保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益 新能源汽車將迎來(lái)專屬保險(xiǎn)

　　日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開發(fā)完成《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《示范條款》），并向社會(huì)公開征求意見。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國(guó)新能源汽車保有量已達(dá)603萬(wàn)輛。而目前新能源汽車的承保仍然使用傳統(tǒng)的行業(yè)條款，在理賠中發(fā)生的爭(zhēng)議較多。新能源汽車專屬保險(xiǎn)面市后，有望更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容

　　《示范條款》明確了新能源汽車的定義，即指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。

　　就保障范圍來(lái)看，《專屬條款》列出了三大主險(xiǎn)和六大附加險(xiǎn)。三大主險(xiǎn)分別為新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。六大附加險(xiǎn)分別為：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

　　值得一提的是，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，《專屬條款》的保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容，也更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，考慮到了“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的損壞風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　此外，針對(duì)新能源汽車增值服務(wù)，《示范條款》的附加險(xiǎn)部分也做了相應(yīng)規(guī)定。例如針對(duì)新能源汽車電量耗盡問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可向被保險(xiǎn)人提供單程50公里以內(nèi)拖車等道路救援服務(wù)。

　　費(fèi)率較傳統(tǒng)車險(xiǎn)可能更高

　　根據(jù)《專屬條款》，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定，折舊金額可根據(jù)參考折舊系數(shù)表確定。具體來(lái)看，新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。

　　中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，整體上看，從新能源汽車的售價(jià)、出險(xiǎn)率、車均損失等指標(biāo)來(lái)分析，預(yù)計(jì)在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率可能會(huì)高。業(yè)內(nèi)人士表示，專屬車險(xiǎn)解決了目前車險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中的痛點(diǎn)問(wèn)題，更好地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。