互聯(lián)網(wǎng)金融興起 傳統(tǒng)銀行會(huì)不會(huì)成為下一個(gè)諾基亞

　　—專訪前民生總行零售金融市場(chǎng) 總監(jiān)，玖富CMO王志成

　　“不要忘記“諾基亞”與“柯達(dá)”的前車之鑒，無(wú)論在本行業(yè)有著多風(fēng)光的成就，不求創(chuàng)新和改變就必將會(huì)被歷史所吞沒(méi)�！�

　　“再龐大的傳統(tǒng)銀行，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶群體，考慮更多的是如何適應(yīng)他們，而不是看不起、看不上，任何的輕蔑都會(huì)讓傳統(tǒng)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)！”

　　------David Wang（王志成）

　　David Wang（王志成），美籍華人，曾任中國(guó)民生銀行總行零售銀行事業(yè)部市場(chǎng)總監(jiān)，現(xiàn)任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)玖富（9fbank.com）公司首席市場(chǎng)官（CMO）

　　David在美生活工作多年，1992年畢業(yè)于美國(guó)沃希托浸會(huì)大學(xué)，主修市場(chǎng)營(yíng)銷，輔修會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，獲學(xué)士學(xué)位；1994年畢業(yè)于美國(guó)伊利諾伊州理工大學(xué)市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)，獲MBA碩士學(xué)位；

　　David有豐富的國(guó)內(nèi)外零售銀行的從業(yè)經(jīng)歷，曾于1994年加入美國(guó)花旗銀行并工作8年，分管芝加哥大區(qū)理財(cái)團(tuán)隊(duì)；2002年回國(guó)，先后加入畢博等國(guó)際知名咨詢公司，為國(guó)內(nèi)零售銀行提供總行級(jí)專家服務(wù)；2005年作為民生銀行總行力邀三大外籍總監(jiān)之一，空降中國(guó)民生銀行，擔(dān)任總行零售銀行部首席消費(fèi)金融官、市場(chǎng)總監(jiān)等職務(wù)，主管全行中高端客戶理財(cái)、儲(chǔ)蓄、銀行卡、財(cái)富中心建設(shè)、小區(qū)金融等業(yè)務(wù)條線，主推民生銀行總行事業(yè)部改制，流程銀行、財(cái)富管理業(yè)務(wù)建設(shè)。在他主管理財(cái)期間，組建全國(guó)理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)以及搭建優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶服務(wù)體系，民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)銷售額高達(dá)1萬(wàn)2千億元人民幣每年；2014年初投身于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，加入國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的個(gè)人微金融服務(wù)專業(yè)平臺(tái)---玖富（9fbank.com），現(xiàn)擔(dān)任玖富公司首席市場(chǎng)官(CMO)。

　　如今，作為多年服務(wù)傳統(tǒng)銀行的零售銀行專家王志成，投身于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。對(duì)于做出這樣大的職業(yè)轉(zhuǎn)折，從中有哪些因素影響互聯(lián)網(wǎng)金融又有著哪些機(jī)遇呢？

　　帶著這樣的問(wèn)題我們受邀采訪了王志成本人，并對(duì)如今的傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行逐個(gè)提問(wèn)。以下是編輯的整理稿件。

　　我們都知道，如今國(guó)內(nèi)的銀行只要是開(kāi)著門的都能賺錢，實(shí)力雄厚資金充足,對(duì)于國(guó)家給予支持的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)應(yīng)該屬于真正的壟斷行業(yè)，但為什么您還會(huì)從已經(jīng)干的風(fēng)生水起的銀行跳入互聯(lián)網(wǎng)金融的玖富呢？

　　王：我們都知道，國(guó)內(nèi)銀行之所以能風(fēng)光主要是因?yàn)閲?guó)有的壟斷，競(jìng)爭(zhēng)較小，市場(chǎng)的正面沖擊不大帶來(lái)的。但不難發(fā)現(xiàn)的是,如今這些看似有利的因素正在消失，甚至是還阻礙了銀行的發(fā)展。競(jìng)爭(zhēng)小，造成的是如今銀行服務(wù)效率過(guò)低。市場(chǎng)沖擊不大，造成的是安于現(xiàn)狀，沒(méi)有真正好的產(chǎn)品推出。其次，國(guó)有壟斷造成的內(nèi)部冗官，過(guò)多的管理層導(dǎo)致執(zhí)行力的效率過(guò)低。而恰恰相反的是互聯(lián)網(wǎng)金融法則的效率第一，就拿玖富來(lái)說(shuō)，從一個(gè)產(chǎn)品的提出到這個(gè)產(chǎn)品的上線所用時(shí)的周期是非常迅速的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)速度，更加關(guān)注用戶，傳統(tǒng)銀行在用戶體驗(yàn)上顯得像個(gè)老人，缺乏年輕人的朝氣。我選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是希望結(jié)合自己的零售銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，用互聯(lián)網(wǎng)去服務(wù)更多的個(gè)人客戶，無(wú)論是小微金融還是財(cái)富管理，更多屌絲、更多的年輕用戶需要更為便利的個(gè)人金融服務(wù)，而目前互聯(lián)網(wǎng)尤其移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是提高此服務(wù)的最好方式之一。我喜歡接受挑戰(zhàn)，更喜歡新鮮事物，玖富的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略吸引了我，這個(gè)行業(yè)讓我有更為興奮的感覺(jué)。

