中間環(huán)節(jié)費(fèi)用是抬升企業(yè)融資成本的因素之一，由于貸款評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、貸款配套保險(xiǎn)費(fèi)等貸款中間環(huán)節(jié)水分較高，抬高了小微企業(yè)融資綜合成本。通過(guò)與銀行分擔(dān)評(píng)估費(fèi)用，加大與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作力度，減少部分配套保險(xiǎn)費(fèi)，可以有效降低小微企業(yè)融資成本
中間環(huán)節(jié)費(fèi)用是抬升企業(yè)融資成本的因素之一，對(duì)小微企業(yè)影響更甚。去年8月份，國(guó)務(wù)院印發(fā)《降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作方案》，在“有效降低企業(yè)融資成本”部分提出，要完善信貸資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)融通機(jī)制，合理降低融資中間環(huán)節(jié)費(fèi)用占企業(yè)融資成本比重。
經(jīng)過(guò)半年探索，目前降費(fèi)進(jìn)展如何？哪些費(fèi)用可以降？怎么降？《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資中間環(huán)節(jié)費(fèi)用主要包括三類：抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、貸款配套保險(xiǎn)費(fèi)。其中，部分抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)可以由銀行來(lái)承擔(dān)；擔(dān)保費(fèi)則可通過(guò)與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作來(lái)降低；部分貸款配套保險(xiǎn)費(fèi)可以取消。
誰(shuí)來(lái)承擔(dān)“抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)”
作為擔(dān)保方式之一，抵押、質(zhì)押擔(dān)保在業(yè)內(nèi)十分普遍，當(dāng)企業(yè)無(wú)法償還資金時(shí)，銀行可按合同約定對(duì)抵質(zhì)押物處置變現(xiàn)，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。由此，抵質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估成為銀行授信審批的重要一環(huán)。
“長(zhǎng)期以來(lái)，抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)都是由借貸企業(yè)來(lái)承擔(dān)�！北本┦幸患医�(jīng)營(yíng)紙張批發(fā)的小企業(yè)主說(shuō)，以房屋抵押評(píng)估為例，評(píng)估公司通常按筆數(shù)收取費(fèi)用，每筆均價(jià)在500元—600元之間�！拔液推拮用鹿矁商幏慨a(chǎn)，轉(zhuǎn)貸6次，抵押物評(píng)估費(fèi)累計(jì)3500元�！�
那么，抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？對(duì)此，銀行和企業(yè)有不同的說(shuō)法。
“評(píng)估費(fèi)由企業(yè)承擔(dān)的邏輯是，企業(yè)是評(píng)估的受益人，因?yàn)樵u(píng)估結(jié)果是通用的，可以在多家銀行使用�！蹦彻煞葜沏y行小企業(yè)部人士表示，相比之下，抵押登記費(fèi)應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)，因?yàn)殂y行是抵押登記的受益人。
企業(yè)則認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)鼓勵(lì)銀行在商業(yè)可持續(xù)的前提下承擔(dān)抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)，以減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，浙江銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始探索由銀行主動(dòng)承擔(dān)小微企業(yè)抵質(zhì)押評(píng)估費(fèi)。
“目前有兩種方式，一是小微企業(yè)到銀行合作的評(píng)估公司評(píng)估，費(fèi)用由銀行結(jié)算，且不納入貸款利率定價(jià)；另一種是小微企業(yè)自主聯(lián)系評(píng)估公司，先支付費(fèi)用，然后憑發(fā)票向銀行報(bào)銷�！闭憬y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
記者發(fā)現(xiàn)，為了降低評(píng)估成本，部分銀行選擇了APP智能評(píng)估模式。民生銀行浙江金華分行2016年引進(jìn)深圳世聯(lián)土地房地產(chǎn)評(píng)估有限公司，將其作為小微金融業(yè)務(wù)房地產(chǎn)主評(píng)機(jī)構(gòu)，評(píng)估費(fèi)用由該分行全額承擔(dān)。
“擔(dān)保費(fèi)”如何降低
