有效提高普惠金融政策直達性

　　在常態(tài)化疫情防控下，有效落實普惠金融政策，支持民營小微企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為社會重要共識。雖然當前全國復工復產(chǎn)復商復市形勢較好，但受疫情影響，民營小微企業(yè)經(jīng)營壓力依然普遍較大，需要從提高金融政策執(zhí)行靈活性、調(diào)動基層金融從業(yè)人員積極性、明確金融產(chǎn)品創(chuàng)設需求導向性等入手，打造高效的普惠金融銀企對接平臺，有效提高普惠金融政策直達性。

　　近日，中國人民銀行貨幣政策委員會2020年二季度例會提出，要有效發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準滴灌作用，銀保監(jiān)會印發(fā)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法，從制度設計、政策導向、激勵約束等三個方面，精準構(gòu)建了普惠金融政策直達實體經(jīng)濟的三角支撐。實踐中，各類銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的積極性明顯上升，普惠金融業(yè)務發(fā)展態(tài)勢繼續(xù)向好，利用大數(shù)據(jù)信息線上發(fā)放個體工商戶貸款逐步成為趨勢。截至2020年3月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額12.55萬億元，同比增長25.93%；其中，普惠型個體工商戶貸款余額4.01萬億元，同比增長16.63%；在納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個體工商戶中，貸款覆蓋率為21.4%。2020年一季度，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.15%，在2019年基礎上下降了0.55個百分點。

　　在肯定普惠金融發(fā)展成績同時，也要清醒認識當前基層普惠金融發(fā)展所面臨的問題。基層執(zhí)行普惠金融政策缺乏彈性，普惠和非普惠金融業(yè)務準入門檻相對固化，大多沒有結(jié)合地方經(jīng)濟金融實際，進行差別對待；特別涉及普惠和非普惠金融臨界業(yè)務時，業(yè)務程序和控制標準差異較大，導致客戶體驗較差；涉及雖有偶爾違約記錄但未形成實質(zhì)違約的個體工商戶，其小額貸款基本不能通過線上審批�；鶎咏鹑趶臉I(yè)人員營銷普惠金融業(yè)務積極性還不高，獲客渠道有限，多以電話方式溝通個體工商戶，主動服務民營小微企業(yè)意識淡薄，激勵機制尚未完全形成。普惠金融產(chǎn)品標準相對單一，不能很好匹配五花八門普惠金融需求，還沒有結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應鏈金融進行實質(zhì)創(chuàng)新，且中后臺銜接不暢，產(chǎn)品創(chuàng)新匯報和審批程序復雜，存在強烈金融創(chuàng)新需求的基層金融機構(gòu)沒有產(chǎn)品創(chuàng)設主導權(quán)。應該看到，普惠金融單體營銷成本高，需要借助高效的銀企對接平臺，方便廣大民營小微企業(yè)及時申報融資需求，推動銀行限時主動對接，提高普惠金融服務精準性。

　　因此，要努力提升基層金融機構(gòu)執(zhí)行普惠金融政策的靈活性，不搞一刀切，允許基層金融機構(gòu)按照實質(zhì)重于形式原則，結(jié)合地方實際，在風險可控范圍內(nèi)，因地制宜，主動匹配地方需求。要想方設法提升基層金融從業(yè)人員從事普惠金融業(yè)務積極性，在待遇上要有優(yōu)勢，在責任上允許適度試錯，提倡擔當作為，鼓勵創(chuàng)新進取。要最大可能賦予基層金融機構(gòu)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)設權(quán)，上級部門更多負責風險敞口把控，努力減少產(chǎn)品創(chuàng)新審批層級，推動基層金融機構(gòu)主動適應普惠金融需求，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要積極推動銀企對接平臺建設，擇優(yōu)在政務大廳高水平建設首貸續(xù)貸中心，發(fā)揮基層人民銀行、銀保監(jiān)局和金融辦等三方合力，銀行對接服務和融資效果要納入金融管理部門考核，積極推動地方委辦局主動服務民營小微企業(yè)，真正將普惠金融政策直達實體經(jīng)濟。