　　您是怎樣看待現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的，為什么會(huì)在金融行業(yè)里發(fā)展這么快。

　　王：上一代人消費(fèi)有著固有模式，無(wú)論是購(gòu)物，炒股或者是理財(cái)整個(gè)消費(fèi)行為都較慢，以前的人愛(ài)存錢，所以銀行有著豐富的流動(dòng)資金。但如今，由于科技的發(fā)展有著更多更新的工具產(chǎn)生，現(xiàn)在的年輕人都是在淘寶和QQ的生活中長(zhǎng)大的，他們有新的消費(fèi)習(xí)慣，微信的微支付，淘寶的支付寶，這些都是順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)物，也是傳統(tǒng)金融過(guò)于封閉和壟斷所造成的必然結(jié)果，蛋糕雖大，但誰(shuí)都不愿意看到一人獨(dú)享。再加上銀行的安于現(xiàn)狀，如今向玖富這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速也是一種必然的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融首先符合互聯(lián)網(wǎng)用戶群體的需求，有了廣泛的需求，有了相對(duì)寬松的政策環(huán)境，有了更多互聯(lián)網(wǎng)支付顯示的工具，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此迅速。廣闊的市場(chǎng)，剛性的需求，技術(shù)的成熟，早就了國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。毫無(wú)懸念的是，中國(guó)一定會(huì)成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。最偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該會(huì)誕生在中國(guó)。

　　依照您的說(shuō)法互聯(lián)網(wǎng)金融是后驅(qū)者，但是帶有一種不破不立的力量，如今的余額寶，理財(cái)通還有玖富的微理財(cái)?shù)纫呀?jīng)撬動(dòng)了銀行的儲(chǔ)蓄，那您覺(jué)得，以后銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有一個(gè)什么關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)顛覆如今的傳統(tǒng)銀行嗎？

　　王：舉個(gè)比較形象的例子，現(xiàn)階段，我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融比作是“西餐”，把傳統(tǒng)銀行比作是“中餐”，有的人喜歡吃西餐有的人喜歡吃中餐，那其實(shí)中西是可以共存的。為什么互聯(lián)網(wǎng)的金融能做起來(lái)，主要是金融的整個(gè)行業(yè)發(fā)展空間還很大，銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也比較單一，缺少直觀的價(jià)值體現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的不同之處就在于如今的支付寶，微理財(cái)?shù)饶馨褵o(wú)形的資產(chǎn)通過(guò)每天的收益數(shù)字展示出來(lái)，這就是”西餐“的好處，它很直觀，你看到的就是你最終得到的。但從整個(gè)交易上看，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過(guò)程都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，而銀行卻有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)目前沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)——面對(duì)面的接觸。人之間的交流是機(jī)器所代替不了的。傳統(tǒng)銀行是人與人打交道的，銀行可以通過(guò)個(gè)人需求進(jìn)行個(gè)性化理財(cái)，這就是所謂的”中餐“。”中餐”人性化，“西餐”形象化，其實(shí)短期內(nèi)這兩者是互補(bǔ)的。兩者有各自優(yōu)勢(shì)。但如果傳統(tǒng)銀行一層不變，固守原來(lái)的粗放式經(jīng)營(yíng)，這就很危險(xiǎn)了。確切的講，我認(rèn)同玖富總裁孫雷的觀點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融很是熱鬧，但我不認(rèn)為在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融能沖擊傳統(tǒng)銀行，但是它已經(jīng)是一種發(fā)展趨勢(shì)不可逆，傳統(tǒng)銀行由于服務(wù)大中企業(yè)，還沒(méi)有受到嚴(yán)重業(yè)務(wù)沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在零售金融、小微金融上對(duì)銀行將會(huì)有直接沖擊。阿里余額寶幾千億的規(guī)模直接顛覆了基金行業(yè)的排名，更加改變了銀行對(duì)基金的態(tài)度，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)已經(jīng)改造了很多的傳統(tǒng)行業(yè)，以膠卷為基礎(chǔ)的柯達(dá)被數(shù)碼科技沖擊到破產(chǎn)，以存貸匯為主的銀行難道就不可能會(huì)互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)信貸所顛覆嗎？我想沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)永遠(yuǎn)不會(huì)被顛覆�；ヂ�(lián)網(wǎng)確實(shí)已經(jīng)顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)銀行如不變革，也一樣。

