滿足多樣化養(yǎng)老保障需求 優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給

　　10月23日，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ穬?yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，提升產(chǎn)品的多樣性和投保的便利度，提出“開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品”。

　　作為我國養(yǎng)老金保險(xiǎn)體系第三支柱的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度已在全國36個(gè)先行城市（地區(qū)）實(shí)施近兩年。當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)運(yùn)行平穩(wěn)，產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，參與人數(shù)穩(wěn)步增長。

　　“推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化有助于拓寬居民的選擇范圍。”中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥對《證券日報(bào)》記者表示。

　　個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品擴(kuò)容

　　人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月初，已經(jīng)有超6000萬人開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　根據(jù)國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺發(fā)布的信息顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有809款，包含儲蓄類產(chǎn)品465款、基金類產(chǎn)品199款、保險(xiǎn)類產(chǎn)品119款、理財(cái)類產(chǎn)品26款。

　　其中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速，數(shù)量顯著增長，產(chǎn)品類型更加豐富。2022年11月份，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司披露的首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單包含7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，而目前已有119款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等多個(gè)類型。

　　南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、安全性、靈活性、專屬性、保障功能等特點(diǎn)，不僅在稅收上享有優(yōu)惠，而且部分個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品提供躉繳、期繳或不定期繳費(fèi)等多種方式，滿足不同繳費(fèi)需求。除了積累養(yǎng)老金，一些個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供額外的保障功能，對居民具有一定吸引力。

　　《通知》提出，保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持普惠、便民原則，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理。開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要滿足參加人多樣化養(yǎng)老保障需求，代理銷售不同險(xiǎn)種、類型、期限的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。未來，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性與投保便利度或?qū)⑦M(jìn)一步提升。

　　疏通制度堵點(diǎn)

　　不過，個(gè)人養(yǎng)老金制度目前處在起步階段，仍有部分堵點(diǎn)亟待疏通。人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司二級巡視員李德宏10月19日在2024金融街論壇年會平行論壇上表示，第三支柱中個(gè)人養(yǎng)老金制度剛剛起步，產(chǎn)品吸引力、服務(wù)便利性等方面還有需要完善的地方。

　　中國金融智庫特邀研究員余豐慧認(rèn)為，目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度施行過程中存在的主要堵點(diǎn)包括產(chǎn)品吸引力不強(qiáng)、投資者教育不足、稅收優(yōu)惠政策吸引力有限等。

　　《通知》鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。對此，薩摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊表示，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化能夠增加投資者的選擇范圍，滿足不同投資者的需求，對于疏通制度堵點(diǎn)有很大的幫助。

　　“推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化并規(guī)范銷售流程能夠提高產(chǎn)品吸引力?！碧锢x表示，對于個(gè)人養(yǎng)老金制度，未來在政策層面可以通過提供更多的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持，激勵(lì)更多居民參與個(gè)人養(yǎng)老金制度；在機(jī)構(gòu)層面，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對產(chǎn)品開發(fā)不精的問題，推出更多適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的產(chǎn)品。此外，需要加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金公共信息平臺建設(shè)，提供全面、豐富、便捷的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費(fèi)管理、信息查詢等服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，提高個(gè)人養(yǎng)老金制度的運(yùn)行效率和服務(wù)水平。