民生銀行：出身民營(yíng) 服務(wù)民企
“服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)，不能走原來那條‘先融資——抓存款——放貸款——再融資’的老路。”民生銀行董事長(zhǎng)洪崎日前在接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，要根據(jù)民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及需求的多元化和深層次變化，持續(xù)打造民生銀行綜合化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
民生銀行是新中國(guó)成立后第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，是民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)的試驗(yàn)田。23年風(fēng)雨路，不僅見證了民生銀行的成長(zhǎng)，也鐫刻著中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的奮斗足跡。民生銀行與民營(yíng)企業(yè)同根同源，在服務(wù)民企的過程中也伴隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大而更加成熟。
當(dāng)前，民營(yíng)企業(yè)面臨需求回落、金融資源不足、業(yè)務(wù)模式不優(yōu)等多重挑戰(zhàn)。站在新起點(diǎn)，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變化，民生銀行上下求索，探尋服務(wù)民企最佳模式，致力于成為民企金融服務(wù)標(biāo)桿銀行。
共生共榮 做“民營(yíng)企業(yè)的銀行”
民生銀行從誕生開始就與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)緊緊聯(lián)系在一起，同根同源，共生共榮。伴隨著改革開放的深入推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從小到大、從弱到強(qiáng)，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，民生銀行也一路向前，蓬勃發(fā)展。
1993年11月，在第七屆全國(guó)工商聯(lián)代表大會(huì)上，許多民營(yíng)企業(yè)代表及各地工商聯(lián)負(fù)責(zé)人反映，融資難、貸款難成為民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸，建議由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立一家銀行，解決融資難問題。彼時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在政策支持下發(fā)展迅猛，但銀行體系對(duì)民企仍心存疑慮。
歷經(jīng)兩年多的溝通協(xié)調(diào)、籌備，民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，成為新中國(guó)第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也是嚴(yán)格按照公司法和商業(yè)銀行法設(shè)立的一家現(xiàn)代金融企業(yè)。59家單位作為發(fā)起人，由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)全部股本，產(chǎn)權(quán)清晰，股權(quán)分散，主要股東包括新希望集團(tuán)、東方集團(tuán)、泛�？毓杉瘓F(tuán)等，注冊(cè)資本金13.8億元。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)及政策支持，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要支柱，民生銀行也逐步發(fā)展壯大。
當(dāng)前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。
正是抓住了時(shí)代賦予的歷史性機(jī)遇，民生銀行完成蝶變：2000年12月19日，民生銀行登陸A股市場(chǎng)；2005年10月26日，民生銀行完成股權(quán)分置改革，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)施股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行；2009年11月26日，民生銀行登陸H股市場(chǎng)。民生銀行從當(dāng)初的一家小銀行，發(fā)展成為目前資產(chǎn)總額6萬億元、凈資產(chǎn)逾4300億元、分支機(jī)構(gòu)近2800家、員工超過5.8萬人的大型商業(yè)銀行。
民生銀行的成立是民營(yíng)資本進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的標(biāo)志性事件之一。當(dāng)前，越來越多的民營(yíng)銀行孕育而生，成為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)上發(fā)揮著獨(dú)特作用。
創(chuàng)新謀變 求解服務(wù)民企新模式
在政策扶持和自身創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動(dòng)下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐步壯大。緊扣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，積極順應(yīng)政策導(dǎo)向，民生銀行也在持續(xù)完善民企服務(wù)模式。洪崎稱，民生銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)不是“現(xiàn)在時(shí)”，而是“進(jìn)行時(shí)”。
2002年首家推出獨(dú)立授信評(píng)審體系、2008年全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)、2013年實(shí)施小區(qū)金融戰(zhàn)略，2015年全面推進(jìn)事業(yè)部制改革以及啟動(dòng)鳳凰計(jì)劃等都是民生銀行在創(chuàng)新服務(wù)民企模式上做出的探索。
當(dāng)然，民生銀行在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)上也栽過“跟頭”。2009年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)周期、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等因素下陷入困境，其小微企業(yè)貸款的不良率出現(xiàn)攀升，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)洪崎坦言，宏觀經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)能過剩，管理鏈條太長(zhǎng)、管理不到位，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究不到位以及對(duì)民企服務(wù)缺乏精細(xì)化分層管理都是民生銀行走了“彎路”的原因。
