巨災(zāi)保險(xiǎn)織密災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)

　　近年來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)在提高社會(huì)韌性、服務(wù)社會(huì)治理等方面的功能越來(lái)越受到重視?！皬娜蚱骄娇?，重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅為10%左右。”今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在第十五屆陸家嘴論壇上表示，保險(xiǎn)業(yè)在完善國(guó)家應(yīng)急保障體系方面，有潛力、有能力發(fā)揮更大作用。

　　不斷擴(kuò)展保障范圍

　　仲夏時(shí)節(jié)，四川省仁壽縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的水稻田在綿綿細(xì)雨中整齊連片、綠意盎然，田間穿插布設(shè)著墑情站、視頻站、水位計(jì)泵房遠(yuǎn)控、等設(shè)備。同時(shí)，空中的雷達(dá)衛(wèi)星等遙感系統(tǒng)也穿云透霧，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)著農(nóng)田。

　　這是中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司為仁壽縣“量身定制”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目。一旦觀測(cè)到氣溫高于36℃等氣象災(zāi)害指標(biāo)，政府部門(mén)就能獲得一筆賠款，用于補(bǔ)償恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而支出的災(zāi)后救助費(fèi)用。不僅如此，當(dāng)旱情發(fā)生時(shí)，這套監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)還能聯(lián)動(dòng)園區(qū)遠(yuǎn)程控制自動(dòng)灌溉，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)。

　　仁壽縣地形近似鍋蓋，中間高、四周低，雖然是四川省的產(chǎn)糧大縣，卻也是重點(diǎn)干旱縣。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)仁壽縣支公司經(jīng)理汪平對(duì)記者說(shuō)，面對(duì)仁壽縣域的自然災(zāi)害損失，有必要通過(guò)金融保險(xiǎn)等市場(chǎng)手段，緩解防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)壓力。

　　近幾年，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司探索多種產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，并將天氣指數(shù)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新應(yīng)用于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，依托氣象部門(mén)、第三方科技公司提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和補(bǔ)償。該保險(xiǎn)模式通過(guò)量化氣候條件對(duì)農(nóng)業(yè)的損害程度，為政府提供快速、公正的理賠服務(wù)，解決了地方政府應(yīng)對(duì)災(zāi)害救災(zāi)資金短缺問(wèn)題。

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年，仁壽縣累計(jì)獲得自然災(zāi)害政府保險(xiǎn)賠款653.7萬(wàn)元，賠付率163.4%，賠付款項(xiàng)全部劃轉(zhuǎn)縣財(cái)政用于全縣減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)相關(guān)工作?！敖?年來(lái)，我縣持續(xù)加大政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)投入，縣應(yīng)急管理部門(mén)實(shí)施了應(yīng)急物資采購(gòu)、救援裝備補(bǔ)充、災(zāi)害預(yù)警叫應(yīng)系統(tǒng)等防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)項(xiàng)目及災(zāi)后救助工作，資金來(lái)源主要依靠縣本級(jí)自籌、上級(jí)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助。”仁壽縣應(yīng)急管理局局長(zhǎng)楊鳴表示，災(zāi)害保險(xiǎn)賠付款作為新的重要補(bǔ)充，降低了縣政府本級(jí)財(cái)政資金投入，彌補(bǔ)了災(zāi)害損失和恢復(fù)重建資金。

　　仁壽縣是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷擴(kuò)展保障區(qū)域、豐富保障形式的一個(gè)縮影。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)起步較晚，10年前，45家保險(xiǎn)公司發(fā)起成立了我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體——中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。今年，共保體更名為“中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”。兩字之差，意味著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍向前邁出一大步。

　　根據(jù)今年初金融監(jiān)管總局、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，共同體產(chǎn)品保障責(zé)任由原有單一地震，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；同時(shí)翻番提升居民住宅基本保險(xiǎn)金額，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬(wàn)元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬(wàn)元。

　　“有些地方地震風(fēng)險(xiǎn)比較低，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求就比較小，但全國(guó)很多地區(qū)都面臨洪水、暴雨等災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)?！敝袊?guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部巨災(zāi)保險(xiǎn)處王淑偉認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)的升級(jí)解決了原來(lái)產(chǎn)品的責(zé)任限制，能更好地適應(yīng)不同地區(qū)差異化的保障需求，更有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)的普及推廣。

　　完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有典型“低頻高損”和大面積災(zāi)害的特點(diǎn)，較難通過(guò)大數(shù)法則進(jìn)行分散。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部總經(jīng)理鄒紅認(rèn)為，充分、有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨的一大挑戰(zhàn)?！澳壳熬逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段相對(duì)單一，主要依靠再保險(xiǎn)，由于全球再保險(xiǎn)處于‘硬市場(chǎng)’周期，再保供給趨緊、分保成本持續(xù)攀升，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散面臨較大壓力?！?/p>

　　提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給能力，需要聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)的力量。“單一的主體哪一家都不足以應(yīng)對(duì)。把國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主體共同聯(lián)合起來(lái)，組成共保體，把大家的資源集約整合，才能發(fā)揮更大的撬動(dòng)效應(yīng)。”中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司副總裁周海濤說(shuō)。為此，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體工作，持續(xù)推廣共同體產(chǎn)品。一方面，結(jié)合地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保障需求不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新供給，積極參與多地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在不同災(zāi)因和物理空間上實(shí)現(xiàn)分散；另一方面，今年年初全國(guó)首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)落地河北，項(xiàng)目協(xié)議期長(zhǎng)達(dá)5年，實(shí)現(xiàn)了時(shí)間周期上的風(fēng)險(xiǎn)分散。

