金融需求驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型變革

　　書名：《金融變革與銀行守正》

　　作者：黃志凌

　　出版社：中國金融出版社

　　近年來，有關(guān)中國金融變革的學(xué)術(shù)著作頻現(xiàn)。作為熟悉宏觀經(jīng)濟(jì)研究和商業(yè)銀行工作實(shí)務(wù)的學(xué)者，黃志凌教授依托自身數(shù)十年在金融改革與銀行金融實(shí)踐的獨(dú)特經(jīng)歷，圍繞金融變革與銀行守正這一主題從四個(gè)方面做了系統(tǒng)闡釋，提出了諸多富有真知灼見的觀點(diǎn)，對(duì)中國金融發(fā)展以及商業(yè)銀行未來經(jīng)營管理實(shí)踐具有很好的參考價(jià)值。

　　本書首先就金融業(yè)和銀行業(yè)的國際發(fā)展前沿趨勢(shì)作出研判，引入英國《銀行家》雜志榜單所反映的變化趨勢(shì)，以表現(xiàn)比較突出的摩根大通和富國銀行等全球大型銀行的規(guī)律性行為特征為案例，強(qiáng)調(diào)“青春永駐”的大型銀行普遍具備清晰的戰(zhàn)略定位、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理以及堅(jiān)持客戶至上的發(fā)展理念。而其中一些遭遇困境和失敗的商業(yè)銀行案例存在的問題就在于，缺乏有效的內(nèi)控制度，戰(zhàn)略定位不清晰，盲目追求高收益，脫離金融邏輯的業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得風(fēng)險(xiǎn)積累從量變到質(zhì)變，最終成為金融危機(jī)的始作俑者和受害者。作者由此提出，中國銀行業(yè)目前處于全球領(lǐng)先地位，更應(yīng)正視新的挑戰(zhàn)，包括過度擴(kuò)張帶來的高風(fēng)險(xiǎn)、自身經(jīng)營管理能力的薄弱環(huán)節(jié)、盈利的可持續(xù)性等，銀行業(yè)必須對(duì)此有所調(diào)整，適應(yīng)國內(nèi)外金融發(fā)展形勢(shì)變化。從金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管視角來看，中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型也愈發(fā)強(qiáng)調(diào)合規(guī)性與穩(wěn)健經(jīng)營的方向，以應(yīng)對(duì)持續(xù)出現(xiàn)的全球經(jīng)濟(jì)金融不穩(wěn)定復(fù)蘇、新型的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患劇增等挑戰(zhàn)。

　　從金融需求的變化來看，全球銀行業(yè)不僅面臨著利率市場(chǎng)化、低利率的長期金融環(huán)境，而且隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技元素的滲透、數(shù)字金融等快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)提出了新的要求。作者認(rèn)為，整個(gè)銀行業(yè)正在主動(dòng)或被動(dòng)地發(fā)生革命性變化，而銀行的未來也將是一個(gè)不斷探索、不斷變化的過程。除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算、財(cái)富管理和借貸服務(wù)等基本金融服務(wù)需求外，客戶對(duì)金融服務(wù)便利性的要求也越來越高，銀行服務(wù)形態(tài)也逐漸從線下發(fā)展到線上線下融合。同時(shí)，新出現(xiàn)的群體如新增城鎮(zhèn)人口、養(yǎng)老族以及龐大的留學(xué)生群體等，激發(fā)了新的金融服務(wù)需求，包括養(yǎng)老金融服務(wù)、留學(xué)金融服務(wù)等；互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等應(yīng)用加快，又推動(dòng)了銀行與客戶關(guān)系的演變，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)需要迎合這種變化，將線上線下各種渠道資源進(jìn)行無縫整合。對(duì)此，作者始終認(rèn)為，金融需求是驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型變革的重要因素，銀行回歸本源的動(dòng)因仍是需求驅(qū)動(dòng)。

