中國銀行業(yè)數(shù)字化程度領(lǐng)先全球
從全球生產(chǎn)力發(fā)展的進程來看，18世紀60年代開始的第一次工業(yè)革命以蒸汽動力代替人力，實現(xiàn)了從手工業(yè)向機器大工業(yè)的過渡，中國完全錯過了這次機會。19世紀60年代發(fā)端的第二次工業(yè)革命，是以電力應(yīng)用為代表，10年后，中國發(fā)起了“洋務(wù)運動”，有些跟進。20世紀60年代開始的第三次工業(yè)革命，是計算機與互聯(lián)網(wǎng)時代，中國又晚了近30年，直到80年代后期深化改革開放才成功抓住了全球產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移的機會，在2010年成為世界第二大經(jīng)濟體。2010年之后，以數(shù)字技術(shù)為核心的第四次工業(yè)革命撲面而來，中國這次幾乎與世界同步，成為全球數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)先國家。
數(shù)字經(jīng)濟已成為中國經(jīng)濟的突出亮點。中國信息通信研究院數(shù)據(jù)表明，2012年-2021年期間，中國數(shù)字經(jīng)濟年復(fù)合增速達15.9%，2021年整體規(guī)模超過7萬億美元，在當年GDP中占比39.8%。這一規(guī)模在全球主要經(jīng)濟體中排名第二位，僅次于美國，是排名第三位日本的2.7倍。數(shù)字經(jīng)濟的飛速發(fā)展也體現(xiàn)在資本市場上，2018年全球市值前10大公司中，有7家依托數(shù)字技術(shù)，其中中國有2家企業(yè)上榜，分別是騰訊、阿里巴巴，剩余5家均是美國企業(yè)（蘋果、亞馬遜、微軟、谷歌、臉書）。華為（如果上市）、美團、字節(jié)跳動也有問鼎的趨勢，那么中國也是5家，與美國平分秋色。
現(xiàn)在幾乎每一個細分領(lǐng)域都有領(lǐng)先中國企業(yè)的身影，互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺有騰訊、阿里、百度；本地生活服務(wù)有美團、滴滴；電商平臺有淘寶、京東、拼多多；內(nèi)容平臺有抖音、快手、嗶哩嗶哩；位置服務(wù)有百度地圖、高德地圖；還有人工智能、手機制造、新能源汽車等領(lǐng)域，更多的全球市值領(lǐng)先企業(yè)蘊藏其中。中國的傳統(tǒng)企業(yè)也在加速數(shù)字化改造，諸如鋼鐵、汽車、零售、快消、家電、醫(yī)藥、石油化工等行業(yè)均已開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。
數(shù)字經(jīng)濟作為一種創(chuàng)新經(jīng)濟，需要資源支持。早期講創(chuàng)新，只要有到位的知識產(chǎn)權(quán)保護就可以。所以林肯講了一句名言：“專利制度就是給天才之火澆上利益之油”，即通過知識產(chǎn)權(quán)保護，使聰明的大腦與智慧的利益結(jié)合起來，創(chuàng)造無窮的動力。但是在今天，光靠知識產(chǎn)權(quán)保護已經(jīng)解決不了數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新的動力問題了，更需要長期、龐大的資本支撐創(chuàng)新發(fā)展，這些資本可能要面臨5年-10年都不會盈利的挑戰(zhàn)，主要依靠股權(quán)激勵來實現(xiàn)。所以科技公司往往和股權(quán)激勵結(jié)合在一起，依靠“知識產(chǎn)權(quán)保護+股權(quán)激勵的支持”，在這里股權(quán)激勵已遠遠超過知識產(chǎn)權(quán)的作用。
股權(quán)激勵主要依靠資本市場，但中國的情況有些特殊，中國是銀行業(yè)占主導(dǎo)的金融市場，所以中國的任何金融后盾如果沒有銀行參與就會很脆弱。過去十多年里，中國的銀行業(yè)通過資產(chǎn)管理等形式，將大量金融資源導(dǎo)向資本市場，所以我們看到，資管新規(guī)進一步加強監(jiān)管后，資本市場上出現(xiàn)資金短缺等問題，根源是中國90%的資金在銀行體系，通過迂回方式流入資本市場。
