消費金融“以小搏大” 捷信公司助力草根圓夢
2014年3月，北京 ——2014年全國“兩會”上關(guān)于普惠金融、改善民生等話題受到熱議。去年11月成功舉行的十八屆三中全會開啟了新一輪深化改革的序幕，全國通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。作為普惠金融的的實踐者，今年全國兩會上消費金融行業(yè)對刺激消費，拉動內(nèi)需，對中國城鎮(zhèn)化建設(shè)以及地區(qū)經(jīng)濟的拉動作用的普惠服務(wù)、持續(xù)改善民生具有的重要意義，成為關(guān)注焦點之一。
“小、便、靈”撬動“大夢想”
朱先生從河北老家到青島做電器維修工作兩年。去年年底他與新婚妻子在青島買了套小婚房，正當(dāng)他們準(zhǔn)備購置家具時卻發(fā)現(xiàn)囊中羞澀。他們前往設(shè)在家具商城的柜臺咨詢分期貸款業(yè)務(wù)，在完整了解了貸款服務(wù)的細(xì)則與注意事項后，朱先生根據(jù)自身的還款能力定下了貸款還款計劃，并提交身份證明材料辦理貸款申請，不到30分鐘就申請到價值5000元的嶄新雙人床與組合衣柜，搬進了溫馨小家。事后朱先生還對一些想申請消費貸款的朋友推薦捷信公司的消費貸款業(yè)務(wù)：“咱們打工的都是月光族，也申請不上銀行信用卡，消費貸款最合適，清晰透明，又快又省心!”
來自四川綿陽的李先生在重慶的小區(qū)物業(yè)管理已有兩三年了，李先生想買電腦來提升技能并學(xué)習(xí)外語。他發(fā)現(xiàn)性能較好筆記本電腦基本超過4000元，超過他一個月的工資，由于沒有信用卡也不會上網(wǎng)購物，他有點猶豫不決。李先生留意附近電腦零售店推出消費分期業(yè)務(wù)，這樣可以大大降低一次性付款壓力，而且每個月只需兩百多元還款，不會影響他的日常開銷，他還可把省下來的錢帶回家裝修。李先生仔細(xì)咨詢后成功辦理了分期付款業(yè)務(wù)�！艾F(xiàn)在我學(xué)了外語，還準(zhǔn)備考個大專文憑，爭取明年漲工資!”李先生表示。
實際上，在廣大二三線城市像朱先生與李先生一樣的消費服務(wù)需求客戶不斷增加，他們通過“量入為出”的分期付款業(yè)務(wù)，不斷改善了生活質(zhì)量，更增加了收入水平，逐步融入了城市生活。
變“潛”力為“能”力：消費金融釋放草根內(nèi)需 創(chuàng)造就業(yè)崗位
相關(guān)部門統(tǒng)計顯示，近年來農(nóng)村與進城外務(wù)工人員等的收入水平逐步增長，中低收入群體的消費能力有所增強。2013年農(nóng)村居民純收入增長9.3%，約2.2億農(nóng)民工成為了中國藍(lán)領(lǐng)勞動力結(jié)構(gòu)性短缺的最大受益者。農(nóng)民工月均收入水平2609元，比上年增長14%。實際上，在產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，基層勞動者的收入水平與消費潛力也在不斷提升。消費金融由于“小、靈、便“的特征令其能通過覆蓋二三線城鄉(xiāng)與偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的零售迅速拓展，把服務(wù)的觸角延伸到最基層的社區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)無法被傳統(tǒng)銀行覆蓋的中低收入客戶，從而顯示其”普惠金融“獨特魔力。
消費金融能通過其“首付較低、還款靈活”的方式，有效提高了農(nóng)民與外來工等中低收入群體的消費力，讓其在適合自身負(fù)擔(dān)水平的情況下購買產(chǎn)品與服務(wù)，改善生活，提供就業(yè)競爭力。 以捷信中國為例，截止2014年1月末，其已覆蓋全國多個城市與地區(qū)，其中95%是二三線城鎮(zhèn)，累計服務(wù)客戶超過500萬人。
消費金融專家西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院沈俊教授撰文指出，未來我國消費金融行業(yè)首先應(yīng)面向中低收入客戶，這不僅適應(yīng)了市場需要，也是消費金融產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢所在：這類人群主要由年輕人構(gòu)成，不但具有潛在消費能力，而且具有現(xiàn)實消費需求。因此，消費金融行業(yè)能大大推進普惠金融的覆蓋，為客戶提供靈活快捷的服務(wù)。
