收款碼之爭(zhēng)
一次對(duì)監(jiān)管要求的誤讀，經(jīng)市場(chǎng)發(fā)酵，引發(fā)了廣泛的關(guān)注。
11月26日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，有媒體報(bào)道稱“微信、支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”。很快，這一消息在大眾的熱議中沖上微博熱搜，一方面用戶想知道這會(huì)對(duì)微信、支付寶產(chǎn)生怎樣的影響；另一方面，用戶更關(guān)心的是，這將會(huì)對(duì)自己產(chǎn)生怎樣的影響。畢竟，當(dāng)前移動(dòng)支付已經(jīng)和手機(jī)一樣，滲透到當(dāng)代人生活的方方面面。
與此同時(shí)，資本市場(chǎng)給出了更強(qiáng)烈的反應(yīng)。記者注意到，上述消息的發(fā)酵，反而成為市場(chǎng)上與微信、支付寶有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)的“紅利”。比如拉卡拉股價(jià)全天漲幅超過(guò)18%，移卡股價(jià)全天漲幅也超過(guò)10%，且盤(pán)中一度漲超16%。
大眾很疑惑，資本很瘋狂。但需要明確的是，“微信、支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”是對(duì)央行在今年10月13日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》）中相關(guān)監(jiān)管要求的嚴(yán)重誤讀。仔細(xì)研讀會(huì)發(fā)現(xiàn)，央行在文件中已經(jīng)十分明確，個(gè)人收款條碼不得用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。換言之，商戶以后收款時(shí)可以繼續(xù)用微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的收款碼，但不能用個(gè)人收款碼，而要用商戶收款碼。
此外，《通知》還對(duì)個(gè)人收款條碼的規(guī)范使用提出了一些列要求，而受到約束的則主要是個(gè)人靜態(tài)收款碼。多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，《通知》在對(duì)收單機(jī)構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列管理要求的同時(shí)，將條碼支付也納入監(jiān)管，并對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，彌補(bǔ)了此前存在的一些監(jiān)管漏洞，有助于更好地保障資金安全。
變化中總是蘊(yùn)藏著機(jī)遇，新規(guī)是否會(huì)攪動(dòng)行業(yè)變局？一如多年前在春晚“橫空出世”的微信支付，迅速擠占市場(chǎng)。從目前的情況來(lái)看，一些支付機(jī)構(gòu)和銀行已是蠢蠢欲動(dòng)。
Q1：對(duì)消費(fèi)者有何影響？
《通知》指出，“有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途”。同時(shí)還要求，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。
這并不是說(shuō)微信和支付寶的收款碼不能再使用。收款碼分為個(gè)人和經(jīng)營(yíng)用收款碼，《通知》是要求商戶提供微信、支付寶經(jīng)營(yíng)性二維碼，以后不能用個(gè)人二維碼收經(jīng)營(yíng)性收款。
有網(wǎng)友擔(dān)心是否以后都不能再使用支付寶、微信支付？答案是顯然否定的。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，正常付款和轉(zhuǎn)賬不受影響。11月27日，央行回應(yīng)稱，使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。
人民銀行有關(guān)人士打個(gè)比方說(shuō)：如果消費(fèi)者在早點(diǎn)攤購(gòu)買煎餅果子習(xí)慣用手機(jī)支付，仍然可以用掃碼等方式付款，沒(méi)有任何變化。如果賣菜的商販此前就已經(jīng)使用經(jīng)營(yíng)收款碼收款，也不受任何影響。
Q2：小微商戶成本會(huì)增加嗎？
對(duì)于小微商戶來(lái)說(shuō)，使用個(gè)人收款碼和商戶收款碼有何不同？
中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人、總編輯劉剛表示，“商戶收款碼是真正的收款碼，個(gè)人收款碼其實(shí)是轉(zhuǎn)賬的快捷方式。商戶收款碼必須得具備一定的基本條件才能使用，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；個(gè)人收款碼只要是實(shí)名認(rèn)證就能收款了�！�
具體申請(qǐng)流程上，以支付寶和微信支付為例，支付寶商家收錢二維碼經(jīng)過(guò)認(rèn)證的個(gè)人/企業(yè)支付寶賬號(hào)均可申請(qǐng)，簽約需要提交經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片（包括店鋪招牌照片和店鋪內(nèi)景照片）、店鋪名稱/經(jīng)營(yíng)品牌名稱、實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址。如果是以個(gè)人賬號(hào)申請(qǐng)，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
而微信支付向有線下場(chǎng)所的商戶提供JSAPI支付，即商家張貼收款碼物料，用戶打開(kāi)掃一掃，掃碼后輸入金額，完成付款；支持信用卡收款、自動(dòng)提現(xiàn)到銀行賬戶。申請(qǐng)接入微信支付不收取任何申請(qǐng)費(fèi)用。個(gè)體工商戶、企業(yè)和黨政、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、基金會(huì)均可申請(qǐng)。其中，個(gè)體工商戶需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、對(duì)公銀行賬戶/法人對(duì)私賬戶、法人身份證等信息。
有行業(yè)人士向記者表示，“最簡(jiǎn)單的區(qū)別在于個(gè)人收款碼是在支付機(jī)構(gòu)錢包內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移，而商戶收款碼需要經(jīng)過(guò)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的清算。”基于此，商戶收款碼會(huì)涉及到收單費(fèi)率。
