切實(shí)保障住房金融消費(fèi)者合法權(quán)益 多家銀行推出房貸延期還款紓困措施

　　“目前部分還款困難客戶可以和我們協(xié)商制定疫情紓困方案，我們會(huì)采取設(shè)置寬限期、調(diào)整還款方式、賬單計(jì)劃調(diào)整、征信保護(hù)等多種方式，減輕客戶疫情防控期間還款壓力。”農(nóng)業(yè)銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　中國(guó)證券報(bào)記者在調(diào)研中了解到，截至目前已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等地的多家銀行推出房貸延期還款紓困措施，切實(shí)保障住房金融消費(fèi)者合法權(quán)益，幫助各市場(chǎng)主體積極應(yīng)對(duì)疫情沖擊、渡過難關(guān)。

　　延期期限可達(dá)三年

　　據(jù)了解，延期還款面向的紓困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治療或隔離的人員、疫情防控需要隔離觀察人員及其配偶、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時(shí)失去收入來源人員等。房貸延長(zhǎng)期限3個(gè)月至36個(gè)月不等，多數(shù)銀行延期時(shí)間集中在一年以內(nèi)，也有部分銀行并未明確最長(zhǎng)寬限時(shí)間，需要客戶根據(jù)實(shí)際情況與銀行協(xié)商。

　　記者了解到，興業(yè)銀行深圳分行的延期時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，該行某網(wǎng)點(diǎn)貸款經(jīng)理表示：“延長(zhǎng)期限要根據(jù)實(shí)際受疫情影響程度、貸款金額、客戶還貸能力等多個(gè)因素來看，針對(duì)疫情封控嚴(yán)重區(qū)域，按揭貸款最長(zhǎng)可延期18個(gè)月；受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長(zhǎng)延期36個(gè)月，具體期限要以最終審批為準(zhǔn)�！�

　　為方便貸款人辦理房貸延期業(yè)務(wù)，多家銀行采取線上申請(qǐng)、審批的流程。工商銀行某個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，可通過工行手機(jī)APP中“我的貸款”模塊進(jìn)行一鍵申請(qǐng)，后續(xù)上傳電子版相關(guān)證明，不需要來柜臺(tái)辦理。

　　建設(shè)銀行重慶地區(qū)某信貸經(jīng)理表示：“由于部分客戶不方便到網(wǎng)點(diǎn)辦理，我們支持優(yōu)先使用微信、郵件或其他電子化方式申請(qǐng)辦理，待客戶可正常出行后補(bǔ)簽協(xié)議即可�！�

　　房貸延期證明材料方面，多家銀行也做了簡(jiǎn)化處理，并且多數(shù)可根據(jù)實(shí)際情況靈活變通。記者歸納了從多家銀行了解到的信息，審批材料主要包括：貸款人身份證；相關(guān)申請(qǐng)表；被封控、隔離、居家的相關(guān)證明；收入下降相關(guān)證明，可提供工資收入流水或單位出具證明等；參加防疫工作的人員需提供疫情防控的工作證明等；部分銀行還需簽訂延期還款補(bǔ)充協(xié)議。

　　此外，針對(duì)在疫情期間由于居家辦公等特殊情況不能及時(shí)拿到相關(guān)材料的客戶，多數(shù)銀行采取先說明情況或提供真實(shí)性承諾、后補(bǔ)充材料的方式。

　　為保證紓困措施落地，盡量覆蓋到每一位有需求的客戶，多家銀行實(shí)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)方案。招商銀行深圳分行客戶經(jīng)理告訴記者：“申請(qǐng)房貸延期的客戶可直接聯(lián)系其專屬個(gè)貸經(jīng)理進(jìn)行辦理，或通過客戶撥打零售信貸服務(wù)中心專線，我們會(huì)有工作人員進(jìn)行對(duì)接�！�

