央行：對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管

　　中證網(wǎng)訊（記者 彭揚(yáng)）中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組日前在央行“政策研究”欄目發(fā)表了題為《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》的文章。文章指出，對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。建議從我國實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益。
　　具體看，文章指出，一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立“負(fù)責(zé)任金融”理念，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。在技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺過度逐利行為，尤其要注意其對低凈值人群過度負(fù)債的誘惑，以及就此引發(fā)的風(fēng)險。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺恪守“負(fù)責(zé)任金融”理念，使其經(jīng)營活動真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控，規(guī)范信息披露、信息保護(hù)、營銷宣傳等各類經(jīng)營行為，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。
　　二是加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)立法保障和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。建議加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)通用標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立國家數(shù)據(jù)資源目錄體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范性。推動《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺和嚴(yán)格落實(shí)，提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時的信息披露規(guī)范性，有效矯正金融消費(fèi)者不愿閱讀冗長合同協(xié)議文本的行為偏差。
　　三是加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。結(jié)合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施，通過接入征信系統(tǒng)、設(shè)定居民債務(wù)收入比等多種手段控制共債風(fēng)險。同時，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛覆蓋多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域之外，又通過其關(guān)聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營銷等領(lǐng)域，涵蓋了購物、出行、住宿、支付轉(zhuǎn)賬、投資理財、生活、公益等數(shù)以百計的場景。若電商交易與金融場景結(jié)合，對信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會因監(jiān)管領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變而被切斷，使得監(jiān)管部門難以掌握信息共享和使用的全貌。因此，建議加強(qiáng)信息共享，探索監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制。充分發(fā)揮社會監(jiān)督力量，及時發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的問題和風(fēng)險隱患，提升監(jiān)管效能。
　　四是加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺企業(yè)壟斷認(rèn)定方面的法律規(guī)范，將利用算法實(shí)施價格共謀、濫用市場支配地位不當(dāng)收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的并購審查制度，制定符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的營業(yè)額標(biāo)準(zhǔn)，增加交易價格相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，避免其通過高價收購競爭對手達(dá)成壟斷目的。同時，將隱私作為非價格競爭的重要參數(shù)予以考慮，評估并購是否對高隱私偏好消費(fèi)者的福利產(chǎn)生影響。
　　五是完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議進(jìn)一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)范圍，將全部從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫，全量報送借貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從制度、業(yè)務(wù)、人員和技術(shù)等方面建立健全內(nèi)控合規(guī)制度和問責(zé)機(jī)制。同時，引導(dǎo)并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息服務(wù)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)關(guān)注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用從集團(tuán)內(nèi)、外部獲取的消費(fèi)者金融信息開展個人評分、畫像等業(yè)務(wù)，以及其為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控等提供信息服務(wù)的行為。
　　六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》要求，規(guī)范金融營銷宣傳行為，構(gòu)建金融營銷宣傳內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化對金融營銷宣傳的審核，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價值觀導(dǎo)向問題的金融營銷宣傳。