推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè) 養(yǎng)老金融產(chǎn)品池亟待擴(kuò)容

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）個(gè)人養(yǎng)老金制度正在緊鑼密鼓推出。人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)游鈞近日表態(tài)，將建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政給予稅收支持、資金市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度。從近期的業(yè)內(nèi)調(diào)研來(lái)看，除加強(qiáng)財(cái)稅支持外，擴(kuò)容養(yǎng)老金融產(chǎn)品是提振個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模的關(guān)鍵之一。

　　作為基礎(chǔ)設(shè)施，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。業(yè)內(nèi)專家說(shuō)，一方面，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶需對(duì)接合格的金融產(chǎn)品，具有繳費(fèi)、查詢、投資、領(lǐng)取等功能；另一方面，可依托個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，打通養(yǎng)老保險(xiǎn)第二、三支柱，實(shí)現(xiàn)企事業(yè)年金與個(gè)人養(yǎng)老金之間的接續(xù)，在此基礎(chǔ)上逐步整合個(gè)人住房公積金賬戶等資金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老財(cái)務(wù)資源利用最大化。

　　中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶應(yīng)當(dāng)具有專屬性、唯一性，可以考慮以居民身份證為登記識(shí)別信息，開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，國(guó)家需要圍繞賬戶設(shè)立、運(yùn)作和領(lǐng)取三階段建立激勵(lì)相容、層層銜接的制度架構(gòu)。

　　王向楠解釋，賬戶設(shè)立方面，應(yīng)該具有高度的便利性和靈活性，比如銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)都可以成為賬戶設(shè)立的載體。賬戶運(yùn)作方面，銀行、保險(xiǎn)、基金可分別有各自產(chǎn)品的準(zhǔn)入審核，從而建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金融產(chǎn)品池。將產(chǎn)品池與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對(duì)接，人們可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與需求在產(chǎn)品池內(nèi)進(jìn)行投資。到賬戶領(lǐng)取階段，可基于金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與稅務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享接口，人們領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，由稅務(wù)部門進(jìn)行相關(guān)稅收的代扣代繳。

　　除加強(qiáng)財(cái)稅支持外，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品池是提升個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模的關(guān)鍵，目前這一塊還很單薄，主要包括個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、一些長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老目標(biāo)基金等。王向楠介紹，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前僅在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)等地區(qū)試點(diǎn)，參保人數(shù)在5萬(wàn)人左右，保費(fèi)規(guī)模尚小。養(yǎng)老目標(biāo)基金募集資金規(guī)模超過(guò)500億元，通常有一年到五年不等的封閉期，收益短期可以預(yù)見，在應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期養(yǎng)老壓力方面作用還可加強(qiáng)。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一方面要堅(jiān)持正本清源，規(guī)范現(xiàn)有業(yè)務(wù)，統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，清理那些名不符實(shí)養(yǎng)老金融產(chǎn)品；另一方面要開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，引入符合養(yǎng)老金融要求的更多類型金融機(jī)構(gòu)積極參與，探索符合我國(guó)國(guó)情的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展新路子。

　　記者從業(yè)內(nèi)了解到，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)或許是養(yǎng)老金融產(chǎn)品池?cái)U(kuò)容的第一站。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人去年底曾表態(tài)，要加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供具備長(zhǎng)期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對(duì)接的即期年金產(chǎn)品。相關(guān)試點(diǎn)或?qū)⒂诮�期展開。

　　一位長(zhǎng)期從事養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士表示，隨著人口老齡化及長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的加大，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。個(gè)人養(yǎng)老金具有一定規(guī)模后，不僅能夠提升國(guó)民養(yǎng)老水平，也將為資本市場(chǎng)提供更多長(zhǎng)期戰(zhàn)略性資金。