“報(bào)行合一”擬向非車險(xiǎn)領(lǐng)域延伸

　　車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)落實(shí)“報(bào)行合一”后，非車險(xiǎn)行業(yè)也有望迎來(lái)“報(bào)行合一”落地。記者綜合業(yè)內(nèi)多方面消息了解到，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前已向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），以推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)降本增效、防止失序競(jìng)爭(zhēng)。其中，非車險(xiǎn)是指財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　《征求意見(jiàn)稿》列出了財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的若干準(zhǔn)則：財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益、消費(fèi)者滿意度的考核權(quán)重。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費(fèi)率，合理設(shè)置附加費(fèi)率，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平。附加費(fèi)率包括費(fèi)用附加率、風(fēng)險(xiǎn)附加率和利潤(rùn)附加率。主險(xiǎn)的精算報(bào)告和附加險(xiǎn)的其他備案材料中應(yīng)明確列示附加費(fèi)率、平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過(guò)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保額、更改被保險(xiǎn)人性質(zhì)、更改標(biāo)的使用性質(zhì)等形式變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，當(dāng)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)偏差過(guò)大時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整并重新備案，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

　　《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于中介活動(dòng)亦有規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)履行對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。不得向不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，或者通過(guò)與保費(fèi)收入掛鉤的宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)等形式變相支付手續(xù)費(fèi)。此外，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)肅財(cái)會(huì)紀(jì)律，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)核算管控，對(duì)于保險(xiǎn)銷售過(guò)程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則應(yīng)如實(shí)記入相關(guān)會(huì)計(jì)科目。財(cái)險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用不得超過(guò)產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)，不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”“宣傳費(fèi)”“廣告費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“防預(yù)費(fèi)”“租賃費(fèi)”“職工績(jī)效工資”“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用，變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。

　　據(jù)了解，“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)與向監(jiān)管部門報(bào)送的備案材料保持一致。機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，行業(yè)全面鋪開(kāi)“報(bào)行合一”有助于提升產(chǎn)品價(jià)值率，防止行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)失序。

　　此前，車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)已實(shí)施“報(bào)行合一”。例如，此前實(shí)施的銀保渠道“報(bào)行合一”已取得階段性成果。據(jù)東海證券研報(bào)統(tǒng)計(jì)，部分險(xiǎn)企銀保渠道首年手續(xù)費(fèi)率已降至9%至12%，且部分尾部業(yè)績(jī)較差的中小險(xiǎn)企出清，行業(yè)馬太效應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化。研報(bào)指出，“報(bào)行合一”深化執(zhí)行，有望有效降低銷售成本、優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)、提升運(yùn)營(yíng)效率。

　　中國(guó)人保副總裁于澤此前也表示，推行商業(yè)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風(fēng)控水平和服務(wù)質(zhì)量。推進(jìn)行業(yè)主體嚴(yán)格遵守非車險(xiǎn)條款費(fèi)率審批報(bào)備規(guī)定，有助于避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)改善行業(yè)非車險(xiǎn)虧損局面。