同時，消費金融行業(yè)為城鄉(xiāng)地區(qū)提供大量的金融咨詢的服務(wù)崗位，提高了從業(yè)人員的收入水平。來自廣東中山一家制造業(yè)工廠銷售部的外來工曉晴因為企業(yè)轉(zhuǎn)型而要離職。正在苦惱之際經(jīng)過朋友介紹，她應(yīng)聘捷信中國成為銷售顧問，每月基本工資一下子漲了500元，而且還有業(yè)績獎勵，曉晴如愿以償?shù)刈∵M了新公寓。由于捷信消費貸款業(yè)務(wù)清晰透明，方便快捷，他介紹了不少同鄉(xiāng)來捷信公司合作商家購買心儀的產(chǎn)品，改善生活質(zhì)量，曉晴說：“我們沒法在銀行申請信用卡，但又嘗試新產(chǎn)品，辦理消費貸款比較實在!“
金融行業(yè)在“草根階層”健康發(fā)展 實現(xiàn)資源良性循環(huán)
由于多方面原因，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)的總體水平還很低，離社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求還有很大差距。 據(jù)銀監(jiān)會2013年統(tǒng)計，我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)只有1.26個，而城市超過了2個，農(nóng)村地區(qū)只有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。此外，目前農(nóng)村地區(qū)的銀行卡受理環(huán)境相對薄弱，消費取現(xiàn)和刷卡消費都不方便。比如，不少村子并沒有銀行網(wǎng)點，有時候最近的銀行網(wǎng)點也在鎮(zhèn)里或縣城里。另外，春節(jié)期間銀行不開門，不少地方也沒有ATM自動取款機。
受到居民收入水平、金融知識水平與金融機構(gòu)覆蓋面較低的共同影響，廣大二三線與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)滲透率長期處于較低水平。盡管目前民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展有助改善該局面。上述地區(qū)中，受制于文化認(rèn)知水平與電信網(wǎng)絡(luò)等客觀因素，中低收入消費者仍無法像大城市居民一樣在網(wǎng)上便捷消費。他們向非正規(guī)的民間借貸機構(gòu)又承受巨大的償貸風(fēng)險，導(dǎo)致其容易陷入高利貸陷阱。
因此，發(fā)展正規(guī)的消費金融對于激活上述地區(qū)消費市場尤為重要。相對而言，消費金融行業(yè)恰恰重視注重對對二三線城市和農(nóng)村地區(qū)服務(wù)面拓展，提供透明快捷的消費貸款服務(wù)，受到廣大城鄉(xiāng)中低收入居民歡迎。消費金融健康發(fā)展減少了由于缺少正規(guī)貸款渠道造成的民間借貸風(fēng)險，有利于金融行業(yè)在“草根階層”健康發(fā)展，更有利于社會穩(wěn)定與金融資源實現(xiàn)良性循環(huán)，這方能實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。
國際消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗顯示，中低收入具有實際消費需求的客戶群是支撐消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中堅力量。當(dāng)他們享有多元的消費借貸渠道時，國民經(jīng)濟也更具活力。消費借貸前提是該貸款不影響這部分人群的財務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，引導(dǎo)廣大中低收入客戶“合理消費貸款”意義重大，消費者金融知識普及工作是消費金融公司要務(wù)之一。部分客戶對“家庭預(yù)算”觀念缺失與“安全貸款”理解不足。他們很難計算出自己能承受的貸款額度。個別客戶不太清楚每次貸款消費均產(chǎn)生個人信用記錄，這些因素導(dǎo)致客戶無法享受到消費金融服務(wù)的好處。金融知識普及活動鼓勵他們合理消費，購買耐用消費品。針對上述情況，捷信中國提出“精明消費，合理貸款”的消費金融知識宣傳理念。這一理念實質(zhì)上對消費者切身利益的考量與權(quán)益的保護，即只有當(dāng)消費者充分了解自身家庭“可負(fù)擔(dān)貸款能力”，并要求消費金融公司充分透明地說明貸款服務(wù)合同條款，才能正確選擇合適的服務(wù)，實現(xiàn)“精明消費、合理貸款”。