在信貸融資領(lǐng)域，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)被形象地稱作“放大器”，其設(shè)立的初衷，是當(dāng)?shù)盅何锊蛔愕钠髽I(yè)從銀行貸款時(shí)為其提供擔(dān)保增信，分散原本由銀行一方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
但在發(fā)展過(guò)程中，部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是民營(yíng)資本擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了保費(fèi)、保證金過(guò)高等問(wèn)題，有的還需企業(yè)提供“反擔(dān)�！�，即企業(yè)要再找一些抵押物來(lái)作為給擔(dān)保公司的擔(dān)保。
“非政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收費(fèi)比較高，保證金通常是貸款總額的10%—20%，保費(fèi)則是3%—4%，甚至更高。”山東某機(jī)械制造廠財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人為記者算了一筆賬，若辦理一年期流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，企業(yè)需要交保證金50萬(wàn)元到100萬(wàn)元、保費(fèi)15萬(wàn)元到20萬(wàn)元�！叭绻髽I(yè)能按期還款，擔(dān)保公司會(huì)把保證金退給企業(yè)，但保費(fèi)就是實(shí)實(shí)在在的支出了�！�
為了緩解這一狀況，國(guó)務(wù)院曾下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，提出大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)淡化盈利目的，降低擔(dān)保費(fèi)，定位于“保本微利”。
在此背景下，加大與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作力度成為銀行降低小微企業(yè)擔(dān)保費(fèi)的有效途徑。
交通銀行浙江新昌支行負(fù)責(zé)人表示，該行選擇與當(dāng)?shù)氐囊患艺咝該?dān)保公司——興財(cái)投資擔(dān)保有限公司合作，該擔(dān)保公司的費(fèi)率為1.2%，非政策性擔(dān)保公司費(fèi)率則為2.5%—3%，100萬(wàn)元貸款一年可節(jié)省1.3萬(wàn)元至1.8萬(wàn)元。
浙江銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，金華、紹興兩地銀行業(yè)2016年全年累計(jì)辦理小微企業(yè)政策性擔(dān)保貸款497戶、8.11億元，同比增加53戶、2.23億元，為小微企業(yè)節(jié)省擔(dān)保費(fèi)約2800萬(wàn)元。
“配套保險(xiǎn)費(fèi)”能否取消
“出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，有的銀行會(huì)要求企業(yè)配套辦理人身意外險(xiǎn)和抵質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，尤其是針對(duì)木材等易燃易毀抵押物�！蹦吵巧绦行∑髽I(yè)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，一般情況下銀行會(huì)指定合作的保險(xiǎn)公司。
他介紹，根據(jù)企業(yè)的資信和經(jīng)營(yíng)狀況，銀行也可將上述兩個(gè)保險(xiǎn)調(diào)整為“自選動(dòng)作”，即企業(yè)自愿辦理，不做強(qiáng)制安排。
“從實(shí)踐看，部分配套保險(xiǎn)費(fèi)可以取消，如果風(fēng)險(xiǎn)較大必須投保，銀行一方面可有針對(duì)性地下調(diào)保額，一方面可與合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商，批量化降低相關(guān)保費(fèi)費(fèi)率。”浙江銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
位于紹興市柯橋區(qū)的萬(wàn)里加油站有限公司主營(yíng)零售汽油、柴油、潤(rùn)滑油，目前已把自身的商業(yè)廠房抵押給了工行浙江紹興分行。該公司負(fù)責(zé)人介紹，總共從銀行貸款1300萬(wàn)元，抵押物的土地面積為2091平方米，建筑面積為531.44平方米，評(píng)估價(jià)值為1900萬(wàn)元。
“根據(jù)銀行的信貸政策，我們需要對(duì)抵押物投財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1430萬(wàn)元，保費(fèi)約為14300元�！痹撠�(fù)責(zé)人說(shuō)，但經(jīng)過(guò)協(xié)商，最終保費(fèi)降至500元，節(jié)省了13800元支出，這讓他較為滿意。
保費(fèi)是如何降下來(lái)的呢？原來(lái)，經(jīng)過(guò)實(shí)地勘察后銀行發(fā)現(xiàn)，企業(yè)抵押物主要以土地為主，房屋僅占小部分，在政策允許范圍內(nèi)，可讓企業(yè)僅對(duì)房屋部分投保，投保額為50萬(wàn)元，保費(fèi)500元。
浙江銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，金華、紹興兩地取消財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銀行達(dá)21家，取消小微企業(yè)主人身意外險(xiǎn)的銀行機(jī)構(gòu)已達(dá)55家�！。ㄓ浾� 郭子源）
