“開放銀行”成銀行業(yè)轉(zhuǎn)型新賽道

　　開放后臺、萬能連接、無處不在……這些前景足以刺激銀行業(yè)的神經(jīng)。中國證券報記者獲悉，2018年以來，無論是國有大行、股份制銀行還是民營銀行，都紛紛推出“開放銀行”戰(zhàn)略。針對開放銀行的快速發(fā)展，中國人民銀行科技司副司長陳立吾此前透露，將加快出臺指導意見。專家表示，得益于金融科技的領(lǐng)先，我國有望在開放銀行這一領(lǐng)域領(lǐng)跑全球，小銀行將借技術(shù)優(yōu)勢“華麗逆襲”。為使行業(yè)更健康發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管層應(yīng)明確業(yè)務(wù)邊界和不能開放內(nèi)容，在完善監(jiān)管框架的同時為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出空間。

　　邁入快速發(fā)展期

　　“開放銀行”又稱“平臺銀行”，是指商業(yè)銀行開放API（Application Programming Interface，應(yīng)用程序編程接口）端口，連接各類在線平臺服務(wù)商。銀行通過與服務(wù)商合作，開展各種基于具體、特定消費場景的服務(wù)。

　　從國際看，澳大利亞政府在2017到2018年預(yù)算中宣布將引入開放銀行機制，2017年8月發(fā)布實施問題報告并征求公眾意見。英國率先推行開放銀行戰(zhàn)略，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機構(gòu)于2018年1月13日起共享數(shù)據(jù)，使英國成為首個實施開放銀行理念的國家。

　　“在中國，伴隨金融市場改革與金融科技興起，近年來，從新興的民營銀行到股份制銀行和大型銀行，紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型�！敝袊�人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示。

　　在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任楊彬看來，開放銀行有三個顯著特點：秉承以服務(wù)用戶為中心的理念；通過API接口或SDK等技術(shù)實現(xiàn)銀行與第三方之間的數(shù)據(jù)共享；構(gòu)建一個生態(tài)，聯(lián)合產(chǎn)品和服務(wù)提供方，滿足用戶全部需求。

　　董希淼表示，開放銀行給銀行業(yè)帶來的最大機遇是拓寬銀行服務(wù)的邊界。此前，銀行依托物理網(wǎng)點發(fā)展，后來又建立一些電子渠道、場景，但這些都在某些方面受到限制。開放銀行可在用戶沒有感知的情況下提供服務(wù)。

　　從開放銀行盈利模式看，百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理陳龍強認為，開放銀行盈利模式本質(zhì)上還是靠信貸、支付結(jié)算等銀行服務(wù)形成的息差和中間業(yè)務(wù)收入等。在監(jiān)管許可和信息安全前提下，也可能基于科技和數(shù)據(jù)形成多元收入�！般y行業(yè)天然是平臺模式，但普遍缺乏生態(tài)思維。開放銀行促進銀行服務(wù)從封閉的閉環(huán)走向開放的閉環(huán)，通過金融科技手段向?qū)嶓w經(jīng)濟各領(lǐng)域嵌入金融服務(wù)，形成開放共生的生態(tài)圈，給銀行業(yè)帶來網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)�！�

　　“通過開放API接口，封裝整合多類型金融功能模塊，‘萬能連接’各類型場景流量，新網(wǎng)銀行服務(wù)用戶數(shù)目前超過1900萬，累計放款金額超過1500億元，累計放款筆數(shù)超過5600萬筆。”新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星表示，開放銀行的底層還是銀行，因此，盈利重點仍是息差以及未來的中間業(yè)務(wù)收入�！澳壳�，在開放銀行給我們帶來的收入中，息差和中間業(yè)務(wù)收入的比例是8∶2。未來6∶4會是最優(yōu)比例，我們正朝這個目標努力。”

　　有望領(lǐng)跑全球

　　“開放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶，也將在銀行與非銀行機構(gòu)之間開辟嶄新的競技場，更有望催生全新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)�！丙溈襄a全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國金融機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負責人曲向軍稱。

　　在趙衛(wèi)星看來，得益于金融科技領(lǐng)先，我國有望在開放銀行這一領(lǐng)域領(lǐng)跑全球。開展開放銀行業(yè)務(wù)的銀行，不論表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模大小，在一定程度上是站在同一起跑線上的，甚至不排除有小銀行借技術(shù)優(yōu)勢“華麗逆襲”的可能。

