9月初以來，北京、深圳、廣州、浙江、江西等多地人民銀行、銀監(jiān)局下發(fā)文件，要求加強個人消費貸款管理，嚴查消費貸款流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象，并予以糾正。盡管各地銀行對此已展開“天羅地網(wǎng)”般的盤查，但是“上有政策、下有對策”，規(guī)避銀行審查的手段亦應(yīng)運而生。證券時報記者通過詳細的多方調(diào)查，試圖曝光消費貸被用來購房的各種“貓膩”。 期待這一廣受關(guān)注的社會亂象，能得到進一步的整頓。
證券時報記者 馬傳茂 陳若谷
今年前8個月，短期新增消費貸款大幅增長25.68%，異常變化引起監(jiān)管層警惕——這些錢哪兒去了？
易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布報告測算，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億元流向樓市。市場普遍認為，今年以來消費貸井噴式發(fā)展，是大量資金流入樓市所致。
據(jù)證券時報記者了解，銀行方面已經(jīng)加緊對已發(fā)放未收回消費貸款的審查，大額貸款、小額貸款再審查方式略有區(qū)別，但都以查驗消費憑證、貸后回訪為主，一旦發(fā)現(xiàn)疑點貸款且借款人無法證明真實消費用途，銀行將立刻收貸、罰息。對已還款的消費貸款，銀行同樣會再核查，并對可疑貸款的借款人進行風險提示。
不過，審查也難免存在盲點和難點，虛假消費、多次轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)……各種招數(shù)“野火燒不盡”。恰如一位城商行消費金融部負責人所說，“銀行有手段，但是不充分，也不是銀行不想管，而是確實比較難管”。
房貸不夠？消費貸湊！
央行數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月，居民新增短期消費貸款1.27萬億元，較年初增幅達25.68%，遠遠高于住戶部門中長期消費貸款增幅（16.19%）、住戶部門總貸款增幅（15.01%）。
短期新增消費貸款大幅增長，這些錢哪兒去了？中信證券明明研究團隊認為，居民短期貸款增速與消費統(tǒng)計數(shù)據(jù)背離，可能流入房地產(chǎn)�！�3月份開始，中長期貸款顯著回落，而短期貸款暴增，這一趨勢逆轉(zhuǎn)的時點與房地產(chǎn)市場‘3·17新政’一致�！�
海通證券首席宏觀分析師姜超也在研報中稱，地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。
記者實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前不少銀行房貸額度都處于緊張狀態(tài)，此時要申請房貸，要么主動提高利率，要么等，不乏銀行在某些地區(qū)分行直接停貸。
一家華南股份行深圳分行個貸經(jīng)理對記者表示，從6月開始，額度就開始緊張了，房貸放款是按照利率高低排隊出賬，現(xiàn)在房貸基本都沒在做，給的提成低，放款非常慢，年底沒額度。
一位大行深圳分行資產(chǎn)負債部人士則稱，“上半年做的比較多，三季度就基本上沒做房貸了，沒額度，本身資金成本也比較高”。
也有少數(shù)銀行額度尚足。中部地區(qū)一家城商行零售部人士告訴記者：“房貸額度還是要看全行的資金情況，總體是要比年初要緊一點，但也還好，絕大部分的業(yè)務(wù)需求都能滿足，當然，每個分行的額度是不一樣的�！�
為了湊夠購房資金，不少居民以信用貸款、房抵貸等消費貸款填補缺口。這與借款人的置業(yè)沖動有關(guān)，也與個別銀行消費貸款存在制度、內(nèi)容、規(guī)范不夠?qū)徤鳎约百J前貸中貸后審查失職、員工行為管理不嚴有關(guān)。
其結(jié)果就是，銀行發(fā)放的部分消費貸款金額較大、期限較長，與日常消費特征及我國居民普遍的消費觀念不符，貸款資金存在較大的流入樓市可能性。
銀行審查怎么做？
銀行又該如何對消費貸款流入樓市進行審查？事實上，購房者從銀行獲得消費貸款，和從銀行按揭貸款買房，兩邊都有相應(yīng)的資金用途和來源的審查。其中，對于購房資金來源的審查，手段主要是看購房者購房前期的貸款記錄和轉(zhuǎn)賬記錄等。
“對于消費貸款，貸前審查基本類似，主要是對貸款用途、還款能力的審查，譬如裝修貸款，那至少先把購房合同拿過來吧，這是正常的貸前審核。”一家華中城商行零售信貸部人士稱。
不過，在購房者取得消費貸款后，由于包括信用貸款、抵押貸款兩類，其放款方式、貸后管理都不太一樣。
前述零售信貸部人士表示：對于金額比較小（30萬元以下）、用途不太確定或者比較分散的貸款資金，借款人可以提款、取現(xiàn)，自主支付，雖然銀行也要求提供后續(xù)的消費憑證，但只要借款人有足夠的還款能力，貸后監(jiān)控就沒有那么嚴格。
