推動(dòng)商業(yè)銀行科創(chuàng)金融模式與產(chǎn)品創(chuàng)新

　　科技創(chuàng)新要強(qiáng)化企業(yè)創(chuàng)新主體地位，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是科技創(chuàng)新的支持，實(shí)現(xiàn)科技、產(chǎn)業(yè)、金融良性循環(huán)。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)間接融資的主體，持續(xù)健全與科技創(chuàng)新需求相適應(yīng)的專業(yè)化金融服務(wù)體系，打造科技與金融協(xié)同發(fā)展良好生態(tài)，推動(dòng)科創(chuàng)金融模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)貸款余額、有貸款戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。

　　打造專業(yè)化服務(wù)體系

　　一是優(yōu)化體制機(jī)制。部分商業(yè)銀行結(jié)合國(guó)家戰(zhàn)略部署、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及自身資源稟賦，將科創(chuàng)金融納入公司戰(zhàn)略，制定行動(dòng)計(jì)劃，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。完善科創(chuàng)金融組織架構(gòu)，設(shè)立事業(yè)部、專營(yíng)機(jī)構(gòu)或科技支行，構(gòu)建行業(yè)研究、客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、人才隊(duì)伍等標(biāo)準(zhǔn)化體系，推動(dòng)“多元化產(chǎn)品、一站式審批、規(guī)范化管理、專業(yè)化服務(wù)”運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)不同創(chuàng)新領(lǐng)域、不同成長(zhǎng)周期科技型企業(yè)打造差異化的金融支持路徑。

　　二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新迭代，提高科創(chuàng)企業(yè)的獲貸率，推出涵蓋客戶全生命周期的特色金融產(chǎn)品體系，打通科創(chuàng)金融服務(wù)“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”。圍繞高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、專精特新企業(yè)、卡脖子企業(yè)等重點(diǎn)客群，持續(xù)完善科創(chuàng)貸款、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、現(xiàn)金管理等方面的產(chǎn)品體系。降低信貸準(zhǔn)入門檻，不唯財(cái)務(wù)、不唯抵押、不唯營(yíng)收，推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、投貸跟、認(rèn)股選擇權(quán)等產(chǎn)品。圍繞科技人才安家樂(lè)業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等主線，推出人才貸、創(chuàng)業(yè)貸等信用產(chǎn)品。

　　三是探索服務(wù)模式。部分商業(yè)銀行主動(dòng)整合資源，通過(guò)信貸、股權(quán)、債券承銷等多種方式為科創(chuàng)企業(yè)提供金融支持。推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)，突破傳統(tǒng)信貸模式，探索銀行+投行、股權(quán)+債權(quán)、孵化+產(chǎn)業(yè)的服務(wù)模式；加強(qiáng)與各類風(fēng)投、私募基金、券商等專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，聯(lián)合設(shè)立投貸聯(lián)動(dòng)基金，股債結(jié)合，支持和服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)。

　　因地制宜構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制

　　科創(chuàng)企業(yè)以中小微企業(yè)為主，多具有高技術(shù)、高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益和輕資產(chǎn)的特征，所處的發(fā)展階段各不相同，對(duì)金融服務(wù)的需求也存在巨大差異。近年來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度不斷增強(qiáng)，但金融服務(wù)供給“不平衡、不充分”的問(wèn)題仍然突出。下一步，商業(yè)銀行要因地制宜地推動(dòng)差異化金融服務(wù)，構(gòu)建科創(chuàng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，發(fā)力普惠性科創(chuàng)金融，推動(dòng)科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　首先，提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力。一是實(shí)行科創(chuàng)金融集約化經(jīng)營(yíng)。下放授信審批和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，單列信貸規(guī)模，并從授信額度、利率成本等多方面給予企業(yè)支持。結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展階段特點(diǎn)、金融需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)特定的審批流程，依法合規(guī)延長(zhǎng)流動(dòng)資金貸款期限；實(shí)施專門的資金成本核算方法，降低內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，采取更加靈活的利率定價(jià)和利息還款方式。二是完善績(jī)效考核。逐漸建立起長(zhǎng)期考核方案，適當(dāng)提高科創(chuàng)企業(yè)信貸占比、融資覆蓋率、首貸覆蓋面等指標(biāo)權(quán)重。完善盡職免責(zé)制度，從根本上解決對(duì)科創(chuàng)企業(yè)“不敢貸、不能貸、不愿貸”的問(wèn)題；提高貸款不良容忍度，科創(chuàng)企業(yè)不良貸款率可較各項(xiàng)貸款不良率提高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。

