個(gè)人養(yǎng)老金“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”待解

　　“有償求開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，自己額外補(bǔ)貼50元一戶(hù)�；蛘哂袥](méi)有同行可以互相幫忙？開(kāi)戶(hù)量上不去，每天還要考慮各種指標(biāo)，太心煩了�！蹦炽y行工作人員王一可（化名）在社交平臺(tái)上詢(xún)問(wèn)，在他的帖子下有網(wǎng)友評(píng)論說(shuō)，“我有信用卡開(kāi)卡任務(wù)，可以互相幫忙”“承接各行養(yǎng)老金任務(wù)指標(biāo)，保質(zhì)保量”……

　　自2022年11月至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地已有半年。在花式營(yíng)銷(xiāo)、互助開(kāi)戶(hù)、地推開(kāi)戶(hù)等現(xiàn)象活躍的同時(shí)，“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”問(wèn)題愈發(fā)凸顯。業(yè)內(nèi)人士表示，部分商業(yè)銀行采取過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)行為吸引開(kāi)戶(hù)，由此帶來(lái)的客戶(hù)對(duì)賬戶(hù)的投資需求并不高。未來(lái)，要加強(qiáng)養(yǎng)老規(guī)劃的理念宣傳，深耕客戶(hù)養(yǎng)老投資需求，提升資管能力，為客戶(hù)提供能帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

　　指標(biāo)壓力催生“地推”

　　“這周末需要完成5個(gè)開(kāi)戶(hù)指標(biāo)，很有壓力。去年底身邊能動(dòng)員的親戚朋友都動(dòng)員了一遍。不完成指標(biāo)會(huì)倒扣績(jī)效，并被領(lǐng)導(dǎo)約談�！蓖跻豢上蛑袊�(guó)證券報(bào)記者表示：“之前看到借助大鵝玩偶推廣開(kāi)戶(hù)的視頻，我都想去街頭拉人了�！�

　　在社交平臺(tái)搜索“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)”等字眼，便能看到眾多銀行員工自掏腰包補(bǔ)貼開(kāi)戶(hù)、互相幫忙完成指標(biāo)的帖子。不僅如此，中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研了解到銀行給員工下達(dá)硬指標(biāo)的背后，催生出了第三方地推機(jī)構(gòu)的“新商機(jī)”。當(dāng)前，不少地推機(jī)構(gòu)正活躍在社交平臺(tái)及淘寶上。

　　“需要哪家銀行的多少單？手里太多訂單了，都快忙不過(guò)來(lái)了。100元一戶(hù)，量大的話(huà)95元一戶(hù)，都是地推人員面對(duì)面推廣開(kāi)戶(hù)的，包數(shù)據(jù)成功。今年內(nèi)銷(xiāo)戶(hù)的話(huà)，包補(bǔ)。”淘寶某地推人員向中國(guó)證券報(bào)記者表示。

　　中國(guó)證券報(bào)記者以銀行工作人員身份咨詢(xún)各大社交平臺(tái)的多家地推機(jī)構(gòu)了解到，其操作流程為銀行員工將自己的個(gè)人養(yǎng)老金推廣二維碼發(fā)給對(duì)方，對(duì)方以地推形式幫助推廣開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)成功后銀行員工可在后臺(tái)查詢(xún)到相關(guān)數(shù)據(jù)。一般而言，3天內(nèi)地推機(jī)構(gòu)便能完成100戶(hù)的開(kāi)戶(hù)指標(biāo)。

　　微博上某地推人員展示的對(duì)話(huà)截圖中，一家城商行的工作人員購(gòu)買(mǎi)了開(kāi)通73戶(hù)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的服務(wù)，共花費(fèi)9490元。據(jù)了解，由于各家銀行的開(kāi)戶(hù)流程不同，所以開(kāi)戶(hù)價(jià)格也有差異，平均每開(kāi)一戶(hù)需付費(fèi)80元到150元不等。

　　資金繳存意愿有待提升

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度落地已有半年，開(kāi)戶(hù)人數(shù)日漸增多、產(chǎn)品種類(lèi)日益豐富的同時(shí)，繳存意愿不高成為了當(dāng)下面臨的一大難題。日前，“個(gè)人養(yǎng)老金三千多萬(wàn)人開(kāi)戶(hù)僅900多萬(wàn)人繳費(fèi)”在微博上引發(fā)熱議。

　　多位投資者表示，投資期限過(guò)長(zhǎng)，是存在顧慮的主要原因。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)剛剛開(kāi)始，其投資期限超長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)投資者對(duì)此較為陌生，了解和接受需要一個(gè)過(guò)程。此外，商業(yè)銀行一段時(shí)間內(nèi)通過(guò)贈(zèng)送現(xiàn)金、禮品等方式吸引投資者開(kāi)戶(hù)，部分過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)行為吸引的是“薅羊毛”的投資者，但這些投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資的需求并不高。

　　提供適配金融產(chǎn)品及服務(wù)

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴中國(guó)證券報(bào)記者，中長(zhǎng)期來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。對(duì)銀行而言，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)通具有唯一性，是極具戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)，花式營(yíng)銷(xiāo)達(dá)到了“開(kāi)戶(hù)熱”的效果。但對(duì)投資者而言，尚未完全接受長(zhǎng)達(dá)十幾年、二十幾年的長(zhǎng)封閉期養(yǎng)老金投資理念，所以產(chǎn)生了“繳存冷”現(xiàn)象。

　　曾剛表示，一方面要做好養(yǎng)老規(guī)劃的相關(guān)知識(shí)普及宣傳，金融機(jī)構(gòu)需參與其中；另一方面，金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)客戶(hù)的養(yǎng)老需求進(jìn)一步完善相應(yīng)產(chǎn)品，提供配套的養(yǎng)老保障及服務(wù)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云建議，進(jìn)一步出臺(tái)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好產(chǎn)品細(xì)化和客戶(hù)分層工作，加強(qiáng)合作、不斷優(yōu)化完善養(yǎng)老金融的產(chǎn)品體系，深耕客戶(hù)養(yǎng)老投資需求，研發(fā)提供有吸引力的可為參加人帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。