　　紓困方案需充分協(xié)商

　　記者調(diào)研中了解到，各家銀行延期還款方式、延長(zhǎng)期限、上報(bào)征信情況、延長(zhǎng)還款次數(shù)等方面各不相同，梳理下來，主要分為延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限、變更還款方式三種措施。

　　根據(jù)部分銀行的要求，選擇延后還款的客戶，在寬限期內(nèi)可停止本息還款，但需要在寬限期結(jié)束后一次性把剩余本金及利息還清。這種方式的寬限期一般較短，多數(shù)在28天至6個(gè)月不等。

　　而選擇延長(zhǎng)還款時(shí)間的客戶，相當(dāng)于將整個(gè)貸款期限拉長(zhǎng)，相應(yīng)整體成本也會(huì)增加�！把娱L(zhǎng)期間也是要還息的，這樣算下來因?yàn)檫�貸時(shí)間長(zhǎng)了，貸款總利息反而增加不少�！痹诒本┑貐^(qū)某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)一位咨詢房貸延期還款的女士告訴記者。

　　對(duì)此，該行工作人員說：“按照規(guī)定，貸款延長(zhǎng)期間我們不收取罰息、不計(jì)復(fù)利、不上報(bào)不良征信。但是利息是正常收取的，也沒有優(yōu)惠，客戶一定要根據(jù)個(gè)人需要選擇是否申請(qǐng)延期，針對(duì)有特殊情況的客戶，我們可以再協(xié)商�！�

　　此外，有銀行貸款人員向記者表示，雖不上報(bào)不良征信，但延期還款的征信記錄與正常還款的記錄會(huì)有差別�！皼]有還款的幾個(gè)月，征信記錄上可能會(huì)出現(xiàn)‘星號(hào)’標(biāo)志，應(yīng)該是系統(tǒng)自動(dòng)生成的，這并不是逾期記錄的標(biāo)志，但和正常還款的標(biāo)志不一樣；是否會(huì)影響到以后貸款，還要看授信銀行的審核要求�！睆V發(fā)銀行某個(gè)貸經(jīng)理表示。

　　同時(shí)他補(bǔ)充說：“對(duì)于部分客戶我們并不太建議申請(qǐng)延期還款，但對(duì)于一些小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等，如果目前還貸壓力太大，且疫情好轉(zhuǎn)之后有資金回流，就比較合適申請(qǐng)延期。”

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，延期還房貸，本質(zhì)上是把當(dāng)前的還貸資金壓力轉(zhuǎn)移到未來，并不是“不還款”或“少還款”，這就意味著未來還貸的壓力可能增加，因而延期還房貸并不太適合大部分人。對(duì)于確因疫情影響，近期收入大幅減少的群體可以考慮。

　　需要注意的是，每家銀行在記者采訪中都強(qiáng)調(diào)，由于細(xì)分政策不同，具體紓困方案需要貸款人與銀行進(jìn)行充分溝通和協(xié)商。

　　積極履行社會(huì)責(zé)任

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行推出個(gè)人房貸紓困措施，是落實(shí)“金融16條”的具體舉措。11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》明確，金融機(jī)構(gòu)需依法保障住房金融消費(fèi)者合法權(quán)益，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則與購(gòu)房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整；切實(shí)保護(hù)延期貸款的個(gè)人征信權(quán)益，及時(shí)將已調(diào)整的個(gè)人住房貸款還款安排報(bào)送信用記錄，妥善處置相關(guān)征信異議，依法保護(hù)信息主體征信權(quán)益。

　　實(shí)際上，延期還款服務(wù)并非新政。在2020年2月，人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》明確，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的用戶予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。 

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為：“在疫情防控期間，銀行正在積極履行社會(huì)責(zé)任，積極響應(yīng)國(guó)家政策，讓利于民，與借款人一起共渡難關(guān)。和借款人共同協(xié)商延期付房貸的舉措減輕了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保護(hù)了個(gè)人征信記錄�！�

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛也表示，延期還房貸有利于民生保障和改善，能夠幫助個(gè)人更好地應(yīng)對(duì)疫情沖擊。