　　其次，推進(jìn)多維度產(chǎn)品創(chuàng)新。一是完善全周期產(chǎn)品體系。完善科創(chuàng)企業(yè)分層分類管理體系，打造多梯度的客戶培育機(jī)制，幫助初創(chuàng)期企業(yè)獲得首貸，加強(qiáng)對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)規(guī)模再生產(chǎn)的融資支持，保障成熟期企業(yè)合理融資需求得到有效滿足，并為其提供上市規(guī)劃、債券承銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合性服務(wù)。二是開發(fā)特色產(chǎn)品。推出供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，在供應(yīng)鏈上準(zhǔn)確識(shí)別科創(chuàng)企業(yè)交易活動(dòng)，基于“交易”而不是“主體”融資。針對(duì)科研人員、科技企業(yè)家、“雙創(chuàng)”重點(diǎn)群體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融需求，開發(fā)定制化的產(chǎn)品。三是發(fā)力普惠性科創(chuàng)金融。在科技型企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期，更多關(guān)注企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性、管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性、專利質(zhì)量、基金和股權(quán)投資等直接融資情況，積極首次給予企業(yè)信貸支持，成為企業(yè)的首貸銀行。運(yùn)用稅收、專利、政府性獎(jiǎng)補(bǔ)等信用信息，開發(fā)設(shè)計(jì)與企業(yè)相匹配的信用產(chǎn)品；加強(qiáng)與科技園區(qū)合作，探索開展園區(qū)整體授信，逐戶對(duì)接解決融資問(wèn)題。

　　再次，完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控模式。完善識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的制度機(jī)制，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、信用評(píng)價(jià)模型，重點(diǎn)關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)的實(shí)控人與核心團(tuán)隊(duì)實(shí)力、產(chǎn)品與技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力、商業(yè)模式與市場(chǎng)前景等軟信息，探索將科創(chuàng)企業(yè)的高管、研發(fā)等關(guān)鍵崗位人才信息作為授信評(píng)審要素，形成相對(duì)完善的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。積極探索新一代信息技術(shù)在科創(chuàng)金融風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用，探索更為有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法和標(biāo)準(zhǔn)。二是完善外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償支持手段，積極爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等的支持，形成程序規(guī)范、高效便捷、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的保障體系。積極與地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，引入多渠道、各類型資金參與收益分享與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，有效緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，探索完善科創(chuàng)金融再擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大融資擔(dān)保規(guī)模。要綜合利用各項(xiàng)扶持政策。

　　第四，探索科創(chuàng)金融新模式。一是提升投貸聯(lián)動(dòng)成效。以“股權(quán)+債權(quán)”的方式幫助科技創(chuàng)新企業(yè)跨越融資“斷點(diǎn)”，推動(dòng)金融服務(wù)在科創(chuàng)企業(yè)生命周期中前移。大型銀行可以通過(guò)“內(nèi)部投貸聯(lián)動(dòng)”，提供組合融資；中小銀行可以采取“外部投貸聯(lián)動(dòng)”，與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作提供授信支持。二是支持科創(chuàng)企業(yè)直接融資。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮與子公司的協(xié)同作用，出資創(chuàng)業(yè)投資基金、政府產(chǎn)業(yè)投資基金等，為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提供股權(quán)融資。資產(chǎn)管理計(jì)劃應(yīng)積極投資未上市科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)在內(nèi)的權(quán)益類資產(chǎn)，積極支持高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)。

　　第五，推動(dòng)科技賦能。一是推進(jìn)科創(chuàng)金融數(shù)字化建設(shè)。不斷完善科技金融數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，提升科技金融的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，充分利用金融科技在營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)等方面開展數(shù)據(jù)智能化應(yīng)用，突破科技金融服務(wù)中存在的困局和短板。運(yùn)用各類科技金融服務(wù)平臺(tái)，多維度對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行畫像，動(dòng)態(tài)掌握科技型企業(yè)融資需求，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷能力，提高資源配置的效率和精準(zhǔn)度，讓融資信息暢通起來(lái)，讓金融資本涌動(dòng)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)批量獲客；要善于運(yùn)用金融科技優(yōu)化科技金融業(yè)務(wù)流程，降低企業(yè)融資成本，提高科技金融服務(wù)質(zhì)效。二是增強(qiáng)科技金融服務(wù)的可持續(xù)性。充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，創(chuàng)新完善針對(duì)科技型企業(yè)的信用評(píng)價(jià)模型和批量授信審批機(jī)制，提高客戶識(shí)別能力和信貸投放能力。創(chuàng)新線上產(chǎn)品，提升知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)辦理效率，及時(shí)評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值變化，優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)押品動(dòng)態(tài)管理。

　　（作者系河南省社會(huì)科學(xué)院副研究員）