互聯網金融興起 傳統(tǒng)銀行會不會成為下一個諾基亞

　　—專訪前民生總行零售金融市場 總監(jiān)，玖富CMO王志成

　　“不要忘記“諾基亞”與“柯達”的前車之鑒，無論在本行業(yè)有著多風光的成就，不求創(chuàng)新和改變就必將會被歷史所吞沒�！�

　　“再龐大的傳統(tǒng)銀行，面對互聯網時代的用戶群體，考慮更多的是如何適應他們，而不是看不起、看不上，任何的輕蔑都會讓傳統(tǒng)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)！”

　　------David Wang（王志成）

　　David Wang（王志成），美籍華人，曾任中國民生銀行總行零售銀行事業(yè)部市場總監(jiān)，現任互聯網金融機構玖富（9fbank.com）公司首席市場官（CMO）

　　David在美生活工作多年，1992年畢業(yè)于美國沃希托浸會大學，主修市場營銷，輔修會計學專業(yè)，獲學士學位；1994年畢業(yè)于美國伊利諾伊州理工大學市場營銷專業(yè)，獲MBA碩士學位；

　　David有豐富的國內外零售銀行的從業(yè)經歷，曾于1994年加入美國花旗銀行并工作8年，分管芝加哥大區(qū)理財團隊；2002年回國，先后加入畢博等國際知名咨詢公司，為國內零售銀行提供總行級專家服務；2005年作為民生銀行總行力邀三大外籍總監(jiān)之一，空降中國民生銀行，擔任總行零售銀行部首席消費金融官、市場總監(jiān)等職務，主管全行中高端客戶理財、儲蓄、銀行卡、財富中心建設、小區(qū)金融等業(yè)務條線，主推民生銀行總行事業(yè)部改制，流程銀行、財富管理業(yè)務建設。在他主管理財期間，組建全國理財經理團隊以及搭建優(yōu)質個人客戶服務體系，民生銀行理財業(yè)務銷售額高達1萬2千億元人民幣每年；2014年初投身于互聯網金融行業(yè)，加入國內領先的個人微金融服務專業(yè)平臺---玖富（9fbank.com），現擔任玖富公司首席市場官(CMO)。

　　如今，作為多年服務傳統(tǒng)銀行的零售銀行專家王志成，投身于剛剛起步的互聯網金融領域。對于做出這樣大的職業(yè)轉折，從中有哪些因素影響互聯網金融又有著哪些機遇呢？

　　帶著這樣的問題我們受邀采訪了王志成本人，并對如今的傳統(tǒng)銀行與互聯網金融進行逐個提問。以下是編輯的整理稿件。

　　我們都知道，如今國內的銀行只要是開著門的都能賺錢，實力雄厚資金充足,對于國家給予支持的銀行業(yè)來說應該屬于真正的壟斷行業(yè)，但為什么您還會從已經干的風生水起的銀行跳入互聯網金融的玖富呢？

　　王：我們都知道，國內銀行之所以能風光主要是因為國有的壟斷，競爭較小，市場的正面沖擊不大帶來的。但不難發(fā)現的是,如今這些看似有利的因素正在消失，甚至是還阻礙了銀行的發(fā)展。競爭小，造成的是如今銀行服務效率過低。市場沖擊不大，造成的是安于現狀，沒有真正好的產品推出。其次，國有壟斷造成的內部冗官，過多的管理層導致執(zhí)行力的效率過低。而恰恰相反的是互聯網金融法則的效率第一，就拿玖富來說，從一個產品的提出到這個產品的上線所用時的周期是非常迅速的�；ヂ摼W金融強調速度，更加關注用戶，傳統(tǒng)銀行在用戶體驗上顯得像個老人，缺乏年輕人的朝氣。我選擇互聯網金融行業(yè)，是希望結合自己的零售銀行服務經驗，用互聯網去服務更多的個人客戶，無論是小微金融還是財富管理，更多屌絲、更多的年輕用戶需要更為便利的個人金融服務，而目前互聯網尤其移動互聯網是提高此服務的最好方式之一。我喜歡接受挑戰(zhàn)，更喜歡新鮮事物，玖富的移動互聯網金融戰(zhàn)略吸引了我，這個行業(yè)讓我有更為興奮的感覺。

　　您是怎樣看待現在的互聯網金融的，為什么會在金融行業(yè)里發(fā)展這么快。

　　王：上一代人消費有著固有模式，無論是購物，炒股或者是理財整個消費行為都較慢，以前的人愛存錢，所以銀行有著豐富的流動資金。但如今，由于科技的發(fā)展有著更多更新的工具產生，現在的年輕人都是在淘寶和QQ的生活中長大的，他們有新的消費習慣，微信的微支付，淘寶的支付寶，這些都是順應時代的發(fā)展產物，也是傳統(tǒng)金融過于封閉和壟斷所造成的必然結果，蛋糕雖大，但誰都不愿意看到一人獨享。再加上銀行的安于現狀，如今向玖富這樣的互聯網金融發(fā)展迅速也是一種必然的趨勢�；ヂ摼W金融首先符合互聯網用戶群體的需求，有了廣泛的需求，有了相對寬松的政策環(huán)境，有了更多互聯網支付顯示的工具，使得互聯網金融發(fā)展如此迅速。廣闊的市場，剛性的需求，技術的成熟，早就了國內的互聯網金融市場。毫無懸念的是，中國一定會成為全球最大的互聯網金融市場。最偉大的互聯網金融企業(yè)應該會誕生在中國。

　　依照您的說法互聯網金融是后驅者，但是帶有一種不破不立的力量，如今的余額寶，理財通還有玖富的微理財等已經撬動了銀行的儲蓄，那您覺得，以后銀行與互聯網金融會有一個什么關系，互聯網會顛覆如今的傳統(tǒng)銀行嗎？