1972年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主、經(jīng)濟史學(xué)者約翰·�？怂咕驮f過：“工業(yè)革命不得不等待金融革命�！比绻麤]有金融革命的配合，工業(yè)革命就要慢下來，甚至?xí)Ｏ聛怼Ｔ谥袊�，在以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系下，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，就需要數(shù)字銀行，它既是數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是數(shù)字經(jīng)濟中最活躍的一類主體。
現(xiàn)階段，中國銀行業(yè)的數(shù)字化程度全球領(lǐng)先。世界三大評級機構(gòu)之一的穆迪在2022年2月發(fā)布了一份名為“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”的報告，評定出全球20家新銳銀行（challengers），這些新銳銀行憑借數(shù)字技術(shù)等優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行競爭。中國的微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行等4家銀行上榜。英國也上榜4家，因為其最早推進“監(jiān)管沙盒”制度，在數(shù)字銀行方面較為超前。美國受到2008年債務(wù)危機影響，在金融創(chuàng)新領(lǐng)域慢了幾年，到特朗普時代才開始放開2008年制定的金融管制措施，所以美國僅2家銀行上榜。日本有2家，法國、德國等均有1家銀行上榜。2022年5月《亞洲銀行家》也評選了全球前100家數(shù)字銀行。榜單的全球前十之中，中國就有3家，分別是微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行。
穆迪認為，中國擁有數(shù)字銀行成長的絕佳環(huán)境。一方面有龐大的市場容量。數(shù)字銀行的重要意義在于填補市場空白，一個市場的長尾客群越多、金融滲透率越低，則發(fā)展數(shù)字銀行的土壤越肥沃。2017年中國有2.34億金融未覆蓋人群，2019年家庭債務(wù)規(guī)模占GDP的比重在56%，同期美國的金融未覆蓋人群僅1900萬人，家庭債務(wù)規(guī)模占GDP比重達75%，可見中國市場潛力之大。在這些年數(shù)字技術(shù)的助力下，中國的金融覆蓋率已有顯著提升，2021年中國的家庭債務(wù)規(guī)模占GDP比重升高到了62.2%。這6個多百分點的提升，已大大促進了中國數(shù)字銀行的發(fā)展。這是中國數(shù)字銀行發(fā)展的經(jīng)濟根源。
另一方面是政策支持。如果僅論市場容量，印度的市場空間也很大，該國眾多人口尚未享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是印度沒有有效的支持政策，所以在數(shù)字銀行方面沒有起色。中國政府則提供了一個寬松的政策環(huán)境，對數(shù)字銀行創(chuàng)新有較高的容忍度。中國人民銀行在2019年就推出了第一階段《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。市場主體的動作與政策是高度配合的，在2019年前后，金融機構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展也迎來了一個小高峰。2022年央行又發(fā)布了第二階段《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》。銀保監(jiān)會2022年1月也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，這為金融機構(gòu)下一階段的數(shù)字化發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)。
