持續(xù)深化醫(yī)險融合 推動健康險發(fā)展“更健康”

　　歷經(jīng)了前幾年的高速增長，近幾年，健康險市場發(fā)展速度有所放緩。同時，健康險市場競爭日趨激烈，尤其是高端醫(yī)療險產(chǎn)品賠付率較高。那么，健康險公司如何找到突圍之路？近日，《證券日報》記者專訪平安健康保險股份有限公司（以下簡稱“平安健康險”）黨委書記、董事長朱友剛。

　　朱友剛表示，從宏觀層面看，國務(wù)院近期發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（業(yè)界稱為保險業(yè)新“國十條”）明確了健康保險的發(fā)展路徑。

　　從企業(yè)層面來看，“在參與市場競爭的過程中，健康險產(chǎn)品和服務(wù)的升級必不可少，尤其是高端醫(yī)療涵蓋的責任范圍要廣、保障程度要高?！敝煊褎偙硎荆鎸Ξ斍案叨酸t(yī)療險賠付率較高這一現(xiàn)實，保險公司必須在健康管理、醫(yī)險融合等領(lǐng)域下功夫，從而推動健康保險的發(fā)展“更健康”。

　　朱友剛認為，保險公司至少要做好三方面的工作：

　　一是做好醫(yī)療服務(wù)前置，針對不同人群提升醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)化程度。例如，做好慢病管理、專病管理，真正把發(fā)病率控制在上醫(yī)院之前。

　　二是要做好醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的管理工作。隨著醫(yī)保和商保信息平臺實現(xiàn)“總對總”對接，健康險行業(yè)期盼已久的與醫(yī)保數(shù)據(jù)平臺進行對接，邁出了實質(zhì)一步。由此，險企不僅在產(chǎn)品設(shè)計、定價等方面有望獲得更多數(shù)據(jù)支撐，也有助于更好管理醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，做好核賠工作，防止保險欺詐。

　　三是將健康管理和保障程度相結(jié)合，健康管理做得越好的消費者，可以獲得更好的保障，并降低免賠額。

　　近期，平安健康險不僅將公司的核心健康險產(chǎn)品體系進行升級，而且還升級了“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期、全旅程健康管理服務(wù)。這可以視為平安健康險探索“醫(yī)+險”融合的又一成果。

　　除了擔任平安健康險的一把手，朱友剛也是北大醫(yī)療集團的一把手，因此，他也是醫(yī)險融合的深度探索者。中國平安在參與北大方正集團司法重組成為新方正集團實際控制人后，便開啟了對其核心資源板塊北大醫(yī)療集團的資源協(xié)同。有了北大醫(yī)療集團的醫(yī)療資源加持，平安健康險在醫(yī)險融合方面的探索也在持續(xù)深入。

　　首先，平安健康險正在把醫(yī)療端患者以及保險端客戶的需求打通，建設(shè)了保險行業(yè)首家醫(yī)療健康“HIS”系統(tǒng)，通過保險醫(yī)健履約、保險醫(yī)健支付、服務(wù)調(diào)度等核心能力提升，改善客戶的就醫(yī)體驗。其次，通過幾年的協(xié)同發(fā)展，逐漸形成專業(yè)化的隊伍體系，包括產(chǎn)品開發(fā)體系、精算團隊、醫(yī)療團隊和銷售渠道團隊，都在逐漸加深相互協(xié)同。最后，在醫(yī)療保險數(shù)據(jù)沒有完全打通的情況下，積累了底層風險架構(gòu)體系，使產(chǎn)品設(shè)計不再僅僅基于保險的風險體系，還將醫(yī)療健康風險因子納入考量。

　　不過，保險和醫(yī)療健康的協(xié)同之路仍有難點待突破。朱友剛說：“健康險和醫(yī)療領(lǐng)域的融合任重而道遠，這是兩個不同的行業(yè)和領(lǐng)域，所屬不同的監(jiān)管體系，兩個行業(yè)的人員也互相不了解，站在保險產(chǎn)品開發(fā)角度來講，目前雙方還沒有完全實現(xiàn)數(shù)據(jù)打通。但同時，它們又天然地聯(lián)系在了一起，保險的保障標的是人的生命和健康，醫(yī)療健康領(lǐng)域也是圍繞著人來進行，這也是保險業(yè)新‘國十條’要求把健康險和健康管理深度融合的底層邏輯。”

　　最后，朱友剛補充說：“大家的目標是一致的，未來醫(yī)險融合的程度會越來越深，道路也會越走越寬?！?/p>