重點(diǎn)方向明確 商業(yè)保險(xiǎn)大發(fā)展可期

　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定，要大力提升商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消費(fèi)者需求，提供涵蓋醫(yī)療、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新產(chǎn)品等納入健康保險(xiǎn)。發(fā)展面向低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　銀保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）擬于近期由多部門聯(lián)合印發(fā)。業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)政策的東風(fēng)如期到來，商業(yè)保險(xiǎn)將步入大發(fā)展階段。

　　健康險(xiǎn)是發(fā)展重點(diǎn)之一

　　《意見》提出了促進(jìn)社會(huì)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)政策舉措，要點(diǎn)包括：力爭到2025年，健康險(xiǎn)市場規(guī)模超過2萬億元；探索健康險(xiǎn)與國家醫(yī)保信息平臺對接，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展等。

　　此前，銀保監(jiān)會(huì)2019年11月份發(fā)布了新版《健康險(xiǎn)管理辦法》，不再限制保險(xiǎn)公司在醫(yī)療機(jī)構(gòu)展業(yè)，有利于促進(jìn)險(xiǎn)企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。

　　銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年前11個(gè)月，全行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入6564億元，同比增速29.8%。隨著“疾病年輕化”日益受到重視，國民的大病防范意識正在持續(xù)加強(qiáng)。

　　發(fā)展困局待解

　　上海人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人對中國證券報(bào)記者表示，目前財(cái)險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司都在做自己的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。由于長期以來，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量相比壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不大，各人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都將健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)依托于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則和數(shù)據(jù)積累是近幾年才逐步細(xì)化和不斷完善發(fā)展起來的。

　　“一般來看，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營具有點(diǎn)多、線長、面廣、參與主體多等特點(diǎn)，且過去一段時(shí)期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對接的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累相對分散且有限，導(dǎo)致這個(gè)最需要大數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累分析的險(xiǎn)種，在發(fā)展中出現(xiàn)了一定的困局�！痹撊耸恐赋�。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對中國證券報(bào)記者表示，我國商業(yè)健康險(xiǎn)有巨大潛力，但幾方面的制度性障礙限制了商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。首先是醫(yī)療服務(wù)市場以公立醫(yī)院為主，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以控制醫(yī)療費(fèi)用，更難以介入醫(yī)療服務(wù)過程，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)整合難度很大；其次，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的政府集中管理模式制約了健康保險(xiǎn)與健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合的市場空間。

　　長護(hù)險(xiǎn)成藍(lán)海市場

　　《意見》提出加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。

　　“據(jù)我所知，因?yàn)闆]有能力對失能老人的評級、護(hù)理提供服務(wù)，長期護(hù)理保險(xiǎn)在上海沒有合適的產(chǎn)品供給。今后只有保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)深入融合才能解決這一問題�！鄙虾１ｋU(xiǎn)業(yè)資深人士介紹。

　　該險(xiǎn)種的推廣面臨諸多困難，不過也意味著該領(lǐng)域是片廣闊的藍(lán)海。衛(wèi)生健康委的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，中國60歲及以上老齡人口約有2.49億，其中超過4000萬的老人處于失能、半失能狀態(tài)。

　　長期護(hù)理險(xiǎn)一般是指對被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2016年人社部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，上海、江蘇、浙江、安徽等15省市進(jìn)行試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。如江蘇南通在試點(diǎn)中將標(biāo)準(zhǔn)暫定為每人每年100元，其中個(gè)人繳納30元，醫(yī)保統(tǒng)籌基金籌集30元，財(cái)政補(bǔ)助40元。城鎮(zhèn)職工可以從其醫(yī)保個(gè)人賬戶中直接劃撥，城鄉(xiāng)居民在每年繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，同步繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，其中困難群體及未成年人由財(cái)政全額補(bǔ)助。在總結(jié)多個(gè)試點(diǎn)區(qū)域的經(jīng)驗(yàn)后，我國將適時(shí)全面推出長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。