互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎新規(guī) 強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌”和“人員持證”

　　上證報(bào)記者獲悉，本周，銀保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》）小范圍征求意見(jiàn)�！掇k法》延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施，同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉。這與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基調(diào)基本吻合。

　　《辦法》出臺(tái)的一個(gè)背景是：自2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》發(fā)布實(shí)施以來(lái)，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問(wèn)題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)工作安排，成立了由12個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。保險(xiǎn)中介監(jiān)管部牽頭，會(huì)同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部等領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，在前期征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草完成了《辦法》。

　　《辦法》的核心思路主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

　　一是，厘清把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題本質(zhì)。

　　《辦法》基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，進(jìn)一步提出《辦法》適用標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用《辦法》。對(duì)于符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》對(duì)經(jīng)營(yíng)全流程各個(gè)環(huán)節(jié)提出系統(tǒng)性監(jiān)管要求。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題主要體現(xiàn)在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，以及由于銷(xiāo)售不當(dāng)導(dǎo)致的投訴糾紛�！掇k法》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，重點(diǎn)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)宣傳和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，同時(shí)也對(duì)產(chǎn)品管理、核保承保、批改保全、查勘理賠、投訴管理、信息披露、網(wǎng)絡(luò)安全等全鏈條、全流程進(jìn)行規(guī)范。

　　二是，壓實(shí)緊盯持牌機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。

　　清晰界定持牌法人機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實(shí)責(zé)任，擰緊總閥門(mén)，在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)合作融合，支持創(chuàng)新發(fā)展。

　　監(jiān)管關(guān)口前移，通過(guò)備案加強(qiáng)資質(zhì)管理。目前《辦法》初步形成了經(jīng)營(yíng)條件、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)區(qū)域分類管理的綜合性資質(zhì)管理體系。并且《辦法》通過(guò)加強(qiáng)主體資格管理，為其他后續(xù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新打開(kāi)了空間，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，貫徹了簡(jiǎn)政放權(quán)精神。

　　維護(hù)持牌機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，強(qiáng)化責(zé)任。《辦法》“一刀切”要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)，將徹底解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得客戶信息的難題、取締截留保費(fèi)行為，控制渠道費(fèi)用。全面加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“法人意識(shí)”和自律能力。同時(shí)，《辦法》作為規(guī)章，增加罰則。

　　三是，解析重構(gòu)“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”。

　　澄清概念，從嚴(yán)把握。規(guī)定只有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控股、參股或者通過(guò)子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　有收有放，分類處置。明確具有場(chǎng)景流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”，規(guī)定營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)活動(dòng)僅限定于根據(jù)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托，從事展示、說(shuō)明和網(wǎng)站跳鏈等營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，并明確規(guī)定不得從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售咨詢和相關(guān)禁止行為。要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)合作方的管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，跟蹤監(jiān)測(cè)合作情況，鼓勵(lì)科技與保險(xiǎn)融合創(chuàng)新。

　　下一步擬允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做好主業(yè)的同時(shí)，申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)，按照業(yè)務(wù)相關(guān)性原則代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售。

　　四是，疏堵結(jié)合規(guī)范從業(yè)人員營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

　　要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立人員資格準(zhǔn)入和行為管理制度，開(kāi)展信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任。要求從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。要求從業(yè)人員在營(yíng)銷(xiāo)宣傳界面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。后續(xù)配套完善代理人監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度有機(jī)銜接。

　　五是，正面引導(dǎo)化解政策公平性。

　　將提高保險(xiǎn)消費(fèi)者福祉作為監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)《辦法》明確以下政策：

　　銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點(diǎn)和不同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，規(guī)定可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，銀保監(jiān)會(huì)后續(xù)可根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況（償付能力、服務(wù)能力、合規(guī)水平等）發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)分類管理具體政策。

　　要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保服務(wù)響應(yīng)速度和消費(fèi)者體驗(yàn)。如服務(wù)水平不達(dá)標(biāo)，應(yīng)主動(dòng)限制險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，《辦法》罰則部分對(duì)限制經(jīng)營(yíng)進(jìn)行明確要求。要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立在線全流程服務(wù)，或者在確保有效管理的前提下，與其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代為提供核保、理賠等服務(wù)，確保線下服務(wù)的便捷、高效。

　　明確專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司政策。為鼓勵(lì)探路創(chuàng)新，《辦法》對(duì)其進(jìn)行了定義，規(guī)定專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不得線下銷(xiāo)售保險(xiǎn)，但支持其在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營(yíng)。

　　六是，創(chuàng)新完善監(jiān)管措施和手段。

　　劃清監(jiān)管分工，強(qiáng)化屬地日常監(jiān)管責(zé)任，以便利投訴人的原則明確查處職責(zé)；豐富監(jiān)管措施，包括監(jiān)管談話、責(zé)令改正、責(zé)令暫停部分或全部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)備案、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息披露、監(jiān)測(cè)分析、輿情預(yù)警和在線巡查等，提高監(jiān)管的及時(shí)性和針對(duì)性。