對(duì)話平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)朱友剛：健康險(xiǎn)不只是醫(yī)保補(bǔ)充，更是多層次保障重要支撐

　　最近一段時(shí)間，多地開啟新一年度的惠民保投保參保工作。記者注意到，2025年度多款產(chǎn)品在維持低保費(fèi)的基礎(chǔ)上，再次在保障責(zé)任、起付線、特藥目錄等方面進(jìn)行升級(jí)。

　　而在惠民保的基礎(chǔ)上，市場(chǎng)對(duì)于更高標(biāo)準(zhǔn)、更豐富的健康保障需求亦愈加迫切。在《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)新‘國(guó)十條’”）等政策推動(dòng)下，健康保險(xiǎn)逐漸向多層次、多領(lǐng)域延展。

　　平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)朱友剛在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)指出，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”為健康險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)保障體系中的角色描繪了更廣闊的圖景，使其在國(guó)家醫(yī)保之外發(fā)揮不同層次、多樣化和多服務(wù)的作用，以推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。

　　中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)尚未被充分開發(fā)

　　在當(dāng)前政策支持和市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)正向多層次、全生命周期的方向發(fā)展。

　　保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”對(duì)健康險(xiǎn)的定位使其在社會(huì)保障體系中擔(dān)負(fù)了更為重要的角色，要求健康險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋面。

　　在當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保和高端醫(yī)療險(xiǎn)分別面向普惠群體與高凈值客戶，但兩者之間存在較大市場(chǎng)空白，存在一個(gè)未被充分開發(fā)的中端市場(chǎng)。

　　隨著中產(chǎn)階層和都市家庭對(duì)醫(yī)療保障需求的升級(jí)，中端醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)需求愈發(fā)明顯。中端醫(yī)療險(xiǎn)定位于填補(bǔ)惠民保與高端醫(yī)療險(xiǎn)之間的空缺，為預(yù)算有限但追求更高醫(yī)療服務(wù)水平的群體提供選擇。

　　據(jù)了解，近期平安健康險(xiǎn)升級(jí)煥新平安e生保2025、平安雙子星2025，并首發(fā)帶病體友好中端產(chǎn)品平安雙子星易保。

　　朱友剛指出，平安e生保2025是普惠型產(chǎn)品、平安雙子星2025是中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，而平安雙子星易保則針對(duì)家庭中患有慢病的群體，該產(chǎn)品優(yōu)化投保流程，讓慢病人群也能享受到品質(zhì)醫(yī)療體驗(yàn)。

　　“中端醫(yī)療險(xiǎn)既提供基本保障，又提升服務(wù)和權(quán)益，滿足了這一層次客戶對(duì)更好醫(yī)療保障和服務(wù)的需求，是一種差異化的市場(chǎng)定位?！敝煊褎傊赋?，中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于滿足中端客戶的需求痛點(diǎn)，而中端客戶在保障上不僅看重保險(xiǎn)覆蓋的廣度，也關(guān)注保障周期的延伸。

　　據(jù)朱友剛介紹，平安健康險(xiǎn)的中端醫(yī)療險(xiǎn)不僅提供院內(nèi)保障，還延伸至院前的健康管理和院后的康復(fù)服務(wù)，形成全周期的保障體系。同時(shí)，我們?cè)O(shè)計(jì)的產(chǎn)品功能兼具保障體系和服務(wù)體系，致力于滿足客戶的個(gè)性化需求，解決他們的痛點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。

　　非標(biāo)人群有更強(qiáng)的保障需求

　　新保險(xiǎn)“國(guó)十條”還鼓勵(lì)面向老年人、慢病患者等群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　朱友剛指出，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)往往面臨準(zhǔn)入門檻較高、保障難以落實(shí)的問題，帶病人群很難在傳統(tǒng)市場(chǎng)上很難獲得保險(xiǎn)保障。但從需求來看，健康人群對(duì)健康險(xiǎn)的需求相對(duì)一般，而帶病體由于面臨更高的健康風(fēng)險(xiǎn)，有更強(qiáng)的中短期保障需求，但這種需求恰恰是傳統(tǒng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)難以滿足的。朱友剛表示：“這體現(xiàn)了市場(chǎng)的痛點(diǎn)和需求?！?/p>

　　雖然帶病人群和健康體質(zhì)人群相比更需要保險(xiǎn)保障，但不可否認(rèn)的是，帶病人群的疾病爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)更高，那對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，又該如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

