科技賦能金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　● 王夢(mèng)汐

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已然來(lái)臨，數(shù)據(jù)要素對(duì)價(jià)值創(chuàng)造和生產(chǎn)力發(fā)展產(chǎn)生了深入且廣泛的影響。金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，也加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮。在《數(shù)字金融》一書(shū)中，金天等作者以全局視角，研究了金融業(yè)在數(shù)字化進(jìn)程中的發(fā)展現(xiàn)狀、全球格局、業(yè)界時(shí)間和前沿探索，尤以數(shù)據(jù)和案例作為支撐引人深省。

　　新基建差異化布局

　　新基建本著“整體謀劃，差異布局”的核心原則，其規(guī)劃和落地正在全國(guó)如火如荼開(kāi)展。各地布局各有側(cè)重，主要分為產(chǎn)業(yè)先發(fā)優(yōu)勢(shì)型、基建競(jìng)爭(zhēng)力型、投資引導(dǎo)型、地理優(yōu)勢(shì)型、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移型、城市群戰(zhàn)略型、工業(yè)集聚型、資源稟賦型共八種模式。通過(guò)靈活組合模式，各地發(fā)展出了獨(dú)具特色的新基建戰(zhàn)略。此外，科技企業(yè)在優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)策略的基礎(chǔ)上配合投資布局策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)策略、產(chǎn)業(yè)升級(jí)策略及科技園擴(kuò)張策略搭建了產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，以點(diǎn)帶面，形成規(guī)模效應(yīng)，為地方數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了力量。

　　中國(guó)數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)化配置尚處于起步階段，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施賦能全行業(yè)，有效提升了數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)和智慧生活的水平，并在助力國(guó)家治理體系、生產(chǎn)現(xiàn)代化過(guò)程中起到積極作用。對(duì)于金融行業(yè)，新科技加速了傳統(tǒng)金融場(chǎng)景重塑，釋放了消費(fèi)新動(dòng)能，進(jìn)一步提高了金融精準(zhǔn)扶持中小企業(yè)的能力。金融科技具有數(shù)字化、跨界化、去中心化、去中介化等多重屬性，這些特點(diǎn)讓金融科技具有開(kāi)源、共享和創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管和共性發(fā)展等難題。未來(lái)，要進(jìn)一步平衡、擁抱金融科技發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，不僅需要相關(guān)市場(chǎng)主體嚴(yán)守合規(guī)路線，也需要政府和監(jiān)管部門(mén)探索新型監(jiān)管工具。

　　數(shù)字金融百花齊放

　　金融科技已在全球范圍展開(kāi)廣泛的試點(diǎn)和應(yīng)用。本書(shū)分別列舉了歐洲、拉美和阿聯(lián)酋的案例，詳細(xì)分析了各國(guó)金融科技領(lǐng)軍企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等，對(duì)我國(guó)金融科技的發(fā)展具有借鑒和警醒作用。歐洲金融科技的發(fā)展基礎(chǔ)較好，以銀行為主體，將數(shù)字化的渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、客群管理等嵌入了銀行經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程。拉美的金融服務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷的局面，同時(shí)新興金融科技公司異軍突起，成為了推動(dòng)普惠金融深化發(fā)展的領(lǐng)軍者，作為拳頭業(yè)務(wù)，虛擬信用卡也實(shí)現(xiàn)了本土市場(chǎng)的快速發(fā)展。阿聯(lián)酋為了擺脫對(duì)石油產(chǎn)業(yè)的過(guò)度依賴，將新興技術(shù)作為發(fā)展利器，不斷拓寬數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的邊界。

　　憑借業(yè)界豐富的實(shí)踐和研究經(jīng)驗(yàn)，本書(shū)對(duì)金融各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程與價(jià)值進(jìn)行了詳實(shí)解答。比如在智能獲客領(lǐng)域，憑借潛力和爆發(fā)力，下沉市場(chǎng)已成為新一輪金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。開(kāi)放平臺(tái)則有助于打破數(shù)據(jù)孤島，破解由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的用戶服務(wù)需求與機(jī)構(gòu)獲客需求不匹配的痛點(diǎn)。此外，物聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷也為以客戶為核心的生產(chǎn)模式變革創(chuàng)造了增量?jī)r(jià)值。

　　在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中，銀行、資管、保險(xiǎn)等的數(shù)字化滲透率與日俱增，在向無(wú)處不數(shù)據(jù)、無(wú)物不數(shù)據(jù)的方向飛速前行。憑借對(duì)AI技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻衾L制畫(huà)像，既精準(zhǔn)捕捉需求，提高客戶滿意度，也可以摸索規(guī)律，反向指導(dǎo)業(yè)務(wù)變革。區(qū)塊鏈技術(shù)以其智能合約和追蹤溯源的特性，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧，監(jiān)控貨幣流動(dòng)軌跡，為普惠金融和反洗錢(qián)反欺詐貢獻(xiàn)力量。

　　前沿探索與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判

　　本書(shū)在最后一章以前沿探索為主題，給讀者以無(wú)盡的遐想和憧憬。

　　作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)不可或缺的交易媒介，我國(guó)有望在數(shù)字貨幣的加持下更快實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的全面普及。作為替代現(xiàn)金的一種貨幣工具，用戶可將數(shù)字貨幣賬戶綁定第三方支付平臺(tái)，進(jìn)行理財(cái)、儲(chǔ)蓄、支付等行為，且數(shù)字貨幣具備法償性，使得任何商家無(wú)法拒絕接受。在公共衛(wèi)生事件帶來(lái)的挑戰(zhàn)下，數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)金的逐步取締，無(wú)疑能夠減少近距離接觸，實(shí)現(xiàn)更為安全的距離支付。其分布式賬簿的底層技術(shù)，也使數(shù)字貨幣能夠記錄每一筆交易，并允許定時(shí)生效，保證了貨幣在流動(dòng)過(guò)程中的透明和安全。也成為眾望所期的一項(xiàng)金融變革。因?yàn)閿?shù)字貨幣更易跨境使用，且降本增效，全鏈路監(jiān)測(cè)確保無(wú)非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為發(fā)生。

　　監(jiān)管沙盒、監(jiān)管科技以及去中心化金融等仍處于發(fā)展早期的技術(shù)變革，也將在數(shù)字化行進(jìn)中發(fā)揮舉足輕重的作用。伴隨著信息技術(shù)的逐步滲透和應(yīng)用，技術(shù)中性原則也得到了更多國(guó)家和地區(qū)的重視，技術(shù)本身并沒(méi)有好壞之分，風(fēng)險(xiǎn)往往出現(xiàn)在應(yīng)用與金融業(yè)務(wù)的過(guò)程之中，因此，實(shí)時(shí)可控、預(yù)期管理就顯得格外重要，未來(lái)數(shù)字監(jiān)管和數(shù)字金融也將共榮共生，成為支撐金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　本書(shū)總結(jié)了豐富的實(shí)踐和研究經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融業(yè)者提供了指導(dǎo)性的幫助，引導(dǎo)金融業(yè)數(shù)字化改革走向正確方向，具有重要的參考意義。