　　對開放銀行當前所面臨的挑戰(zhàn)，董希淼表示，一是銀行文化與體制的障礙。在銀行審慎經(jīng)營、追求穩(wěn)健的體制內(nèi)進行開放銀行的創(chuàng)新并非易事，可通過設(shè)立內(nèi)部實驗室、建立孵化器、成立金融科技子公司等方式尋求變革。二是數(shù)據(jù)隱私與安全的擔憂。三是數(shù)據(jù)割裂與信息孤島的困擾�，F(xiàn)實中各類數(shù)據(jù)往往割裂、分散，信息孤島林立。我國亟待推動金融數(shù)據(jù)共享，把碎片化數(shù)據(jù)串聯(lián)起來形成全景圖譜、產(chǎn)出定制化服務(wù)方案，實現(xiàn)用戶利益最大化和多方共贏。

　　從銀行層面看，陳龍強認為，百信銀行的開放銀行戰(zhàn)略底層邏輯就是開放和共生，天然具備開放銀行能力。下一步，百信銀行將通過以下三方面強化戰(zhàn)略推進：一是盡快形成技術(shù)規(guī)范和安全體系，為促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展貢獻自己的力量；二是向中小微產(chǎn)業(yè)生態(tài)傾斜，通過金融科技手段更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展；三是深挖開放銀行價值鏈，從科技和數(shù)據(jù)維度加速構(gòu)建金融生活新生態(tài)。

　　趙衛(wèi)星認為，銀行做開放銀行有三個風險點值得關(guān)注。第一個是銀行識讀客戶的風險能力是否到位、獲取的數(shù)據(jù)是否精準。第二個是來自真正技術(shù)層面的風險，比如模型穩(wěn)定性、擬合度等。在風險控制上有個比較重要的比例，就是擬合度。如擬合度不夠高，就會一步步走入大批量的、不可控的風險。第三個就是來自于硬件成本極高的風險。隨著客戶快速增長，硬件消耗是極大的，但銀行自身卻沒有達到足以應(yīng)對峰值消耗的程度。

　　引導規(guī)范發(fā)展

　　在快速發(fā)展的同時，開放銀行在數(shù)據(jù)隱私及監(jiān)管上也帶來了新的挑戰(zhàn)。曲向軍認為，雖然目前全球各地的治理規(guī)則有所不同，但無論在哪個地區(qū)，邁向開放銀行的大趨勢都已明朗，因此銀行和金融科技企業(yè)必須在新環(huán)境中明確自身定位，思考如何借此機會提前布局。

　　“目前，大家更多是在營銷層面開放，未來比拼絕不止于此，風控、后臺等核心能力開放才是關(guān)鍵�！壁w衛(wèi)星表示，真正的開放銀行要做的是要素級開放，要把曾經(jīng)封閉的中后臺的全部要素、全部技術(shù)開放出來。

　　對如何引導開放銀行規(guī)范發(fā)展，中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導意見，針對不同類型銀行業(yè)金融機構(gòu)，不同種類金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動開放銀行更好支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)的實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　在趙衛(wèi)星看來，監(jiān)管部門擬加快出臺開放銀行相關(guān)監(jiān)管措施相當及時，有助于開放銀行可持續(xù)快速發(fā)展�！澳壳霸诒O(jiān)管規(guī)則不明晰的情況下，機構(gòu)容易走一些偏路。監(jiān)管規(guī)則明確告訴大家該開放什么、不該開放什么，這對行業(yè)有好處。從新網(wǎng)銀行角度來說，就是堅持客戶基本信息、賬戶信息不能開放的底線�！�

　　董希淼表示，從銀行自身來說要有開放的理念，要擁抱這個時代，在體制機制、企業(yè)文化方面做出變革，加強合作意識，IT系統(tǒng)也要有相應(yīng)改變。應(yīng)做好頂層設(shè)計，在數(shù)據(jù)共享、信息安全、客戶隱私保護方面應(yīng)有立法。比如，歐盟出臺了通用數(shù)據(jù)保護法令，我國也應(yīng)加強這方面工作。要加強整個社會數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打破數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)煙囪現(xiàn)象。