　　“要求險(xiǎn)企具備專業(yè)的篩選和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！敝煊褎傊赋?，通過數(shù)據(jù)和臨床研究，險(xiǎn)企可以對(duì)帶病體的疾病發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，從而篩選出短期內(nèi)不會(huì)發(fā)展為重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)人群。這種篩選幫助險(xiǎn)企確保他們享受與健康體類似的保障。比如說，對(duì)于肺結(jié)節(jié)患者，不同大小和類型的肺結(jié)節(jié)對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。通過大數(shù)據(jù)分析和臨床數(shù)據(jù)支持，險(xiǎn)企能夠準(zhǔn)確識(shí)別哪些類型的肺結(jié)節(jié)是低風(fēng)險(xiǎn)的，哪些需要特別關(guān)注。

　　朱友剛稱，平安集團(tuán)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)篩查能力，可將風(fēng)險(xiǎn)較高的群體篩選出來。之后，再對(duì)這些群體進(jìn)行預(yù)測(cè)分析和成本評(píng)估，制定合理的保費(fèi)，從而在滿足客戶需求的同時(shí)確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　此外，朱友剛還指出，帶病體人群尤其需要健康管理，來降低重大疾病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。他表示，從健康管理角度看，帶病體人群往往是慢性病患者，他們不僅需要保障，更需要有效管理，比如糖尿病等慢性病。管理這些慢性病的目的是防止疾病惡化和并發(fā)癥的出現(xiàn)。

　　因此，在朱友剛看來，根據(jù)“新國(guó)十條”的要求，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，同時(shí)與醫(yī)保政策協(xié)同互補(bǔ)，險(xiǎn)企需要突破原有較為單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)來真正解決市場(chǎng)的痛點(diǎn)問題。綜合分析后，朱友剛表示：“帶病體保險(xiǎn)在解決市場(chǎng)需求、響應(yīng)國(guó)家政策以及彌補(bǔ)基本醫(yī)保不足方面具有重要意義。”

　　需突破醫(yī)療與保險(xiǎn)間的專業(yè)壁壘

　　隨著新“國(guó)十條”政策落地，保險(xiǎn)公司面臨從單純保障模式向服務(wù)保障并重模式過渡的挑戰(zhàn)。

　　因此，在談到健康險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展時(shí)，朱友剛表示，健康險(xiǎn)的未來不僅要滿足客戶的基本健康保障需求，還需延展至慢病管理、康復(fù)指導(dǎo)等全周期的健康支持。他認(rèn)為，政策中提出的“推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合”既是行業(yè)趨勢(shì)，也對(duì)公司在產(chǎn)品服務(wù)、健康管理等方面提出了更高要求。

　　對(duì)于健康保險(xiǎn)與健康管理融合的探索，朱友剛認(rèn)為，在“健康保險(xiǎn)+健康管理”融合的探索中，健康險(xiǎn)公司首先要做到風(fēng)險(xiǎn)管理體系與醫(yī)療管理的緊密配合。

　　據(jù)朱友剛介紹，“健康保險(xiǎn)+健康管理”融合的難點(diǎn)在于醫(yī)療行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)之間的專業(yè)壁壘。平安健康險(xiǎn)通過打造His系統(tǒng)，建立了包含疾病診斷、治療路徑和用藥管理的完整醫(yī)療體系，為客戶提供科學(xué)化、系統(tǒng)化的健康管理服務(wù)。

　　據(jù)了解，平安健康險(xiǎn)圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護(hù)、理賠服務(wù)，全面升級(jí)“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務(wù)，覆蓋人們從健康到疾病到康復(fù)的健康管理全周期，并推出了行業(yè)首個(gè)家庭健康守護(hù)方案。

　　除平安健康險(xiǎn)進(jìn)行“健康保險(xiǎn)+健康管理”融合探索外，國(guó)壽壽險(xiǎn)通過整合醫(yī)療健康服務(wù)資源推進(jìn)健康服務(wù)體系建設(shè)，太平人壽也推出以家庭場(chǎng)景為核心的“樂享家醫(yī)”健康管理系列服務(wù)。

　　朱友剛表示，保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)與健康管理融合上面的探索都是為了落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，大家都試圖找到中國(guó)式健康醫(yī)療保險(xiǎn)下的醫(yī)療健康管理模式。