這些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)使得民生銀行反思，服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)要有較好的商業(yè)模式。經(jīng)過多年的探索、優(yōu)化，民生銀行目前基本形成了具有民生特色的民企戰(zhàn)略。
在民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到困難和問題時(shí)，民生銀行堅(jiān)持兩手抓，一手錦上添花，持續(xù)加大對(duì)優(yōu)質(zhì)民企的信貸支持力度；一手雪中送炭，針對(duì)部分遇到困難的民企實(shí)施“精準(zhǔn)幫扶”。在民生銀行副行長(zhǎng)石杰看來，民生銀行始終把民企服務(wù)作為全行的戰(zhàn)略推進(jìn)，不單純以短期經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)，在更高層次上致力于做民營(yíng)企業(yè)的戰(zhàn)略協(xié)同，與民營(yíng)企業(yè)開展包括金融與非金融服務(wù)在內(nèi)的全面合作，建立伙伴式關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。
模式創(chuàng)新首先是思維創(chuàng)新。洪崎反復(fù)強(qiáng)調(diào)，服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)，不能走原來那條“先融資——抓存款——放貸款——再融資”的老路。總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，民生銀行逐步優(yōu)化民企戰(zhàn)略，以客戶為中心，將其分為四個(gè)層面。一是戰(zhàn)略客戶，分為兩層。當(dāng)前總行層面有150個(gè)戰(zhàn)略民企客戶，分行層面有500個(gè)戰(zhàn)略民企客戶。二是中小客戶，大多數(shù)圍繞在核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游。三是基礎(chǔ)客戶。四是小微客戶。對(duì)于這四個(gè)分層，民生銀行在服務(wù)的組織體系、服務(wù)方式、服務(wù)工具以及人員考核、激勵(lì)機(jī)制都有所不同。
石杰說，各家民營(yíng)小微企業(yè)的發(fā)展層次、大小、行業(yè)、發(fā)展階段均不一樣，因此需強(qiáng)化分層、分類，實(shí)施精準(zhǔn)服務(wù)。針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)要提供綜合化、差異化服務(wù)，以與之適配的產(chǎn)品體系來開展工作。
穩(wěn)中求進(jìn) 練好內(nèi)功防風(fēng)險(xiǎn)
防控風(fēng)險(xiǎn)是民企發(fā)展的基石，也是民生銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵。在民生銀行高管們看來，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和服務(wù)其他企業(yè)一樣，都需要不斷強(qiáng)化風(fēng)控和密切關(guān)注中國(guó)銀行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化。
比如，對(duì)于幫扶民企、小微企業(yè)，石杰表示，不能盲目救助部分民營(yíng)企業(yè)，要遵循長(zhǎng)短結(jié)合、精準(zhǔn)幫扶的基本原則，分析原因。具體而言，主要有四方面判斷依據(jù)：一是看民營(yíng)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。比如，有些民企的主營(yíng)業(yè)務(wù)較好，但由于短期壓力或市場(chǎng)調(diào)整等因素陷入困境。二是看形成風(fēng)險(xiǎn)的真正原因。三是看企業(yè)未來前景。四是看實(shí)控人的道德品行和心理狀況�！暗且话殉咦雍茈y‘量’一個(gè)企業(yè)，因素很復(fù)雜，一定要堅(jiān)持一戶一策的原則。”
石杰稱，“我們將去年到今年一季度所有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶做了分類和排列，對(duì)所出現(xiàn)的問題做出詳細(xì)‘診斷’。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)成因，從客戶實(shí)際出發(fā)將客戶分為救助類、提升類和退出類。對(duì)于救助類，提升差異化服務(wù)。第一，不盲目救助；第二要通過救助得到提升，同時(shí)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，提高數(shù)據(jù)治理；第三，長(zhǎng)短結(jié)合、分類幫助；第四，除融資困惑外，根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的其他困惑點(diǎn)形成產(chǎn)品方案，根據(jù)方案實(shí)施救助�！�
石杰強(qiáng)調(diào)，民生銀行一直把風(fēng)險(xiǎn)防控放在突出位置，既不“一刀切”地惜貸，也不會(huì)一哄而上地送貸。一定是在合理服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的基礎(chǔ)上，理性放貸。
數(shù)據(jù)顯示，2018年民生銀行累計(jì)發(fā)放民企貸款1.37萬億元，占對(duì)公貸款的66.74%（含貼現(xiàn)）；截至2018年末，全行民企貸款余額占對(duì)公貸款余額比重達(dá)55%。
23年摸索，有高潮也有低谷，有成績(jī)也有失落，但創(chuàng)新求變的精神永不沒落。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，中國(guó)銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，銀行紛紛加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，民生銀行也在穩(wěn)步落實(shí)改革轉(zhuǎn)型計(jì)劃。而在服務(wù)民企方面，洪崎強(qiáng)調(diào)，民生銀行將根據(jù)民營(yíng)、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及需求的多元化、深層次變化，繼續(xù)打造民生銀行綜合化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