中國數(shù)字銀行在規(guī)模與盈利方面表現(xiàn)優(yōu)異。規(guī)模大與我國銀行業(yè)體系規(guī)模龐大有直接關(guān)系。微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行資產(chǎn)規(guī)模均已突破千億元。穆迪數(shù)據(jù)顯示，這3家中國數(shù)字銀行的資產(chǎn)增速顯著高于全球20大新銳銀行平均水平。3家數(shù)字銀行的合計客戶規(guī)模，更是超過了全部20家上榜新銳銀行客戶規(guī)模的半數(shù)。盈利表現(xiàn)則離不開中國銀行人更加刻苦的精神。微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行在過去3年均有良好的收益表現(xiàn)。
《亞洲銀行家》的分析也指出，中國數(shù)字銀行能夠更快突破盈利門檻，歐美第一代數(shù)字銀行普遍需要5年才能實現(xiàn)的盈利，中國數(shù)字銀行大概2年左右即可達成。而依托技術(shù)創(chuàng)新，中國數(shù)字銀行正在成為金融體系的開放平臺與超級鏈接者，這為其創(chuàng)造更多發(fā)展空間。
數(shù)字銀行的取勝關(guān)鍵在于成本效率。成本決勝是服務(wù)長尾客群的核心。淘寶戰(zhàn)勝國美等傳統(tǒng)零售集團、拼多多又成功突圍淘寶、抖音電商再挑戰(zhàn)拼多多，靠的都是更低的價格、更低的成本。這方面，中國銀行業(yè)本身就有優(yōu)勢，與歐美國家銀行業(yè)普遍45%-60%的成本收入比相比，中國銀行業(yè)的成本收入比僅在30%左右。而借助數(shù)字技術(shù)，數(shù)字銀行的成本還可進一步下探，江蘇蘇寧銀行這些年就致力于用數(shù)字技術(shù)降低成本，成本收入比僅20.5%，這就可以支撐江蘇蘇寧銀行與主流銀行差異化發(fā)展，做小微等市場縫隙業(yè)務(wù)。
數(shù)字銀行并非抽象概念，而是可以落實到具體標準。首先是“在線化”，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的全流程都可在線辦理，在線化程度越高，經(jīng)營實力也就越強。其次是“智能化”，銀行業(yè)務(wù)從手工辦理到信息化再到智能化。信息化的特點是人使用計算機這些工具，而智能化則是人工智能在一些環(huán)節(jié)代替人工，直接自動化處理。所以今天我們評價一家銀行的數(shù)字化程度，可以從“在線化”“智能化”兩個很具體的維度來看，“在線化”與“智能化”程度越高的銀行，其數(shù)字化水平就越高。
在數(shù)字銀行的具體建設(shè)方面，江蘇蘇寧銀行經(jīng)過多年探索，已有一些實踐經(jīng)驗。首先是要積累數(shù)據(jù)，形成數(shù)字資產(chǎn)。因為數(shù)字銀行的基礎(chǔ)是“數(shù)字化”，就是要將銀行現(xiàn)有的經(jīng)營行為，如營銷行為、風(fēng)險控制行為、內(nèi)部管理行為等，完完整整地通過數(shù)字刻畫出來。就像我們看足球比賽，以前犯規(guī)與否要看裁判，現(xiàn)在是在場邊布置很多機器，從各個角度清楚展現(xiàn)球員表現(xiàn)，并以此作為評估依據(jù)。積累數(shù)字資產(chǎn)之后，再通過數(shù)據(jù)驅(qū)動，將營銷管理、客戶管理、產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、員工管理、執(zhí)行力管理等都通過數(shù)字化方式組織起來，轉(zhuǎn)化為面向客戶和員工的前端產(chǎn)品服務(wù)。
數(shù)字銀行發(fā)展的最終目標是使金融服務(wù)更簡單，這是多年來從事數(shù)字銀行實際工作的深刻體會，具體表現(xiàn)為用戶使用起來更簡單、員工操作起來更簡單。就像駕駛汽車，手動擋到自動擋、再到智能駕駛，操作越來越簡單，說明發(fā)展的水平越來越高。而更簡單的金融服務(wù)則會帶來更低的成本、更高的效益。
為了讓用戶享受到更簡單的金融服務(wù)，江蘇蘇寧銀行做了很多工作，比如在開戶環(huán)節(jié)引入了人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科技手段，將開戶流程由原來的十余步精簡至六步，可實現(xiàn)100秒極簡開戶。在密碼方面，用戶無需設(shè)置復(fù)雜難記的數(shù)字、字母、符號組合，可僅設(shè)置6位數(shù)字密碼，這背后是成熟的風(fēng)控技術(shù)加持，很多金融機構(gòu)尚無法做到。還有手機號轉(zhuǎn)賬、便捷貸款、財富管理、遠程銀行、客戶管理等。在簡化員工操作方面，作為一家“O2O”銀行，江蘇蘇寧銀行開發(fā)了“升級通”平臺，無縫融合線上線下工作流程，以數(shù)字技術(shù)輔助員工開展營銷等日常工作，在減少員工工作量的同時提高工作效果。
