巨災(zāi)保險織密災(zāi)害防護網(wǎng)

　　近年來，巨災(zāi)保險在提高社會韌性、服務(wù)社會治理等方面的功能越來越受到重視?！皬娜蚱骄娇?，重大災(zāi)害事故的損失補償中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅為10%左右?！苯衲?月，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇上表示，保險業(yè)在完善國家應(yīng)急保障體系方面，有潛力、有能力發(fā)揮更大作用。

　　不斷擴展保障范圍

　　仲夏時節(jié)，四川省仁壽縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的水稻田在綿綿細雨中整齊連片、綠意盎然，田間穿插布設(shè)著墑情站、視頻站、水位計泵房遠控、等設(shè)備。同時，空中的雷達衛(wèi)星等遙感系統(tǒng)也穿云透霧，實時監(jiān)測著農(nóng)田。

　　這是中國人壽財險四川分公司為仁壽縣“量身定制”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險項目。一旦觀測到氣溫高于36℃等氣象災(zāi)害指標，政府部門就能獲得一筆賠款，用于補償恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而支出的災(zāi)后救助費用。不僅如此，當旱情發(fā)生時，這套監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)還能聯(lián)動園區(qū)遠程控制自動灌溉，實現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)。

　　仁壽縣地形近似鍋蓋，中間高、四周低，雖然是四川省的產(chǎn)糧大縣，卻也是重點干旱縣。國壽財險仁壽縣支公司經(jīng)理汪平對記者說，面對仁壽縣域的自然災(zāi)害損失，有必要通過金融保險等市場手段，緩解防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)壓力。

　　近幾年，國壽財險四川分公司探索多種產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險，并將天氣指數(shù)保險模式創(chuàng)新應(yīng)用于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險領(lǐng)域，依托氣象部門、第三方科技公司提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的有效分散和補償。該保險模式通過量化氣候條件對農(nóng)業(yè)的損害程度，為政府提供快速、公正的理賠服務(wù)，解決了地方政府應(yīng)對災(zāi)害救災(zāi)資金短缺問題。

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年，仁壽縣累計獲得自然災(zāi)害政府保險賠款653.7萬元，賠付率163.4%，賠付款項全部劃轉(zhuǎn)縣財政用于全縣減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)相關(guān)工作?！敖?年來，我縣持續(xù)加大政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)投入，縣應(yīng)急管理部門實施了應(yīng)急物資采購、救援裝備補充、災(zāi)害預(yù)警叫應(yīng)系統(tǒng)等防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)項目及災(zāi)后救助工作，資金來源主要依靠縣本級自籌、上級專項補助?！比蕢劭h應(yīng)急管理局局長楊鳴表示，災(zāi)害保險賠付款作為新的重要補充，降低了縣政府本級財政資金投入，彌補了災(zāi)害損失和恢復(fù)重建資金。

　　仁壽縣是我國巨災(zāi)保險不斷擴展保障區(qū)域、豐富保障形式的一個縮影。我國巨災(zāi)保險起步較晚，10年前，45家保險公司發(fā)起成立了我國第一個全國性的巨災(zāi)保險共同體——中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，整合行業(yè)承保能力，共同應(yīng)對地震災(zāi)害。今年，共保體更名為“中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體”。兩字之差，意味著我國巨災(zāi)保險的保障范圍向前邁出一大步。

　　根據(jù)今年初金融監(jiān)管總局、財政部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍 進一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》，共同體產(chǎn)品保障責(zé)任由原有單一地震，擴展增加臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；同時翻番提升居民住宅基本保險金額，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。

　　“有些地方地震風(fēng)險比較低，對地震巨災(zāi)保險的需求就比較小，但全國很多地區(qū)都面臨洪水、暴雨等災(zāi)害的風(fēng)險挑戰(zhàn)?！敝袊藟圬旊U公司財產(chǎn)保險部巨災(zāi)保險處王淑偉認為，巨災(zāi)保險的升級解決了原來產(chǎn)品的責(zé)任限制，能更好地適應(yīng)不同地區(qū)差異化的保障需求，更有利于巨災(zāi)保險的普及推廣。