具體費(fèi)用方面，支付寶商家收錢二維碼，按單筆費(fèi)率0.6%收費(fèi)，顧客付款可支持余額、銀行卡（儲(chǔ)蓄卡和信用卡）、花唄、花唄分期等，均按此費(fèi)率向商家收取服務(wù)費(fèi)。商家默認(rèn)收款到簽約賬號(hào)的支付寶余額，實(shí)時(shí)到賬。與支付寶費(fèi)率不同，線下場(chǎng)所接入微信支付的商戶交易按費(fèi)率收取服務(wù)費(fèi)，一般與商家選擇的經(jīng)營(yíng)類目有關(guān)，為0.6%-1%不等。不過(guò)，餐飲和線下零售的費(fèi)率均為0.6%。
如果是以個(gè)人二維碼收款，提現(xiàn)到銀行卡的手續(xù)費(fèi)為0.1%。那么，個(gè)人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a后，小微商戶的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)增加嗎？關(guān)于這一點(diǎn)，央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人明確表示，“為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。”
“減費(fèi)一直在落實(shí)，線下商戶的經(jīng)營(yíng)成本一直在降低，實(shí)際對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者來(lái)講影響不大。另外，支付寶、微信支付也許會(huì)出一些優(yōu)惠補(bǔ)貼的活動(dòng)�！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┫�21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，對(duì)中小商戶來(lái)講，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的資金安全。
在劉剛看來(lái)，“變更為商戶收款碼后質(zhì)量肯定不會(huì)有什么下降，質(zhì)量都是一樣的，都是收款碼。但如果升級(jí)商戶收款碼會(huì)有一個(gè)好處，那就是可以開(kāi)通信用卡收款，個(gè)人碼是沒(méi)法信用卡收款的，其實(shí)，現(xiàn)在信用卡收款是占據(jù)了很大的一個(gè)比重�！�
Q3：為什么要變?yōu)樯虘羰湛畲a？
既然“成本不升、質(zhì)量不降”，為什么要由個(gè)人收款碼變更為商戶收款碼呢？這背后更多的是基于對(duì)反洗錢的監(jiān)管考慮。
不可否認(rèn)的是，個(gè)人收款條碼的廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
招聯(lián)金融首席研究董希淼向記者表示，“我們看到，近年來(lái)一些不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取個(gè)人信息、盜用賬戶資金，做一些游走在法律邊緣甚至違法的事情。條碼支付在方便大家的同時(shí)，的確存在一些容易被利用的空子，是該治治了�！�
他進(jìn)一步指出，《通知》是為了規(guī)范條碼支付行為、堵上支付漏洞，防范那些利用條碼支付進(jìn)行賭博、洗錢等違法違規(guī)行為。從長(zhǎng)期看，有助于推動(dòng)條碼支付健康發(fā)展，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，也更好保護(hù)商戶和消費(fèi)者合法權(quán)益。
央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)提到，還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。
劉剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“跑分平臺(tái)的運(yùn)作手法就是利用個(gè)人收款碼分散資金，以躲避監(jiān)管的追查。例如，要洗100萬(wàn)的黑錢，就會(huì)分散在個(gè)人收款碼里面，然后再分散，監(jiān)管追查起來(lái)非常不容易。但如果是商戶收款碼，就不能如此操作了，相比于個(gè)人收款碼來(lái)說(shuō)，更容易監(jiān)管。因此，《通知》主要是為了遏制電信詐騙，這是根本的出發(fā)點(diǎn)�！�
除為具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的用戶提供商戶收款碼之外，《通知》提出了其他一些針對(duì)性要求。如，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道；對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求；要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。
簡(jiǎn)言之，個(gè)人靜態(tài)收款條碼不能用于遠(yuǎn)程面對(duì)面收款，且對(duì)其有效期、使用次數(shù)和交易限額將會(huì)有所要求，但是對(duì)確有必要的實(shí)行白名單管理。有從業(yè)人員向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“我們對(duì)于文件的理解是，個(gè)人收款碼不是完全不能再使用了，但可能會(huì)比較麻煩，需要隔一段時(shí)間重新生成一個(gè)新的個(gè)人收款碼�！�
Q4：未來(lái)將如何落實(shí)？細(xì)則仍需明確
值得關(guān)注的是，《通知》將于2022年3月1日正式實(shí)施，也就是說(shuō)過(guò)渡期僅剩3個(gè)多月。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前業(yè)內(nèi)對(duì)如何落實(shí)個(gè)人收款碼的監(jiān)管要求仍存在諸多疑慮。
比如，《通知》提到的“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”該如何定義？董希淼認(rèn)為，央行下一步應(yīng)出臺(tái)明確的標(biāo)準(zhǔn)。在他看來(lái)，這更多是指從事金額比較大、交易頻繁的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)此，央行回應(yīng)稱，至于哪些用戶屬于“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