　　王：舉個比較形象的例子，現階段，我們可以把互聯網金融比作是“西餐”，把傳統(tǒng)銀行比作是“中餐”，有的人喜歡吃西餐有的人喜歡吃中餐，那其實中西是可以共存的。為什么互聯網的金融能做起來，主要是金融的整個行業(yè)發(fā)展空間還很大，銀行的產品結構也比較單一，缺少直觀的價值體現，而互聯網金融的不同之處就在于如今的支付寶，微理財等能把無形的資產通過每天的收益數字展示出來，這就是”西餐“的好處，它很直觀，你看到的就是你最終得到的。但從整個交易上看，互聯網金融交易的過程都是在網上進行的，而銀行卻有一個互聯網目前沒有的優(yōu)勢——面對面的接觸。人之間的交流是機器所代替不了的。傳統(tǒng)銀行是人與人打交道的，銀行可以通過個人需求進行個性化理財，這就是所謂的”中餐“。”中餐”人性化，“西餐”形象化，其實短期內這兩者是互補的。兩者有各自優(yōu)勢。但如果傳統(tǒng)銀行一層不變，固守原來的粗放式經營，這就很危險了。確切的講，我認同玖富總裁孫雷的觀點，雖然互聯網金融很是熱鬧，但我不認為在現階段互聯網金融能沖擊傳統(tǒng)銀行，但是它已經是一種發(fā)展趨勢不可逆，傳統(tǒng)銀行由于服務大中企業(yè)，還沒有受到嚴重業(yè)務沖擊，但互聯網金融會在零售金融、小微金融上對銀行將會有直接沖擊。阿里余額寶幾千億的規(guī)模直接顛覆了基金行業(yè)的排名，更加改變了銀行對基金的態(tài)度，改變對互聯網金融的態(tài)度。互聯網已經改造了很多的傳統(tǒng)行業(yè)，以膠卷為基礎的柯達被數碼科技沖擊到破產，以存貸匯為主的銀行難道就不可能會互聯網支付、互聯網理財、互聯網信貸所顛覆嗎？我想沒有哪個行業(yè)永遠不會被顛覆。互聯網確實已經顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)銀行如不變革，也一樣。

　　銀行的發(fā)展如今受到了制約，互聯網金融進軍在吞噬傳統(tǒng)金融，您覺得造成這一后果的原因是什么呢？

　　王：其實之前就談過的，所謂成也蕭何敗也蕭何，銀行的發(fā)展離不開政府的扶持，銀行不是一個市場化的東西，它主要是依靠政府的，從儲蓄到基金，很多流動的資金都握在自己手里。但也正是因為壟斷，缺少像市場化的競爭，導致的是銀行的服務比較差，辦事效率低這都是影響銀行的進步一發(fā)展的原因。但我們看到現在的銀行是有心想改的，只是改的動作比較慢，他是牽一發(fā)而動全身的事。如今互聯網金融等新型產品的出現使得銀行的受到的競爭加大，客戶會用腳投票，這也促使了銀行的變革。

　　想問最后一個問題，就是您離開了服務傳統(tǒng)金融近20年的民生銀行，最終選擇了玖富這個公司，請問您是怎么考慮的呢？

　　王：傳統(tǒng)金融有傳統(tǒng)金融的渠道和穩(wěn)健優(yōu)勢，但正因為這樣的發(fā)展已經了有了一定的局限性，你也說了，將近干了有20年，發(fā)展的也沒有再大的突破性，而如今互聯網金融是一個趨勢，這是也是金融服務行業(yè)的藍海，之所以加入到玖富，其實是看好玖富的發(fā)展，玖富在金融服務行業(yè)有著8年的沉淀，非常專業(yè)，民生總行也他們合作伙伴之一，農總行、光大總行、華夏總行等都有玖富合作，我們也經常交流，玖富口碑非常好，很專業(yè)累計已經和20多家總行，300家城市分行，8000家銀行網點專業(yè)合作經驗，這很難得，擁有在金融業(yè)的成熟積淀是不容小視的。我與玖富的創(chuàng)始團隊也非常熟悉，玖富CEO孫雷也是我在民生總行的老同事，非常專業(yè)而且很務實，認可彼此理念，對他在互聯網金融的戰(zhàn)略規(guī)劃也非常認同。加上玖富如今在“微理財welicai”“wecash”移動個人金融平臺的發(fā)力，讓我感受這個團隊的高效率。雖然玖富有1400人，但總部一直保持創(chuàng)業(yè)團隊的激情。這一點， 玖富有著很強的發(fā)展?jié)摿�。我選擇玖富也是經過深度考察的，先成為他們個人金融客戶，從客戶的角度進行體驗，后期不斷接觸了解，最終選擇加入這家專業(yè)、規(guī)范、高效很有潛力的互聯網金融企業(yè)。

　　根據對王志成的采訪，我們可以看到2014年起應該是互聯網金融爆發(fā)式發(fā)展的一年，基于互聯網的金融創(chuàng)新和發(fā)展仍將快速的加速發(fā)展。但不可否認，互聯網金融在當前的發(fā)展也有著一定的風險和不確定性，而銀行的傳統(tǒng)業(yè)務在短期內也不會因為互聯網金融的到來而發(fā)生徹底的改變。但其實，銀行真正的競爭對手并非是這些互聯網企業(yè)，而是其他的銀行本身。在面對未來的新的年輕人和新的支付方式，如果銀行不去改變，雖然也不會一時的失去什么，但是不要忘記“諾基亞”與“柯達”的前車之鑒，無論在本行業(yè)有著多風光的成就，不求創(chuàng)新和改變就必將會被歷史所吞沒。