對于超過30萬元的貸款，銀行在放款時會要求只能刷卡或者受托支付，也就是由銀行支付給借款人的交易對手賬戶中，銀行自己的系統(tǒng)嚴格監(jiān)控卡內(nèi)交易動向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會立馬收貸。
在多地相繼下達嚴查消費貸款的要求后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行對存量和增量消費貸款主要做以下審查和調(diào)整——對已發(fā)放、未還清、金額比較小的消費貸款，就向客戶發(fā)送通知（包括短信、電話)，要求補交消費證明材料（發(fā)票、發(fā)貨單、轉(zhuǎn)賬憑證之類），并進行貸后回訪；對已發(fā)放、未還清、金額比較大的消費貸款，除了要求提供消費憑證、貸后審查外，還要求客戶經(jīng)理約見借款人，逐筆重新審查真實貸款意圖。
在對已發(fā)放貸款的審查中，一旦發(fā)現(xiàn)任何有疑點的貸款，銀行會立刻清理并要求收貸、罰息。某股份行就已有信用卡用戶收到通知，銀行方面要求他于9月底前，將此前在該行辦理的信用卡現(xiàn)金分期的有效消費憑證上傳至指定系統(tǒng)，并告知如果發(fā)現(xiàn)其將貸款用于購房等投資領(lǐng)域，或未按時提供或相關(guān)材料未能有效證明用于消費用途，銀行將把該筆現(xiàn)金分期余額一次性計入信用卡賬戶。
值得注意的是，記者了解到，也有銀行對已還清的消費貸款進行再核查，如果發(fā)現(xiàn)此前有違規(guī)流入樓市、股市的跡象，將進行風險提示。
對新增消費貸款的審查，除了嚴格審核真實貸款意圖外，不少銀行都通過縮短消費貸款期限、減少貸款額度甚至暫停額度的方式執(zhí)行監(jiān)管政策。
以平安銀行房抵貸產(chǎn)品“宅易通”為例，目前該產(chǎn)品貸款年限都不超過10年，授薪人士單筆業(yè)務(wù)額度不超過500萬元，而此前該產(chǎn)品的貸款期限長達30年。該行客服向記者透露，目前宅易通產(chǎn)品對深圳分行客戶執(zhí)行基準利率至少上浮40%的利率政策，其他分行則主要上浮20%。
值得注意的是，很多銀行都已推出本行的網(wǎng)上個人消費貸款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不需要提供任何材料，申請、審批、簽約、支用等全部環(huán)節(jié)均可在網(wǎng)上一步完成，這也對貸款用途的審核和貸后監(jiān)管提出了更高要求。
審查盲點難消
雖然銀行已經(jīng)盡量嚴格地執(zhí)行消費貸款監(jiān)管政策，但“上有政策、下有對策”，審查也存在盲點和難點。
“事實上，對于銀行來說，如果購房者是直接把資金從貸款賬戶轉(zhuǎn)賬給開發(fā)商，成為購房款，無疑是最好審查的了，貸后資金監(jiān)控一眼就能看出來，一抓一個準。”前述城商行消費金融部負責人表示。
不過，如果客戶刻意用消費貸買房，銀行也很難完全防住。據(jù)他總結(jié)，購房者在取得消費貸款后，還存在幾種規(guī)避銀行審查的方法，包括“螞蟻搬家”和“虛假消費”。
前者是指借款人取得小額信用消費貸款后，通過多次跨行轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)，在別的銀行倒手幾次之后，貸款行就難以控制去向了；對于“虛假消費”，雖然銀行要求消費貸款借款人提供相關(guān)消費憑證，但并不是沒有操作空間，有借款人就和交易對手串通，虛構(gòu)消費合同和發(fā)票。
其中，通過“虛假消費”的方式向銀行提交消費憑證，銀行審查難度尤其大。前述城商行消費金融部負責人舉例稱，某借款人和一家裝修公司簽訂虛假的30萬元以上的裝修合同，貸款下來先進裝修公司的賬戶，再倒出來給借款人用于購房，裝修公司中間收取一定的手續(xù)費，幫客戶開具消費證明以通過審查。
“像這種操作，銀行監(jiān)控起來就比較難，只有靠貸后管理，譬如上門看借款人到底有沒有裝修，但這個審查過程就滯后了。”他表示。
除了借款人和交易對手串通外，市面上也有一些中介公司和借款人接觸，幫助借款人取得消費憑證，甚至直接幫助申請消費貸款，而且不少公司最近的生意都不錯。
“這也確實沒辦法，對辦過貸款的客戶來說，銀行找上門來肯定是要應(yīng)付過去的，我們中間收個四到五個點的費用，分給具體操作的公司，他們在繳納稅點、轉(zhuǎn)賬費用之后也有一點收益�！贝饲安僮鬟^類似“生意”的擔保公司人士表示。
不過他也說，現(xiàn)在這種嚴查不知道會持續(xù)多久，但至少期間新增違規(guī)消費貸款的情況會減少�！罢麄�成本已經(jīng)上去了，而且對用消費貸買房的人來說，銀行貸款利息加上我們這邊的手續(xù)費，年化10%以上的資金成本是很正常的，而且躲審查也不容易，所以我們也就賺一段時間的快錢。”
