互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引資本關(guān)注

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)投資人關(guān)注，成為近期資本追逐的熱點(diǎn)之一。統(tǒng)計(jì)顯示，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已達(dá)約百家，互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量在2015年明顯增加。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引資本競(jìng)逐

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為資本密切關(guān)注的對(duì)象之一。與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付和大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展相伴隨，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外越來(lái)越多的注意力向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傾斜。曲速資本統(tǒng)計(jì)顯示，到2015年下半年，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到96家，這意味著國(guó)內(nèi)超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)。此外，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、巨人投資、攜程和去哪兒等公司紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　曲速資本發(fā)布2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告認(rèn)為，除保險(xiǎn)公司本身以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)保險(xiǎn)布局外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司在2015年有了明顯增加，目前約百余家此類公司中的大部分都成立于2015年。由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，不可能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打，所以更多的是從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)渠道兩個(gè)環(huán)節(jié)尋找空間。

　　螞蟻金服集團(tuán)副總裁、螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理尹銘表示，市場(chǎng)上認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的觀點(diǎn)已經(jīng)落伍，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始尋求幫助保險(xiǎn)行業(yè)解決用戶痛點(diǎn)、嘗試成為提供解決方案的服務(wù)商。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，是個(gè)人保險(xiǎn)將深度互聯(lián)網(wǎng)化。

　　尹銘認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)匹配，基于場(chǎng)景打造生態(tài)體系。除場(chǎng)景化產(chǎn)品外，與支付平臺(tái)對(duì)接將成為未來(lái)發(fā)展方向，而對(duì)于反欺詐模型、回歸模型的設(shè)計(jì)也需要納入考慮。

　　曲速資本上述報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為中小保險(xiǎn)公司提供了彎道超車(chē)機(jī)會(huì)。一方面，云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等可在減少其初期固定資產(chǎn)成本投入的同時(shí)保障運(yùn)營(yíng)順利進(jìn)行；另一方面，中小保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)意愿強(qiáng)烈，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上貼近用戶需求，積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一批深耕細(xì)分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)。

　　報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率將進(jìn)一步提高。目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比重為4.2%，這一比重還有進(jìn)一步提高的空間。另外，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響將進(jìn)一步加深，大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等將凸顯更多作用。基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的UBI保險(xiǎn)、基于健康數(shù)據(jù)的個(gè)性化健康險(xiǎn)、基于社交網(wǎng)絡(luò)的C2B定制化保險(xiǎn)等將普及應(yīng)用。

　　合作、風(fēng)控等模式待探索

　　螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部王蕊表示，目前第三方平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作大多集中在售賣(mài)階段。第三方平臺(tái)主要分為兩大類：專業(yè)保險(xiǎn)售賣(mài)平臺(tái)和綜合電商平臺(tái)。保險(xiǎn)公司基于對(duì)傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道的保護(hù)和傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在與第三方平臺(tái)合作過(guò)程中呈現(xiàn)出相對(duì)保守的態(tài)度，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)講求普惠與用戶體驗(yàn)，這常會(huì)使雙方合作陷入僵局。雙方需要相互信任，秉持開(kāi)放態(tài)度才可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更多客戶。

　　王蕊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有海量數(shù)據(jù)，通過(guò)每天用戶訪問(wèn)產(chǎn)生大量行為數(shù)據(jù)，可以挖掘出包括消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)能力、品牌偏好、個(gè)人信用等多維度深層次信息，這些信息在提示用戶的騙保概率、出險(xiǎn)概率以及甄別用戶騙賠方面起著關(guān)鍵作用。就目前來(lái)看，第三方平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作可以涉及數(shù)據(jù)合作（精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制）、產(chǎn)品合作、系統(tǒng)合作（全閉環(huán)在線體驗(yàn)）等方面。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然面臨劣勢(shì)。一方面，傳統(tǒng)復(fù)雜產(chǎn)品尚未形成完備的在線銷(xiāo)售模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的理財(cái)型產(chǎn)品、短期險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)等，長(zhǎng)期保障型險(xiǎn)種還沒(méi)有形成較為成熟的在線經(jīng)營(yíng)模式。通常來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期保障型險(xiǎn)種是由代理人與客戶多次反復(fù)溝通后，最終確定下來(lái)的保障方案，這種責(zé)任復(fù)雜、非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品從屬性上更適合顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)控模式仍在探索中。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是全新事物，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足，而傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制方式不再適用，精算、核保、風(fēng)險(xiǎn)控制等均需重構(gòu)。