調查動機
近來,有不少信用卡用戶接到開戶銀行電話推銷現金分期業(yè)務,稱用戶信用良好可申請一定金額的“無息貸款”。銀行主動提供貸款服務本是好事,但有消費者發(fā)現,“無息貸款”只是說說而已。銀行推出的信用卡現金分期業(yè)務是否真如其宣傳所說?消費者是否被忽悠?《法制日報》記者進行了調查。
不少信用卡用戶都曾有過這樣的經歷:在某個時候接到發(fā)卡銀行的電話,推銷銀行的信用卡現金分期業(yè)務。
如果光聽銀行工作人員的介紹,信用卡用戶可意外獲得一筆貸款,很像是一件天上掉餡餅的好事,但果真如此嗎?
不論如何要付全部手續(xù)費
記者通過致電銀行客服、登錄銀行官網、走訪等方式調查了解到,不少銀行都開通了信用卡現金分期業(yè)務,并且辦理起來非常簡單,不僅可以在營業(yè)廳辦理,還可以通過線上、電話、APP等方式隨時辦理,而且門檻要求非常低,不需要任何抵押、擔保,期數分為3至24期不等。
記者還了解到,這些現金分期業(yè)務一般每次申請最低兩萬元,最高不超過30萬至50萬元,可以用于消費(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等),但不可以用于投資(包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權益性投資),額度內的現金可以隨時轉賬和取現。
一家銀行工作人員向《法制日報》記者稱,“這屬于無息貸款”。
據這名工作人員介紹,信用卡用戶成功申請相應業(yè)務后,不可對業(yè)務下已生成分期交易的分期金額和指定期數進行更改；也不能對各期記賬的應攤還的分期本金再次申請分期。持卡人可以申請?zhí)崆敖K止業(yè)務的分期還款計劃,但提前還款一般都需要另行申請,并且須一次性償還剩余各期的分期本金和分期手續(xù)費,已收取的分期手續(xù)費不作退還。
按照上述銀行工作人員說法,只要辦理了這些業(yè)務,不管是否提前還款都要支付全部的手續(xù)費。
實際利率高于名義利率
銀行工作人員把信用卡現金分期稱為“無息貸款”,實際上如果經過認真計算之后可以發(fā)現,這樣的說法有誤導消費者之嫌。
金元寶理財社區(qū)網友“風吹麥浪”就有類似經歷,某銀行工作人員給他打電話,推銷該銀行信用卡現金分期業(yè)務。
電話的內容大意是說,用戶信用卡還款記錄良好,所以才有資格接到電話、人工辦理這個現金分期業(yè)務,并享受手續(xù)費5折的優(yōu)惠。
據了解,上述電話推銷的信用卡現金分期業(yè)務內容為:30萬元現金；可分24期等額本金還款,每期還本金12500元；月手續(xù)費率0.75%,5折優(yōu)惠后是0.375%,每月手續(xù)費1125元。這樣算下來,借30萬元,每月還款13625元,總的手續(xù)費(實際上就是利息)是27000元。
“那么問題來了,這個現金分期劃不劃算?該不該要?”“風吹麥浪”分析認為,有些人可能會簡單地把月手續(xù)費率×12,以此來計算年化利率。如本例中,那就是0.375%×12=4.5%,確實不高。實則不然,因為沒有考慮實際能夠動用的本金并沒有30萬元,而是每月減少的。如果不是等額本金還款,而是到期一次性還本,手續(xù)費也是到期支付,那么年化利率確實就是4.5%�！岸凑盏阮~還本金、每月支付手續(xù)費的模式,真正在手上的資金是每月減少的。實際的利率就要大大高于名義利率,千萬別被蒙蔽了”。
那么上述信用卡現金分期業(yè)務的實際利率究竟是多少呢?
“風吹麥浪”計算出,在手續(xù)費打5折的前提下,實際利率是8.41%；如果不打折,利率則高達16.43%。
“風吹麥浪”認為,“涉及到等額本金、等額本息還款的,普通老百姓經常算不清楚這個實際成本。有時候往往簡單地看標示的名義利率,覺得劃算,實際上是被銀行算計了”。
有用戶不清楚利率手續(xù)費
對于信用卡現金分期的手續(xù)費,有的用戶也表示能夠接受。一名受訪者告訴記者,“這種業(yè)務不像貸款,什么都不用查,不用抵押擔保,就算利息高也很正�！�。
但一些受訪者對于信用卡現金分期業(yè)務的實際利率高低、計算方法包括手續(xù)費收取等具體細節(jié)都不太清楚。
隨著信用卡現金分期的推廣,一些法律風險逐漸浮出水面。在一些提供法律咨詢、法律服務的網站上,記者注意到,有人咨詢與信用卡現金分期相關的法律問題。
金元寶理財創(chuàng)始人祝偉明與一家銀行負責信用卡的業(yè)務主管經過討論后,對記者的相關問題給予了綜合回復,解釋了信用卡現金分期業(yè)務的某些內情:
信用卡現金分期業(yè)務,是基于持卡人的信用額度,可以將信用卡額度按照一定比例轉換為現金,轉入其本人持有的借記卡用于現金支付,并在信用卡端分期支付的業(yè)務�；驹砭褪怯猛眷`活的小額信用貸款。目前,市場上有一些銀行把現金分期做成個人備用金,就是說在額度之外再給用戶這么一筆授信。信用卡現金分期業(yè)務的一大問題在于,可能會把隱蔽的信用卡套現業(yè)務公開化合理化,會在一定程度上過度刺激消費。
據祝偉明等人介紹,信用卡現金分期業(yè)務之所以盛行,是由于銀行大額信貸資產開發(fā)難度增加,積極轉向消費信貸領域,且中間業(yè)務收入相當可觀,手續(xù)費收入高于賬單分期和交易分期。為了引導信用卡現金分期業(yè)務健康發(fā)展,從銀行角度來說要加強現金分期額度管理,合理控制現金分期與卡額度間的比例；限制現金分期的次數,例如一卡每年分期四次；價格引導,采用合理加成的方式,提高客戶成本。
記者輾轉獲得一份來自于監(jiān)管部門的文件中提到,“各級監(jiān)管機構要進一步加強對信用卡預借現金業(yè)務的監(jiān)管,對卡均預借現金累計發(fā)生額顯著高于行業(yè)平均水平的銀行業(yè)金融機構予以重點關注”。（記者 杜曉 實習生 張佳欣）