　　完善風(fēng)險分散機制

　　巨災(zāi)風(fēng)險具有典型“低頻高損”和大面積災(zāi)害的特點，較難通過大數(shù)法則進行分散。中國人壽財險公司財產(chǎn)保險部總經(jīng)理鄒紅認為，充分、有效分散巨災(zāi)風(fēng)險，是巨災(zāi)保險面臨的一大挑戰(zhàn)?！澳壳熬逓?zāi)風(fēng)險分散手段相對單一，主要依靠再保險，由于全球再保險處于‘硬市場’周期，再保供給趨緊、分保成本持續(xù)攀升，巨災(zāi)風(fēng)險分散面臨較大壓力?！?/p>

　　提升巨災(zāi)保險的供給能力，需要聯(lián)合保險行業(yè)的力量?！皢我坏闹黧w哪一家都不足以應(yīng)對。把國內(nèi)財產(chǎn)保險的主體共同聯(lián)合起來，組成共保體，把大家的資源集約整合，才能發(fā)揮更大的撬動效應(yīng)?！敝袊藟圬旊U公司副總裁周海濤說。為此，國壽財險積極參與巨災(zāi)保險共同體工作，持續(xù)推廣共同體產(chǎn)品。一方面，結(jié)合地區(qū)風(fēng)險特點和保障需求不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新供給，積極參與多地區(qū)巨災(zāi)保險試點，使巨災(zāi)風(fēng)險在不同災(zāi)因和物理空間上實現(xiàn)分散；另一方面，今年年初全國首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災(zāi)保險落地河北，項目協(xié)議期長達5年，實現(xiàn)了時間周期上的風(fēng)險分散。

　　再保險市場是巨災(zāi)保險的有力承托。鄒紅表示，公司積極構(gòu)建再保險保障體系，增進與再保險公司的溝通協(xié)作，積極引進巨災(zāi)風(fēng)險管理先進經(jīng)驗，持續(xù)加強承保能力建設(shè)。尤其是巨災(zāi)天氣指數(shù)保險，相較于傳統(tǒng)巨災(zāi)保險，具有數(shù)據(jù)可量化、理賠公允、管理成本低、理賠時效快的優(yōu)勢，能夠較好地借助再保險市場實現(xiàn)風(fēng)險分散。

　　巨災(zāi)保險還需撬動政府的資源和財力?！皬膰H上看，巨災(zāi)保險往往需要協(xié)同政府部門分地域、分領(lǐng)域提供更精準的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，這對保險業(yè)也是一個新的挑戰(zhàn)?！敝芎J為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險更具有普適性，相較而言，巨災(zāi)保險在不同地域的風(fēng)險成因不完全相同，需要因地制宜。

　　此外，逐步豐富巨災(zāi)模型應(yīng)用也至關(guān)重要。通過提升風(fēng)險識別與定價精準度，做好大災(zāi)預(yù)警，加強風(fēng)險減量服務(wù)，有助于降低事故風(fēng)險和損失烈度，助力提升全社會災(zāi)害治理水平?！耙蠎?yīng)急部門、國土資源部門、林業(yè)部門、農(nóng)業(yè)部門等多方的資源和信息平臺，然后和保險行業(yè)平臺打通，形成立體多維的巨災(zāi)防控平臺，才能更好把保險的服務(wù)和政府的治理通過科技手段有機融合，全鏈條全周期地把巨災(zāi)保險推到新的高度。”周海濤說。