進(jìn)而，“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的個(gè)人用戶如何將收款碼申請(qǐng)變更為經(jīng)營(yíng)性用途？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前支付寶和微信支付暫未給出具體的升級(jí)方案。
支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認(rèn)為，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘羰湛顥l碼已經(jīng)有成熟的操作流程和升級(jí)方案，但申請(qǐng)變更收款條碼用途的用戶需要具備監(jiān)管要求的條件。正如多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要明確相應(yīng)的變更標(biāo)準(zhǔn)。
人民銀行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實(shí)施之前，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必須要全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實(shí)信息。
需要注意的是，《通知》還提出，“對(duì)于個(gè)人收款條碼、使用個(gè)人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶和邊境地區(qū)支付受理終端，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)。”這是否意味著，明年3月1日之后，仍有部分“特殊用戶”？
“同樣，這也需要央行進(jìn)一步明確。根據(jù)監(jiān)管歷來(lái)的操作，一般都是先出通知文件指明監(jiān)管大方向，然后參考市場(chǎng)反應(yīng)，出臺(tái)具體細(xì)則�！倍ｍ等缡钦f(shuō)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這些問(wèn)題確實(shí)還需要做進(jìn)一步明確。
Q5：是否會(huì)攪動(dòng)支付行業(yè)變局？
2015年春晚“搖一搖”搶微信紅包，微信支付可謂是“一舉成名”。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)日全國(guó)微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，春晚微信搖一搖總量達(dá)110億次。以此為界，支付行業(yè)不再是支付寶一家獨(dú)大，微信支付強(qiáng)勢(shì)入局，從此形成雙巨頭競(jìng)爭(zhēng)的格局。
以此類比，“個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營(yíng)”的監(jiān)管要求，是否會(huì)成為攪動(dòng)支付行業(yè)格局的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，《通知》出臺(tái)后，有銀行人士借機(jī)營(yíng)銷所在行商戶收款碼業(yè)務(wù)。另外一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，11月26日，第三方支付機(jī)構(gòu)拉卡拉股價(jià)全天漲幅超過(guò)18%，移卡股價(jià)全天漲幅也超過(guò)10%，且盤(pán)中一度漲超16%。
董希淼表示，“《通知》對(duì)支付行業(yè)的影響并不大，但是對(duì)以小微商戶為主要服務(wù)對(duì)象的支付機(jī)構(gòu)是利好，比如拉卡拉。同時(shí)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是利好�！�
移卡方面向記者表示，接下來(lái)會(huì)在二維碼交易上持續(xù)發(fā)力。另外，有投資者在互動(dòng)平臺(tái)提問(wèn)，“明年3月起，限制支付寶、微信靜態(tài)收款碼用于經(jīng)營(yíng)性服務(wù)，對(duì)于公司有哪些影響�！崩ɡ矫姹硎荆胄行乱�(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。
不過(guò)，也有人認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)切入這塊市場(chǎng)的動(dòng)力不足。一方面，目前還未出臺(tái)具體細(xì)則，如何落實(shí)仍處于迷茫期；另一方面，小微商戶資金流水有限，但推廣費(fèi)用并不低，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)不如拓展企業(yè)用戶性價(jià)比高。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是典型的“四方模式”，主要參與方有發(fā)卡行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)、商戶。其中，發(fā)卡行是銀行卡收單市場(chǎng)的發(fā)起者，主要為商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入來(lái)自向收單機(jī)構(gòu)收取手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)；卡組織主要是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)；收單機(jī)構(gòu)，線下收單主體是商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)及第三方支付平臺(tái)。涉及到的四方以不同的形式和規(guī)則從中獲得收入。
按照這個(gè)邏輯，如果銀行能切入小微商戶的商戶收款碼市場(chǎng)，不僅能獲得一定盈利，同時(shí)也許還能夠帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展，如開(kāi)戶、存款等。對(duì)此，有銀行人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，理論上確實(shí)如此，現(xiàn)在銀行對(duì)于收單市場(chǎng)普遍都很重視。未來(lái)就是看在引導(dǎo)小微商戶從個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶碼方面，支付寶、微信支付和銀行等收單機(jī)構(gòu)如何比效率�？梢钥隙ǖ氖�，小微商戶的成本不會(huì)升高。
