中再壽險報告：惠民保累計覆蓋2.8億人次 需實質(zhì)性提升參保率

中證網(wǎng)訊（記者 趙白執(zhí)南）記者6月26日從中再集團(tuán)獲悉，中再集團(tuán)旗下中再壽險編制的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告于6月21日正式發(fā)布。據(jù)《報告》統(tǒng)計，截至2022年12月31日，惠民保已累計上市408款產(chǎn)品（同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品），覆蓋29個省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費(fèi)收入約307億元，其中2022年全年生效的銷量約為1.15億件，保費(fèi)收入約為124億元。

《報告》將惠民保的產(chǎn)品設(shè)計按照承保人群、責(zé)任結(jié)構(gòu)、待遇水平三個維度進(jìn)行分析：承保人群方面，既往癥可�？少r，差異化待遇成主流；既往癥認(rèn)定方式顯著影響精算定價和后端賠付；責(zé)任結(jié)構(gòu)方面，責(zé)任結(jié)構(gòu)大而全成為主流，特藥責(zé)任作為普遍責(zé)任納入惠民保，CART等特定責(zé)任逐漸擴(kuò)面；待遇水平方面，免賠和賠付比例水平下降。

《報告》顯示，從參保結(jié)果上看，2022年參保率總體和2021年保持一致，但參保效率逐年降低。從理賠結(jié)果上看，惠民保獲賠率通常在5%以內(nèi)，且高年齡、既往癥和癌癥是主要的獲賠方向，這說明惠民保的本質(zhì)是一個大部分參保人為少數(shù)參保人出現(xiàn)醫(yī)療巨災(zāi)風(fēng)險時進(jìn)行融資的產(chǎn)品。

持續(xù)火爆之后，惠民保如何走好可持續(xù)發(fā)展之路？《報告》認(rèn)為，在推動惠民保發(fā)展過程中，政府部門職能應(yīng)包括三個方面：一是為產(chǎn)品設(shè)計、精算定價提供數(shù)據(jù)支持，打通商保與醫(yī)保之間的數(shù)據(jù)壁壘；在產(chǎn)品設(shè)計上予以指導(dǎo)，引導(dǎo)惠民保做好“基本醫(yī)療保險的銜接和補(bǔ)充”。二是通過各種政策組合拳實質(zhì)性提升參保率，確保參保人群結(jié)構(gòu)符合預(yù)期。三是尊重商業(yè)性，保證支持政策的持續(xù)性，并隨著醫(yī)保政策和醫(yī)療環(huán)境的變化動態(tài)調(diào)整惠民保的責(zé)任設(shè)計，使之在多層次醫(yī)療保障體系中維持一個適當(dāng)合理的定位。

與之對應(yīng)的，商業(yè)保險公司的職能應(yīng)包括三方面：一是科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品責(zé)任，以“適當(dāng)、有效”的方式解決民眾的醫(yī)療保障需求；同時合理厘定產(chǎn)品價格，使得民眾可負(fù)擔(dān)。二是取消核保權(quán)限，消除投保門檻。三是用商業(yè)利益驅(qū)動惠民保業(yè)態(tài)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮自身在客戶運(yùn)營、理賠風(fēng)控、健康管理、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)融合等方面的專業(yè)能力，讓更多患者的小病不進(jìn)展成大病，讓大病獲取最優(yōu)的治療路徑，最終提升醫(yī)療支付的效率和社會運(yùn)行的效率。

中再壽險自2020年開展惠民保業(yè)務(wù)，積極服務(wù)健康中國戰(zhàn)略、參與普惠金融實踐，通過數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢推動惠民保項目在全國落地，并提供主要再保險支持，積累了豐富的經(jīng)驗分析和產(chǎn)品迭代經(jīng)驗�！秷蟾妗废到y(tǒng)性梳理、總結(jié)了中再壽險近兩年“一城一策”推進(jìn)惠民保的實踐經(jīng)驗和研究成果，以期在總結(jié)經(jīng)驗、梳理問題的基礎(chǔ)上，探索惠民保高質(zhì)量發(fā)展的道路。