　　再保險(xiǎn)市場(chǎng)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的有力承托。鄒紅表示，公司積極構(gòu)建再保險(xiǎn)保障體系，增進(jìn)與再保險(xiǎn)公司的溝通協(xié)作，積極引進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)加強(qiáng)承保能力建設(shè)。尤其是巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，相較于傳統(tǒng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，具有數(shù)據(jù)可量化、理賠公允、管理成本低、理賠時(shí)效快的優(yōu)勢(shì)，能夠較好地借助再保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)還需撬動(dòng)政府的資源和財(cái)力。“從國(guó)際上看，巨災(zāi)保險(xiǎn)往往需要協(xié)同政府部門(mén)分地域、分領(lǐng)域提供更精準(zhǔn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。”周海濤認(rèn)為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更具有普適性，相較而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)在不同地域的風(fēng)險(xiǎn)成因不完全相同，需要因地制宜。

　　此外，逐步豐富巨災(zāi)模型應(yīng)用也至關(guān)重要。通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)精準(zhǔn)度，做好大災(zāi)預(yù)警，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，有助于降低事故風(fēng)險(xiǎn)和損失烈度，助力提升全社會(huì)災(zāi)害治理水平?！耙蠎?yīng)急部門(mén)、國(guó)土資源部門(mén)、林業(yè)部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)等多方的資源和信息平臺(tái)，然后和保險(xiǎn)行業(yè)平臺(tái)打通，形成立體多維的巨災(zāi)防控平臺(tái)，才能更好把保險(xiǎn)的服務(wù)和政府的治理通過(guò)科技手段有機(jī)融合，全鏈條全周期地把巨災(zāi)保險(xiǎn)推到新的高度?！敝芎f(shuō)。

　　在第十五屆陸家嘴論壇上，中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司總裁莊乾志表示，2018年中國(guó)再保成立我國(guó)首家聚焦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的科技公司——中再巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理股份有限公司，成功迭代研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇巨災(zāi)模型。在氣候變化風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，中國(guó)再保積極配合中國(guó)人民銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)氣候變化物理風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，為保險(xiǎn)業(yè)有效應(yīng)對(duì)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)國(guó)家氣候變化治理提供積極助力。

　　“防、救、賠”有機(jī)結(jié)合

　　“您好，通過(guò)‘水精靈’設(shè)備報(bào)警，我們監(jiān)測(cè)到您廠區(qū)內(nèi)的水位正在升高，貨品有被淹的可能性，請(qǐng)盡快做好應(yīng)急處置?！?月20日凌晨2點(diǎn)，浙江嘉興某食品有限公司負(fù)責(zé)人接到了中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)浙江分公司工作人員的預(yù)警電話，告知其公司罐頭車(chē)間倉(cāng)庫(kù)外墻的“水精靈”設(shè)備接收到水位升高信號(hào)，觸發(fā)紅色預(yù)警，需盡快對(duì)所在區(qū)域的貨品進(jìn)行搶險(xiǎn)處置。負(fù)責(zé)人立即聯(lián)系廠區(qū)工作人員，采取轉(zhuǎn)移存貨、增加墊板等應(yīng)急措施，避免了汛期水淹災(zāi)損。當(dāng)前，我國(guó)南方正值汛期，作為太保產(chǎn)險(xiǎn)引入的物聯(lián)網(wǎng)報(bào)警設(shè)備，“水精靈”大展身手，為企業(yè)提供前置化防災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)。該設(shè)備24小時(shí)在線檢測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警，顯著提高響應(yīng)速度，降低了客戶在強(qiáng)對(duì)流天氣中因暴雨造成的損失。

　　面對(duì)巨災(zāi)，防重于賠。“巨災(zāi)是低頻高損的，怎樣把保險(xiǎn)、科技、政府的力量相結(jié)合，在災(zāi)前及時(shí)做到預(yù)警防御，盡可能減少物質(zhì)損失，特別是避免人員的傷亡，這是一個(gè)重要的課題?！敝芎硎荆^(guò)去保險(xiǎn)更關(guān)注災(zāi)后的及時(shí)賠付，如今風(fēng)險(xiǎn)防范、恢復(fù)重建都需要保險(xiǎn)行業(yè)貢獻(xiàn)價(jià)值?！胺?、救、賠”的有機(jī)結(jié)合，對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的延展是一項(xiàng)新的考驗(yàn)。

　　在向風(fēng)險(xiǎn)減量尋求轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，科技是保險(xiǎn)公司必不可少的手段。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)搭建“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺(tái)，用科技手段解決災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)“看不清、看不全、管理難”的問(wèn)題，依托可量化的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、地理空間信息和客戶風(fēng)勘結(jié)果等，精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)。今年前5個(gè)月，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)針對(duì)3773家重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)排查，出具防災(zāi)防損建議書(shū)802份。今年4月以來(lái)，在應(yīng)對(duì)廣東、廣西等地強(qiáng)對(duì)流天氣的過(guò)程中，公司運(yùn)用“安心防”平臺(tái)進(jìn)行災(zāi)情預(yù)警，迅速發(fā)布天氣預(yù)報(bào)預(yù)警和防災(zāi)避災(zāi)信息超600萬(wàn)條。

　　6月以來(lái)，我國(guó)華北大部、黃淮等地持續(xù)性高溫，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)防預(yù)費(fèi)支持受災(zāi)地區(qū)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，助力政府做好抗旱保夏糧生產(chǎn)工作。人保財(cái)險(xiǎn)山東分公司詳細(xì)區(qū)分臨災(zāi)區(qū)域環(huán)境條件、作物屬性及生長(zhǎng)期特點(diǎn)，提前作出應(yīng)對(duì)災(zāi)害準(zhǔn)備。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本具有積極作用，人保財(cái)險(xiǎn)將推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、機(jī)制化、專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)從點(diǎn)上創(chuàng)新到面上推廣。