　　從場(chǎng)景生態(tài)的角度來看，銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營G端以及支持中型企業(yè)融資服務(wù)等，在不同主體的金融需求變化中，商業(yè)銀行需要推動(dòng)多層次金融服務(wù)創(chuàng)新，而非教條地將金融資源運(yùn)用過度集中于銀行信貸領(lǐng)域，既要加大信貸投放力度和方向，也要依托金融科技手段、國內(nèi)外金融信息資源等提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。作為政府類客戶的G端市場(chǎng)，智慧政務(wù)和數(shù)字政府建設(shè)都在加快推進(jìn)，這其中必然產(chǎn)生巨大的金融服務(wù)需求。在發(fā)展G端業(yè)務(wù)時(shí)，要厘清政府治理的具體目標(biāo)、居民對(duì)政府的服務(wù)訴求、企業(yè)和投資者對(duì)政府的期盼等核心要素，從公共服務(wù)、社會(huì)口碑和社會(huì)責(zé)任的角度去發(fā)展G端市場(chǎng)，既要重視以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”的進(jìn)化和應(yīng)用支撐，也要加強(qiáng)研究智慧政務(wù)、數(shù)字政府的解決方案，樹立數(shù)據(jù)思維，培育專業(yè)化人才隊(duì)伍，提升G端服務(wù)能力。

　　從數(shù)據(jù)應(yīng)用的角度來看，本書強(qiáng)調(diào)銀行家視野的大數(shù)據(jù)應(yīng)用前景，把握大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)價(jià)值和相關(guān)性，利用客戶的各類資金交易數(shù)據(jù)等作出關(guān)聯(lián)分析，發(fā)現(xiàn)其中隱藏的規(guī)律特點(diǎn)，未來需要關(guān)注大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)收集與處理、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理和相關(guān)性關(guān)系建模。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理活動(dòng)中積累的大量原始數(shù)據(jù)價(jià)值不明顯，仍需借助先進(jìn)的技術(shù)手段和管理手段對(duì)數(shù)據(jù)整合、挖掘價(jià)值。作者認(rèn)為，大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度決定著商業(yè)銀行能力提升程度，既要全面及時(shí)把握市場(chǎng)變化，對(duì)全部客戶海量行為數(shù)據(jù)分析把握市場(chǎng)未來的發(fā)展方向，據(jù)此有針對(duì)性地進(jìn)行戰(zhàn)略安排，同時(shí)也要深入理解客戶需求，建立客戶視圖并對(duì)客戶分類，提供質(zhì)量一致的客戶體驗(yàn)，推動(dòng)“以客戶為中心”理念的落地。這客觀上要求實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，準(zhǔn)確計(jì)量和分析風(fēng)險(xiǎn)，開展有針對(duì)性營銷。唯有通過大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用和深度挖掘，優(yōu)化資源配置，最終提升銀行的盈利水平。另外，作者也強(qiáng)調(diào)良好的數(shù)據(jù)治理是基礎(chǔ)，需要完善銀行的數(shù)據(jù)治理體系，提供及時(shí)、高效的決策數(shù)據(jù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)一管理，同時(shí)方便用戶使用數(shù)據(jù)。

　　在本書最后，作者結(jié)合自己多年風(fēng)險(xiǎn)管理和危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)，就商業(yè)銀行未來可能需要面臨的兩大金融風(fēng)險(xiǎn)提出了自己的觀點(diǎn)。一是金融智能化不可忽視模型風(fēng)險(xiǎn)。作者認(rèn)為人工智能等應(yīng)用會(huì)替代傳統(tǒng)銀行的許多經(jīng)營管理行為，模型應(yīng)用的廣度和深度在不斷拓展，而模型風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)類型，包括模型設(shè)計(jì)方法不當(dāng)，不足以描述真實(shí)世界的錯(cuò)誤、研發(fā)過程中所用的樣本數(shù)據(jù)不正確或不具代表性、模型假設(shè)錯(cuò)誤、模型技術(shù)缺陷等，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行生存構(gòu)成威脅。二是大型銀行面臨金融摩擦風(fēng)險(xiǎn)的可能性。如貿(mào)易摩擦、國際關(guān)系變化等延伸到金融領(lǐng)域，金融市場(chǎng)全球化和國際清算體系等可能面臨的業(yè)務(wù)終止風(fēng)險(xiǎn)，為此需要考慮主機(jī)硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提前準(zhǔn)備好各類極端場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。