優(yōu)化多層次普惠金融供給格局

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行近日聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）。《實(shí)施方案》旨在建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展。在《實(shí)施方案》的指引下，商業(yè)銀行要盡快疏通普惠金融服務(wù)的堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，鍛造縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)長(zhǎng)板，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展要求相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)模式。

　　不同機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

　　2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。10年來(lái)，普惠金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立。

　　當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，對(duì)普惠金融工作提出了更高的要求。實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)，要繼續(xù)優(yōu)化頂層制度設(shè)計(jì)，明確推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。

　　《實(shí)施方案》提出，優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系。健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深化普惠金融專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，《實(shí)施方案》在操作層面對(duì)《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》等進(jìn)行了細(xì)化，特別是從普惠金融機(jī)構(gòu)體系、普惠信貸體系等角度出臺(tái)了針對(duì)性政策舉措，引導(dǎo)不同銀行機(jī)構(gòu)立足特點(diǎn)深耕普惠金融，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了明確指引。

　　政策性金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強(qiáng)化對(duì)普惠金融的支持。在日前舉辦的2025陸家嘴論壇上，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書(shū)記張小東表示，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要政策性銀行強(qiáng)化先導(dǎo)作用，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達(dá)區(qū)域，通過(guò)投放中長(zhǎng)期貸款，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)信貸打好基礎(chǔ)。

　　大中型商業(yè)銀行要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點(diǎn)制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對(duì)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持。郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行加快推進(jìn)戰(zhàn)略?xún)?yōu)化升級(jí)，打造“更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力”的一流大型零售銀行。其中，更普惠，就是要發(fā)揮近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)扎根基層的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融充分融合，讓金融服務(wù)惠及更多客戶(hù)、覆蓋更廣區(qū)域、支持更多金融需求。

　　地方中小銀行機(jī)構(gòu)要牢固堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，立足當(dāng)?shù)亻_(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度。近年來(lái)，山東省農(nóng)商銀行在提升普惠金融服務(wù)可得性上持續(xù)下功夫，著力提升“支農(nóng)、興商、助企、惠民”的服務(wù)體系。近3年來(lái)，山東省農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款6.2萬(wàn)億元，普惠貸款余額達(dá)1.69萬(wàn)億元。

　　中國(guó)普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，不同機(jī)構(gòu)之間要強(qiáng)化信貸產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，通過(guò)機(jī)構(gòu)間合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。銀行機(jī)構(gòu)可以與保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作創(chuàng)新，推出更多的產(chǎn)品和模式，不僅可以提升可持續(xù)性，也能覆蓋更多客群。

　　疏通服務(wù)痛點(diǎn)堵點(diǎn)

　　中央金融工作會(huì)議召開(kāi)以來(lái)，普惠金融成為銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。如何有步驟、分層次把優(yōu)質(zhì)普惠信貸供給到金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，不僅需要政策的指引和強(qiáng)化，還離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)力。

　　“普惠金融的初衷和職責(zé)是以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，尤其是長(zhǎng)尾市場(chǎng)上的主體，提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體的繁榮富裕?！苯ㄔO(shè)銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　目前，我國(guó)普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)多層次、多樣化的特點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶(hù)。

　　當(dāng)前，普惠金融服務(wù)體系仍面臨挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹分析，一是區(qū)域發(fā)展不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融服務(wù)較為飽和，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融服務(wù)覆蓋力度不足，導(dǎo)致普惠金融資源配置不均。二是金融機(jī)構(gòu)定位模糊，大中小銀行之間有序競(jìng)爭(zhēng)的格局尚未完全形成，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微客戶(hù)存在重復(fù)授信和“掐尖”現(xiàn)象，降低了金融資源配置效率。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品種類(lèi)較為單一、服務(wù)機(jī)制發(fā)展不完善，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，特色化水平較低，難以滿(mǎn)足各類(lèi)服務(wù)對(duì)象的融資需求。四是政策支持不足，盡管相關(guān)部門(mén)發(fā)布了一系列扶持政策，但這些政策大多停留在宏觀(guān)層面，缺乏對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)和發(fā)展策略的具體劃分和解釋?zhuān)绊懥似栈萁鹑诘纳钊氚l(fā)展。

　　汪雯羽表示，隨著國(guó)家的大力支持和市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，要不斷延伸普惠金融服務(wù)體系，一方面要盡快完善政策舉措，打通普惠金融的堵點(diǎn)；另一方面要協(xié)同推動(dòng)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、征信機(jī)構(gòu)等支持性機(jī)構(gòu)發(fā)展，它們不一定直接向客戶(hù)提供信貸產(chǎn)品，而是通過(guò)與銀行機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行賦能或提供高質(zhì)量配套服務(wù)，彌補(bǔ)普惠金融的不足，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。

　　普惠金融因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)所需而生，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行還需不斷優(yōu)化服務(wù)，提升用戶(hù)黏性。上海銀行黨委書(shū)記顧建忠表示，應(yīng)抓好普惠金融的綜合化服務(wù)。對(duì)于普惠金融而言，貸款服務(wù)只占一部分，更多的是結(jié)算服務(wù)、賬戶(hù)服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、匯率避險(xiǎn)等。如果只是把普惠金融簡(jiǎn)單地理解成單一信貸，很容易陷入價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。普惠金融不是一味地調(diào)低利率，還要提升綜合化服務(wù)水平，這是普惠金融的應(yīng)有之義。

　　持續(xù)深耕縣域金融

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)而興，是補(bǔ)齊普惠金融“最后一公里”的重要力量，也是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)聚焦支農(nóng)支小的初心使命，通過(guò)主責(zé)主業(yè)提升普惠金融服務(wù)能力。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行要依托地緣優(yōu)勢(shì)，全面提升金融服務(wù)覆蓋面和滿(mǎn)意度?！秾?shí)施方案》強(qiáng)調(diào)，要完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點(diǎn)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)洞頭農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)黃偉庭表示，銀行通過(guò)優(yōu)化存量網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)化數(shù)字賦能，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+豐收驛站”的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道全覆蓋，為鄉(xiāng)村普惠發(fā)展提供有力支撐。

　　汪雯羽表示，農(nóng)村商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)、人緣等優(yōu)勢(shì)獲取獨(dú)家客戶(hù)信息并創(chuàng)新性地為農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)提供有溫度的服務(wù)，成功應(yīng)對(duì)大行下沉的挑戰(zhàn)，有助于保持并擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)空間。

　　此外，《實(shí)施方案》提出，要提升縣域金融服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)指導(dǎo)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)貼近當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群。為破解科技型小微企業(yè)缺少抵押物的難題，多地銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以期降低綜合融資成本。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理邵建炎認(rèn)為，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行創(chuàng)新推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和信用貸組合模式，把企業(yè)專(zhuān)利技術(shù)轉(zhuǎn)化為融資額度，疊加信貸審批服務(wù)優(yōu)化，將加快破解小微企業(yè)融資難題。

　　李廣子表示，健全縣域金融服務(wù)體系，有助于筑牢普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。普惠金融主要服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)，銀行應(yīng)積極擁抱金融科技，在提供普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，將普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)融入更多生活場(chǎng)景，打造多元化、全周期的普惠金融生態(tài)，提高縣域金融服務(wù)效率。銀行要聚焦縣域經(jīng)濟(jì)中各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的融資難點(diǎn)，主動(dòng)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，以金融產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)等領(lǐng)域的融資需求，推動(dòng)普惠金融更好賦能縣域鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。