打造數(shù)字銀行離不開持續(xù)的科技投入，2021年江蘇蘇寧銀行科技投入在營收中的占比為8.4%，超過同業(yè)2%-3%的一般水平。江蘇蘇寧銀行還打造出一支精干的數(shù)字專才隊伍，全行員工505人中有51%是研發(fā)人員。這些資源最關(guān)鍵是要投向高質(zhì)量的“硬科技”，銀行業(yè)的“硬科技”就是數(shù)字風(fēng)控。江蘇蘇寧銀行抽調(diào)了50多人攻關(guān)“小微數(shù)據(jù)風(fēng)控卡脖子工程”，實現(xiàn)了貸款秒申、秒批、秒用，背后復(fù)雜的風(fēng)控系統(tǒng)是強力支撐。這也助力江蘇蘇寧銀行小微貸款余額從2018年的數(shù)億元增長到現(xiàn)在的210億元。
龐大的科技投入對于中小銀行來講負擔(dān)大，高效的創(chuàng)新管理機制就尤為重要。江蘇蘇寧銀行組建了產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會，用于審議新項目的準入與后評價。另外還有工作量評議小組、利舊工作小組等，旨在提高研發(fā)投入產(chǎn)出效率，保證每一分研發(fā)投入都用得高效。
此外，強力的組織支撐也是保證數(shù)字銀行戰(zhàn)略落地執(zhí)行的關(guān)鍵。江蘇蘇寧銀行成立了數(shù)據(jù)資源部，作為數(shù)字銀行發(fā)展的核心動力部門，統(tǒng)籌全行數(shù)字相關(guān)工作，并在每個部門配備2名左右的數(shù)據(jù)分析師，提升前中后臺部門的數(shù)據(jù)采集與應(yīng)用能力。同時以靈活數(shù)字項目組的形式推動重點數(shù)字化項目的落地執(zhí)行。
依托于江蘇發(fā)達的地方經(jīng)濟、省政府與監(jiān)管部門的大力支持以及數(shù)字化努力，目前江蘇蘇寧銀行以505名員工累計服務(wù)5100萬客戶；累計服務(wù)的企業(yè)客戶數(shù)從1000戶增長到55萬戶，貸款戶均10萬元；累計個人貸款客戶數(shù)達到640萬戶，貸款戶均不到1萬元。在全省銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模排名中由最初的65位提升到目前的第12位。而在全國19家民營銀行中，江蘇蘇寧銀行在規(guī)模、營收方面，始終處于第三位。
目前，江蘇蘇寧銀行已經(jīng)成為江蘇省及周邊地區(qū)數(shù)字人才與金融科技人才的集散地。最近三年有70余人從江蘇蘇寧銀行流向江蘇、上海等地的數(shù)字巨頭、數(shù)科企業(yè)、商業(yè)銀行、銀行科技子公司等，這就形成了人才的良性循環(huán)。創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)需要資源集聚，需要有一個主體先做大，來培育、吸引更多人才與資源，而后形成產(chǎn)業(yè)集群。就如湖南長沙的工程機械產(chǎn)業(yè)、江蘇連云港的制藥之都，都是有一個先做大的技術(shù)研究院或企業(yè)，集聚大量的人才，這些專業(yè)人才再外溢出去創(chuàng)辦新企業(yè)，形成龐大的產(chǎn)業(yè)集群。
在集聚創(chuàng)新資源方面，江蘇互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持續(xù)在努力。協(xié)會是在江蘇省金融辦的指導(dǎo)下成立，以推動江蘇省數(shù)字金融和金融科技發(fā)展為使命，堅持每年辦一場會、出一本書、舉辦多場直播活動，來傳播金融科技、數(shù)字金融知識。近兩年已經(jīng)編寫了《金融科技——江蘇的創(chuàng)新與實踐》《小微金融科技——江蘇的創(chuàng)新與實踐》等書籍。今年正在編寫《科創(chuàng)金融——江蘇的創(chuàng)新與實踐》，將系統(tǒng)總結(jié)、展現(xiàn)江蘇省在科創(chuàng)金融領(lǐng)域取得的成績。未來將為江蘇省的數(shù)字金融發(fā)展貢獻更多力量。
