網(wǎng)貸迎來“強(qiáng)監(jiān)管”
專家：金融創(chuàng)新不能總摸著石頭過河
中國青年報(bào)·中青在線記者 李師荀 來源：中國青年報(bào) �。� 2017年11月28日 09 版）
高利率、虛假宣傳、信息泄露……近年來，圍繞網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的負(fù)面新聞不斷，不僅飽受輿論詬病，也引來監(jiān)管部門的重拳整頓。
繼互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)文件，要求立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司之后，11月23日，央行、銀監(jiān)會召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，要求小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。有媒體報(bào)道，目前銀監(jiān)會正在起草“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”，或?qū)⒃诮诔雠_。
有專家向中國青年報(bào)·中青在線記者表示，諸多信號表明，未來監(jiān)管層將對“現(xiàn)金貸”進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)管。在強(qiáng)調(diào)金融改革和創(chuàng)新的同時(shí)，要防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，不能總摸著石頭過河。
中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇向中國青年報(bào)·中青在線記者介紹，有媒體將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》解讀為停止發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照，是不準(zhǔn)確的。
“在法律上，小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司并不是金融牌照，只是根據(jù)銀監(jiān)會、央行2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，由地方政府開展的一種金融創(chuàng)新試點(diǎn)。實(shí)際上就是在當(dāng)?shù)刈缘纳虡I(yè)公司，從事小額信貸的發(fā)放業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，是這幾年小貸公司中出現(xiàn)的新一類試點(diǎn)�！卑壮斡钫f，“因?yàn)楸緛砭蜎]有這塊牌照，現(xiàn)在停止的只能叫網(wǎng)絡(luò)小貸公司試點(diǎn)�！�
不過，白澄宇也強(qiáng)調(diào)，“以前，大家要?jiǎng)?chuàng)新，可能對監(jiān)管有些疏忽。現(xiàn)在，創(chuàng)新的同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管，而監(jiān)管的思路就是對金融業(yè)務(wù)實(shí)施牌照管理”。在他看來，“現(xiàn)金貸”最大的風(fēng)險(xiǎn)是過度負(fù)債，“利息高低，在行業(yè)來講是一個(gè)利率定價(jià)問題，不是核心問題”。
他解釋，與消費(fèi)借貸有明確的消費(fèi)目的不同，“現(xiàn)金貸”并不知道借款人的借款目的，只要其有小額現(xiàn)金需求就可以提供一筆貸款，具有貸款周期非常短、貸款發(fā)放迅速，利息高等特點(diǎn)。
“‘現(xiàn)金貸’服務(wù)的對象，大多是銀行現(xiàn)在無法覆蓋的社會低收入群體。”白澄宇說，“這部分群體由于沒有被銀行覆蓋，是沒有征信服務(wù)的。也就是說，對他們的借貸信息，借貸行業(yè)缺少信息共享的機(jī)制。這就意味著，一個(gè)借款人很可能會超出其借款能力多頭舉債�！�
據(jù)星合資本對20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，近40%的“現(xiàn)金貸”用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對低學(xué)歷的年輕群體，拿到這些小額資金除了用于消費(fèi)外，還用于臨時(shí)交話費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場景。
而百服金融發(fā)布的報(bào)告顯示，56.5%的客戶申請“現(xiàn)金貸”次數(shù)大于2次，其中申請2到5次的客戶比例最高，達(dá)到36.7%。在申請多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%。
如何解決“現(xiàn)金貸”用戶過度負(fù)債這一問題？白澄宇建議，最好的辦法就是給那些有能力的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司發(fā)放金融牌照，“因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)都可以納入央行的征信系統(tǒng)，給它們發(fā)放金融牌照要求把借貸人加入征信系統(tǒng)，這些問題就解決了”。他預(yù)測，未來的金融業(yè)務(wù)，可能都要置于牌照管理的大的框架之下。
相較于“現(xiàn)金貸”的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，普通網(wǎng)民更關(guān)注“高利貸”的問題，對由此引發(fā)的暴力催收、裸照外泄、借款人親友被騷擾等一系列現(xiàn)象也表示擔(dān)憂。
如何界定高利貸？中國政法大學(xué)資本金融研究院副院長武長海介紹，按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，基本上就是不受法律保護(hù)的高利貸。年利率在24%到36%之間是一個(gè)灰色地帶，法律承認(rèn)其民事效力，但是不保護(hù)�！艾F(xiàn)在很多‘現(xiàn)金貸’的周期很短，年利率超過了100%、200%，風(fēng)險(xiǎn)非常大”。他指出，此前小額貸款的審批權(quán)下放到各地方金融辦，一些公司看到有利可圖就冒風(fēng)險(xiǎn)搞“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，不僅擾亂了金融秩序的健康發(fā)展，還對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成很大損害。
11月23日，央行、銀監(jiān)會召開清理整頓會議，會議要求小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。
“中國現(xiàn)在出現(xiàn)這些金融問題主要有兩個(gè)原因，”武長海說，“第一是市場經(jīng)濟(jì)的信用體系構(gòu)建落后，這是非常可怕的；第二是法律體系的缺失，像這些從事‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)的公司及新的業(yè)務(wù)類型，在我們國家還沒有納入法治化軌道，或者說沒有及時(shí)進(jìn)行立法。”他指出，金融創(chuàng)新不能總摸著石頭過河。
中國青年報(bào)·中青在線記者 李師荀 來源：中國青年報(bào)�。� 2017年11月28日 09 版）