　　在第十五屆陸家嘴論壇上，中國再保險（集團）股份有限公司總裁莊乾志表示，2018年中國再保成立我國首家聚焦巨災(zāi)風(fēng)險管理的科技公司——中再巨災(zāi)風(fēng)險管理股份有限公司，成功迭代研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震、臺風(fēng)、洪澇巨災(zāi)模型。在氣候變化風(fēng)險管理領(lǐng)域，中國再保積極配合中國人民銀行開展保險業(yè)氣候變化物理風(fēng)險壓力測試，為保險業(yè)有效應(yīng)對氣候變化風(fēng)險、服務(wù)國家氣候變化治理提供積極助力。

　　“防、救、賠”有機結(jié)合

　　“您好，通過‘水精靈’設(shè)備報警，我們監(jiān)測到您廠區(qū)內(nèi)的水位正在升高，貨品有被淹的可能性，請盡快做好應(yīng)急處置?！?月20日凌晨2點，浙江嘉興某食品有限公司負責(zé)人接到了中國太保產(chǎn)險浙江分公司工作人員的預(yù)警電話，告知其公司罐頭車間倉庫外墻的“水精靈”設(shè)備接收到水位升高信號，觸發(fā)紅色預(yù)警，需盡快對所在區(qū)域的貨品進行搶險處置。負責(zé)人立即聯(lián)系廠區(qū)工作人員，采取轉(zhuǎn)移存貨、增加墊板等應(yīng)急措施，避免了汛期水淹災(zāi)損。當前，我國南方正值汛期，作為太保產(chǎn)險引入的物聯(lián)網(wǎng)報警設(shè)備，“水精靈”大展身手，為企業(yè)提供前置化防災(zāi)風(fēng)險管控服務(wù)。該設(shè)備24小時在線檢測、實時預(yù)警，顯著提高響應(yīng)速度，降低了客戶在強對流天氣中因暴雨造成的損失。

　　面對巨災(zāi)，防重于賠?！熬逓?zāi)是低頻高損的，怎樣把保險、科技、政府的力量相結(jié)合，在災(zāi)前及時做到預(yù)警防御，盡可能減少物質(zhì)損失，特別是避免人員的傷亡，這是一個重要的課題。”周海濤表示，過去保險更關(guān)注災(zāi)后的及時賠付，如今風(fēng)險防范、恢復(fù)重建都需要保險行業(yè)貢獻價值?！胺?、救、賠”的有機結(jié)合，對于保險價值的延展是一項新的考驗。

　　在向風(fēng)險減量尋求轉(zhuǎn)型的過程中，科技是保險公司必不可少的手段。國壽財險搭建“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺，用科技手段解決災(zāi)害風(fēng)險“看不清、看不全、管理難”的問題，依托可量化的風(fēng)險數(shù)據(jù)、地理空間信息和客戶風(fēng)勘結(jié)果等，精準把控風(fēng)險。今年前5個月，國壽財險針對3773家重點企業(yè)開展了風(fēng)險排查，出具防災(zāi)防損建議書802份。今年4月以來，在應(yīng)對廣東、廣西等地強對流天氣的過程中，公司運用“安心防”平臺進行災(zāi)情預(yù)警，迅速發(fā)布天氣預(yù)報預(yù)警和防災(zāi)避災(zāi)信息超600萬條。

　　6月以來，我國華北大部、黃淮等地持續(xù)性高溫，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司設(shè)立專項防預(yù)費支持受災(zāi)地區(qū)開展風(fēng)險減量服務(wù)，助力政府做好抗旱保夏糧生產(chǎn)工作。人保財險山東分公司詳細區(qū)分臨災(zāi)區(qū)域環(huán)境條件、作物屬性及生長期特點，提前作出應(yīng)對災(zāi)害準備。人保財險總裁于澤表示，風(fēng)險減量服務(wù)是保險服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用，人保財險將推進風(fēng)險減量服務(wù)標準化、數(shù)字化、機制化、專業(yè)化建設(shè)，推動風(fēng)險減量服務(wù)從點上創(chuàng)新到面上推廣。