　　銀行的發(fā)展如今受到了制約，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍在吞噬傳統(tǒng)金融，您覺(jué)得造成這一后果的原因是什么呢？

　　王：其實(shí)之前就談過(guò)的，所謂成也蕭何敗也蕭何，銀行的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，銀行不是一個(gè)市場(chǎng)化的東西，它主要是依靠政府的，從儲(chǔ)蓄到基金，很多流動(dòng)的資金都握在自己手里。但也正是因?yàn)閴艛�，缺少像市�?chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致的是銀行的服務(wù)比較差，辦事效率低這都是影響銀行的進(jìn)步一發(fā)展的原因。但我們看到現(xiàn)在的銀行是有心想改的，只是改的動(dòng)作比較慢，他是牽一發(fā)而動(dòng)全身的事。如今互聯(lián)網(wǎng)金融等新型產(chǎn)品的出現(xiàn)使得銀行的受到的競(jìng)爭(zhēng)加大，客戶會(huì)用腳投票，這也促使了銀行的變革。

　　想問(wèn)最后一個(gè)問(wèn)題，就是您離開(kāi)了服務(wù)傳統(tǒng)金融近20年的民生銀行，最終選擇了玖富這個(gè)公司，請(qǐng)問(wèn)您是怎么考慮的呢？

　　王：傳統(tǒng)金融有傳統(tǒng)金融的渠道和穩(wěn)健優(yōu)勢(shì)，但正因?yàn)檫@樣的發(fā)展已經(jīng)了有了一定的局限性，你也說(shuō)了，將近干了有20年，發(fā)展的也沒(méi)有再大的突破性，而如今互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)趨勢(shì)，這是也是金融服務(wù)行業(yè)的藍(lán)海，之所以加入到玖富，其實(shí)是看好玖富的發(fā)展，玖富在金融服務(wù)行業(yè)有著8年的沉淀，非常專業(yè)，民生總行也他們合作伙伴之一，農(nóng)總行、光大總行、華夏總行等都有玖富合作，我們也經(jīng)常交流，玖富口碑非常好，很專業(yè)累計(jì)已經(jīng)和20多家總行，300家城市分行，8000家銀行網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)合作經(jīng)驗(yàn)，這很難得，擁有在金融業(yè)的成熟積淀是不容小視的。我與玖富的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)也非常熟悉，玖富CEO孫雷也是我在民生總行的老同事，非常專業(yè)而且很務(wù)實(shí)，認(rèn)可彼此理念，對(duì)他在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略規(guī)劃也非常認(rèn)同。加上玖富如今在“微理財(cái)welicai”“wecash”移動(dòng)個(gè)人金融平臺(tái)的發(fā)力，讓我感受這個(gè)團(tuán)隊(duì)的高效率。雖然玖富有1400人，但總部一直保持創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的激情。這一點(diǎn)， 玖富有著很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿�。我選擇玖富也是經(jīng)過(guò)深度考察的，先成為他們個(gè)人金融客戶，從客戶的角度進(jìn)行體驗(yàn)，后期不斷接觸了解，最終選擇加入這家專業(yè)、規(guī)范、高效很有潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

　　根據(jù)對(duì)王志成的采訪，我們可以看到2014年起應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展的一年，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新和發(fā)展仍將快速的加速發(fā)展。但不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的發(fā)展也有著一定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，而銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在短期內(nèi)也不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來(lái)而發(fā)生徹底的改變。但其實(shí)，銀行真正的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并非是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而是其他的銀行本身。在面對(duì)未來(lái)的新的年輕人和新的支付方式，如果銀行不去改變，雖然也不會(huì)一時(shí)的失去什么，但是不要忘記“諾基亞”與“柯達(dá)”的前車之鑒，無(wú)論在本行業(yè)有著多風(fēng)光的成就，不求創(chuàng)新和改變就必將會(huì)被歷史所吞沒(méi)。