通過開展組織長期多維度的金融知識普及項目，捷信中國的社區(qū)講座與官方微博平臺持續(xù)推出消費金融知識宣傳故事，受到廣泛好評，旨在提高廣大二三線城市及農(nóng)村地區(qū)中低收入居民對可持續(xù)合理消費方式的理解與認(rèn)可。事實上，捷信在消費金融知識推廣活動中推出的“精明消費，合理貸款”理財理念，正是被普通消費者信服、接受的關(guān)鍵。這意味著，通過貸款可以提高購買力，同時也不影響日�；旧铋_支。他們只需節(jié)省些零碎開銷即可負(fù)擔(dān)得起貸款。
盡管消費金融行業(yè)處于起步階段，捷信推崇的“安全借款”與中國傳統(tǒng)家庭的“量入為出”觀念不謀而合。捷信以消費者的切身利益為出發(fā)點，幫助消費者樹立簡單有效的收支理財理念，培育良好的信用消費習(xí)慣非常重要。
多年研究消費金融的中國社科院金融所金融市場研究室主任楊濤曾撰文指出，2012年末，我國的個人消費貸款余額已達10.27萬億元，但是包括消費金融公司發(fā)放的貸款在內(nèi)，以耐用消費品、裝修等消費開支為目的的貸款只占11%。楊濤表示，“從整個消費金融的角度來看，其面臨的主要制約包括：居民的消費信用環(huán)境還不健全，個人征信體系不完善，信用消費觀念還有待提升，同時消費金融政策還缺乏系統(tǒng)性，法律法規(guī)不夠健全。
專家表示，消費金融公司在未來能夠提供覆蓋中低收入人群信用記錄與消費習(xí)慣的“大數(shù)據(jù)”平臺，并為央行征集完善其初始信用數(shù)據(jù)庫。這一方面將有利于針對這部分客戶需求進行金融服務(wù)創(chuàng)新，提供適應(yīng)其消費特征的金融產(chǎn)品，另一方面也將促進整個消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對推動我國社會金融信用制度等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對發(fā)展消費金融產(chǎn)業(yè)撬動內(nèi)需增長產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義，從而實現(xiàn)消費金融促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整“以小搏大”的作用。
捷信中國簡介
捷信中國是捷信集團的全資子公司，是中國專業(yè)的消費金融服務(wù)供應(yīng)商。為大多數(shù)有固定收入的普通消費者提供60分鐘內(nèi)店內(nèi)獲得分期付款的服務(wù)。
捷信中國與當(dāng)?shù)叵冗M的金融機構(gòu)合作，幫助合作伙伴——主要是本地的零售商和生產(chǎn)商——憑借其本土專家團隊運營管理的全國性消費貸款服務(wù)，提高與其共同合作的伙伴和商家的銷售和收入。目前，捷信中國已在廣東省、四川省、湖南省、湖北省和山東省5個省份，以及重慶市、天津市等兩個直轄市，總計80多個城市開展業(yè)務(wù)，截止2014年1月，捷信中國累計客戶數(shù)超過500萬。 捷信的母公司PPF集團在獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)后，于2010年12月在天津成立捷信消費金融有限公司，成為全國首批四家消費金融試點公司之一。
PPF集團簡介
PPF集團是中東歐地區(qū)最大的投融資集團之一。截至2012年12月31日，集團資產(chǎn)總額約為總資產(chǎn)超過215億歐元。PPF集團多元化業(yè)務(wù)涉及銀行、保險、房地產(chǎn)、能源、礦業(yè)、農(nóng)業(yè)以及俄羅斯最大的消費電子產(chǎn)品零售連鎖，其發(fā)展源自中東歐經(jīng)由俄羅斯進入亞洲。
繼捷信在歐洲(包括捷克共和國、斯洛伐克、俄羅斯、白俄羅斯和哈薩克斯坦)成功的商業(yè)模式運作之后，PPF集團開始在亞洲依托捷信品牌提供消費信貸服務(wù)。PPF集團分別于2007年和2009年在中國和越南開展了業(yè)務(wù)，并力圖在本地區(qū)其他新興市場尋找拓展機會。
