銀行保險各有所長 金融為壯大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“添羽翼”
證券時報記者 孫璐璐
12月的廣西南寧市，氣候舒適宜人，街道綠意濃濃，在一家名為廣投頤嘉·金象苑（下稱“廣投頤嘉”）的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，5名老人正圍坐在桌子旁下棋、聽歌和聊天，身旁兩名看護(hù)人員陪著老人有說有笑……
人口老齡化是社會發(fā)展的重要趨勢，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模必將不斷增長，如何用金融的力量為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展“添羽翼”，也是金融行業(yè)做好五篇大文章的重要內(nèi)容之一。近日，證券時報記者在南寧、佛山等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，圍繞助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括銀行、保險等在內(nèi)的金融力量正在豐富養(yǎng)老金融供給，為我國應(yīng)對人口老齡化提供有溫度的金融服務(wù)。
長護(hù)險：為失能老人撐起“保護(hù)傘”
“老有所養(yǎng)”是每個人的心愿，但實現(xiàn)老有所養(yǎng)既需要有人力，也離不開財力。廣投頤嘉于2021年改造完成投入運(yùn)營，由廣西投資集團(tuán)出資運(yùn)營，設(shè)計床位73張，室內(nèi)裝修融合了中式典雅軟裝與日式助老的人性化設(shè)計，暖黃色的墻面上掛著書法畫作和具有廣西特色的工藝品，環(huán)境安寧舒適。養(yǎng)老院有單獨(dú)的一層樓是長期護(hù)理險（下稱“長護(hù)險”）專區(qū)，目前老人入住率達(dá)到九成。
相比于普通護(hù)理區(qū)，入住長護(hù)險專區(qū)的老人通常因身體機(jī)能衰竭需要長期重度護(hù)理，這不僅對護(hù)理人員的醫(yī)療保健、康復(fù)保健等專業(yè)技能有著更高的要求，照護(hù)比（即護(hù)理人員與其所要照看老人的數(shù)量之比）也會更高，而這些都離不開資金的支持。
廣投頤嘉負(fù)責(zé)人覃藝說，目前，機(jī)構(gòu)已為10名享受長護(hù)險保障的老人提供了不少于兩年的專業(yè)護(hù)理服務(wù)，每人每月最高可報銷約1700元，可為每個家庭平均減少四分之一的資金負(fù)擔(dān)。
廣投頤嘉作為南寧市長護(hù)險定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)的實踐，是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的一個縮影。相較于主要發(fā)達(dá)國家，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷經(jīng)時間較短，養(yǎng)老金融體系仍處于搭建初期，保險以其分散風(fēng)險、共濟(jì)損失等優(yōu)勢較早布局養(yǎng)老領(lǐng)域。被稱為“社�！诹U’”的長護(hù)險于2016年開始試點(diǎn)，以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用，為失能老人撐起“保護(hù)傘”。
目前，長護(hù)險已在全國49個城市試點(diǎn)，參保人數(shù)約1.7億人，通過失能等級評估、享受待遇人數(shù)累計超200萬人。有地方金融監(jiān)管部門人士對記者表示，長護(hù)險對于保障老有所養(yǎng)極為重要，從海外主要發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗看，長護(hù)險已成為養(yǎng)老系統(tǒng)中不可或缺的板塊。在他看來，個人配置長護(hù)險的必要性和重要性不亞于個人養(yǎng)老金賬戶，前者相比后者更具有基礎(chǔ)保障的作用。
銀行貸款：助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)挺過收支缺口期
“把家中長者送到這邊的子女多是因為平日要上班，無法時時照顧自己的父母。一些老人剛到這里時會有觀念上的抵觸，但沒過多久就會很適應(yīng)�！痹趶V東佛山市順德區(qū)的善耆養(yǎng)老院（下稱“善耆”），廣東省德耆慈善基金會理事長胡興民向記者介紹著養(yǎng)老院的布局，這里藥房、康復(fù)訓(xùn)練室、娛樂活動區(qū)一應(yīng)俱全，整潔干凈。
不同于公立或者商業(yè)化的養(yǎng)老院，善耆開創(chuàng)了“政府主導(dǎo)、社會捐贈建設(shè)、市場化運(yùn)作、盈利循環(huán)發(fā)展”的建設(shè)運(yùn)營模式，通過政府劃撥土地、社會募集善款籌辦。據(jù)胡興民介紹，一期項目于2017年投入運(yùn)營，目前入住率超九成，其中，80%為半自理或失能長者。善耆建設(shè)和開辦初期的資金來源主要依靠社會捐贈和銀行貸款，隨著入住率的提高，目前日�，F(xiàn)金流水可以實現(xiàn)平衡。
銀行貸款的助力，讓養(yǎng)老院可以順利度過運(yùn)營初期的收支缺口難關(guān)。據(jù)胡興民介紹，善耆建設(shè)規(guī)模較大，是邊建設(shè)邊募捐，過程中出現(xiàn)了資金缺口。農(nóng)業(yè)銀行向其發(fā)放了7000萬元信用優(yōu)惠貸款，定價低于5年期以上貸款市場報價利率（LPR）。
不以營利為目的，加之有銀行提供低息貸款和社會善款的支持，善耆可以充分讓利給入住長者，并完善養(yǎng)老服務(wù)。如今，院內(nèi)設(shè)康復(fù)中心、日間托養(yǎng)、學(xué)習(xí)社交娛樂等功能場所，實現(xiàn)為活躍長者、介助長者、失能失智甚至需要臨終關(guān)懷的長者提供多元化、全方位的養(yǎng)老服務(wù)。
完善風(fēng)險分擔(dān) 發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢
在新的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入運(yùn)營的初期，因入住率不高往往會有一個階段收不抵支，如何幫助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)熬過這段時期，避免養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因現(xiàn)金流短缺而“倒下”，是養(yǎng)老金融體系需要關(guān)注的重要環(huán)節(jié)。
對銀行來說，在現(xiàn)行制度下給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)放貸“心里會打鼓”。農(nóng)業(yè)銀行順德分行行長鄭慶文坦言，目前很多養(yǎng)老院是輕資產(chǎn)運(yùn)營的私營機(jī)構(gòu)，較難把握其信用風(fēng)險，銀行放貸又要嚴(yán)格落實風(fēng)控責(zé)任，銀行就會比較謹(jǐn)慎。
“建議未來進(jìn)一步完善相關(guān)盡職免責(zé)制度，引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制�！� 鄭慶文稱。
對于銀行貸款支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛在方向，上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全方位支持，重點(diǎn)探索開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)改造貸款、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)改造貸款、智能化養(yǎng)老基地項目貸款等，打開支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突破口。
“總體來看，當(dāng)前養(yǎng)老金融的路徑有待清晰，產(chǎn)品和服務(wù)的碎片化有待統(tǒng)籌，資源投入有待提高，產(chǎn)品供給和創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)，金融同業(yè)合作水平有待提升。”曾剛稱，在我國分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)經(jīng)營的金融格局下，各類金融機(jī)構(gòu)各有所長，商業(yè)銀行在個人和公司客戶、產(chǎn)業(yè)項目等方面有優(yōu)勢，保險公司在養(yǎng)老產(chǎn)品和長期投資方面有優(yōu)勢，基金和證券公司在權(quán)益性投資方面有優(yōu)勢，理財公司在固定收益類投資方面有優(yōu)勢，信托公司在產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)方面有優(yōu)勢，不同類型機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，有必要深化合作與協(xié)同，實現(xiàn)牌照互補(bǔ)、資源共享、互利共贏。
