戰(zhàn)勝“心魔”
“蘇老泉，二十七，始發(fā)憤，讀書籍�！碧扑伟舜蠹抑坏奶K洵27歲開始發(fā)奮讀書，大器晚成。國學經(jīng)典《三字經(jīng)》中的這句話告訴人們，生活中很多事情，只要開始，都來得及。
不論20歲、30歲還是40歲，養(yǎng)老投資從“現(xiàn)在開始”都不算晚。
面對養(yǎng)老，許多人都懂得“時光易逝催人老”的道理，卻總在開始之際躊躇不前。想在老年時擁有乘涼的大樹，我們首先需要做的，是戰(zhàn)勝從“道理都懂”到“開始動手”之間的一些“心魔”。
心理學家做過一項測試，要求一群人做兩道選擇題：第一道題是現(xiàn)在拿到100美元，還是等待一個月之后拿到120美元；第二道題是等待12個月之后拿到100美元，還是再多等待1個月之后拿到120美元。
在第一題中，雖然多等一個月，就能多拿20美元，但大多數(shù)人還是選擇現(xiàn)在拿到100美元；在第二題中，大多數(shù)人則選擇了13個月之后拿120美元。
通過這個測試，我們發(fā)現(xiàn)，“遠見”往往知易行難，“眼前回報”的吸引力很強大。只有當桌面上沒有“即時回報”這個選項時，人們的行為才會更加理性。
養(yǎng)老儲備是我們“留給數(shù)十年后的自己”的禮物，而“即時回報偏好”這個心魔，會弱化我們的理性決策以及提早啟動養(yǎng)老儲備的決心。
當人們面對未來的不確定事件時，往往會努力忽視甚至貶低這件事的重要性，以此為借口，沉溺于當前的享受。而在面對幾十年后的退休養(yǎng)老需求時，這種心態(tài)或許會更加明顯。
對于不確定性的恐懼和回避，以及對“保持原樣”的偏好，導致人們不愿意因為養(yǎng)老規(guī)劃做出財富分配方面的改變，或者干脆對養(yǎng)老需求視而不見。在“舒適”的拖延中，白白浪費了本可以儲備資金進行投資、通過復(fù)利效應(yīng)積累財富的大好時光。
對一些人而言，“賺200元的快樂遠不能抵消損失100元的痛苦”，投資常常希望時時刻刻能夠“保本”。這也是開啟養(yǎng)老投資時常見的心魔之一，即確定性偏好。
但實際上，要提高養(yǎng)老金賬戶的中長期投資回報，需要開展多元資產(chǎn)配置、適當提高風險資產(chǎn)的配置比例，這會導致賬戶的投資收益出現(xiàn)波動，短期甚至可能出現(xiàn)虧損的情況。
當“保本”的慣性被打破后，人們?nèi)菀桩a(chǎn)生懷疑、動搖甚至恐懼心理，最終減額參與、拒絕參與或者提前退出養(yǎng)老金計劃，從而失去長期增厚養(yǎng)老儲備的機會。
信息爆炸的時代，選擇太多可能會導致無法做出選擇。有一項著名的消費行為研究顯示，商場里陳列簡約的貨架比琳瑯滿目的貨架更容易吸引顧客快速完成采購。
養(yǎng)老規(guī)劃和投資也一樣，你一言我一語，眾說紛紜，信息過載、選擇過多，讓人眼花繚亂、不知所措。
在信息過載和慣性決策“心魔”的影響下，有人或視而不見，因選擇焦慮而直接放棄；有人或墨守成規(guī)、隨波逐流，不及時進行規(guī)劃、更新決策，最終追悔莫及。
個人養(yǎng)老投資，是一場心態(tài)和意志力的較量。在這一過程中還會經(jīng)歷許多反人性的考驗，需要投資者有更多耐心和恒心，克服惰性、慣性和非理性。
