在房地產(chǎn)調(diào)控趨嚴(yán)、按揭貸款額度受到限制后,以短期消費(fèi)貸款的名義套出資金實(shí)際用于購(gòu)房用途的“套路”開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)!胺康仲J”、“首付貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的可能性增加。
監(jiān)管部門(mén)拉響警報(bào),開(kāi)始嚴(yán)查銀行系消費(fèi)貸、信用卡透支交易資金流入樓市的問(wèn)題。繼北京、江蘇、深圳、廣州之后,江西銀監(jiān)局聯(lián)合人民銀行南昌中心支行近日對(duì)轄內(nèi)各商業(yè)銀行深入開(kāi)展自查自糾。單筆貸款金額10萬(wàn)元及以上的消費(fèi)貸將納入核查范圍。
流入樓市資金:按下葫蘆浮起瓢
今年以來(lái),在按揭貸款得到較好控制的同時(shí),消費(fèi)貸款迅速增長(zhǎng),流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的現(xiàn)象。
據(jù)上證報(bào)記者統(tǒng)計(jì),去年全年居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的45%,該數(shù)據(jù)今年上半年下降了10個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò),今年1-8月,居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.26萬(wàn)億元,同比多增7514.17億元。
此消彼長(zhǎng),消費(fèi)貸已成為今年各家銀行力推的貸款產(chǎn)品,除可在線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)外,還可通過(guò)官網(wǎng)或者移動(dòng)端在線(xiàn)申請(qǐng)。
在收到某行10萬(wàn)元信用貸推廣短信后,記者以借款人身份致電客服時(shí)得知,“通過(guò)APP填申請(qǐng)資料,審核合格就可以放款!笨头m然提醒不能將此貸款用于買(mǎi)房或者炒股,但是放款時(shí)并不需要提供用途證明,只有后續(xù)審核被抽查時(shí)才需補(bǔ)交相關(guān)證明。
多位持卡用戶(hù)告訴記者,經(jīng)常收到各種銀行的信用卡客服來(lái)電,提示可以申請(qǐng)信用貸款提現(xiàn),有的客服還特別強(qiáng)調(diào)不會(huì)追蹤監(jiān)控資金使用情況。
或許正是一些商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)貸、信用卡提現(xiàn)流程的把控松懈,間接吹大了消費(fèi)貸泡沫,使大量資金有機(jī)可乘,違規(guī)進(jìn)入樓市。
易居房地產(chǎn)研究院近日發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》預(yù)計(jì),新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市,約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。
得出這一結(jié)論的依據(jù)是,今年3月以來(lái)短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升,明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比。
江西銀監(jiān)局的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)也從側(cè)面印證了這一結(jié)論。今年1至8月,江西省社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)12.6%,增幅低于個(gè)人消費(fèi)貸款增幅5.16個(gè)百分點(diǎn),略高于去年同期增幅0.8個(gè)百分點(diǎn)。
銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸款
目前,監(jiān)管部門(mén)加大了對(duì)部分城市個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支、房抵貸等資金的用途檢查,防范短期消費(fèi)貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。
以江西為例,監(jiān)管部門(mén)要求轄內(nèi)各商業(yè)銀行深入開(kāi)展自查自糾,全面梳理、核查截至2017年9月20日,單筆貸款金額10萬(wàn)元及以上的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)(個(gè)人住房按揭貸款、購(gòu)車(chē)貸款除外)、單筆貸款金額50萬(wàn)元及以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及單筆貸款金額10萬(wàn)元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實(shí)際用途,重點(diǎn)核查是否存在違規(guī)進(jìn)入購(gòu)房領(lǐng)域問(wèn)題。
同時(shí),銀行也普遍扎緊消費(fèi)貸“口子”。記者從深圳多家銀行了解到,“多數(shù)銀行已將長(zhǎng)期消費(fèi)貸年限調(diào)至5年,部分銀行由于額度緊張或風(fēng)控原因,在5年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和OM(fèi)貸。”
有大行人士告訴記者,該行現(xiàn)在對(duì)于消費(fèi)貸用途查得很?chē)?yán),會(huì)要求借款人提供合同、發(fā)票等消費(fèi)憑證。
互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸有待規(guī)范
銀行系消費(fèi)資金流入樓市,只是資金違規(guī)騰挪的一個(gè)渠道。因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生出的聯(lián)合放貸,也是消費(fèi)貸甚至是現(xiàn)金貸的重要推手。包括持牌消費(fèi)金融公司、BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)、現(xiàn)金借貸平臺(tái)等都在哄搶消費(fèi)貸市場(chǎng)“大蛋糕”,這些貸款業(yè)務(wù)的借款額度從500元至30萬(wàn)元不等。
這些短期消費(fèi)貸款的流向,同樣值得警惕。某平臺(tái)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者:“(平臺(tái))沒(méi)有特別的貸后管理,不會(huì)仔細(xì)追蹤每筆資金流向!
業(yè)內(nèi)人士呼吁,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取一系列強(qiáng)有力的措施,嚴(yán)禁各類(lèi)消費(fèi)貸變換“馬甲”違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng),進(jìn)一步遏制房地產(chǎn)泡沫和投機(jī)投資需求,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。