銀監(jiān)會“雙控”銀行不良貸款 加大呆賬核銷力度

　　防控不良貸款無疑是2014年銀監(jiān)會及銀行業(yè)關(guān)注的重點。

　　上證報記者獲悉，3月份，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于做好2014年不良貸款防控工作的指導(dǎo)意見》，要求銀行加強不良貸款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實資本，加大不良貸款處置力度，并提出要及時開展壓力測試。

　　制定“雙控”目標(biāo)

　　根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的信息，2013年商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率“雙升”，分別由2012年的4929億、0.95%升至5921億、1%。

　　雖然相對銀行龐大的資產(chǎn)而言，這一余額及比例仍顯微不足道，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于中國經(jīng)濟(jì)增長放緩，2014年如不及時防控，貸款風(fēng)險可能會反彈。

　　銀監(jiān)會此次提出的第一大指導(dǎo)意見，就是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)摸清重點區(qū)域、重點行業(yè)和重點客戶的風(fēng)險情況，加強形勢研判，制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標(biāo)。

　　指導(dǎo)意見指出，在真實反映資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，要有效控制不良貸款余額，加強重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控，建立防控不良貸款長效機制，防止不良貸款快速反彈，保持不良貸款比率相對穩(wěn)定。

　　意見還明確，特別要著力開展對產(chǎn)能過剩行業(yè)、融資平臺、房地產(chǎn)和鋼貿(mào)等重點領(lǐng)域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團(tuán)客戶和小微企業(yè)的信用風(fēng)險排查與防控，加強對表內(nèi)外業(yè)務(wù)和系統(tǒng)內(nèi)外業(yè)務(wù)風(fēng)險傳遞的監(jiān)控。

　　同時，各家銀行要嚴(yán)格貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)，充分揭示信貸風(fēng)險。不要通過移至表外等方式掩蓋不良貸款，嚴(yán)防借款人利用“借新還舊”和“搭橋”等手段掩飾貸款質(zhì)量的惡化。

　　及時增提撥備

　　在資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨挑戰(zhàn)之時，指導(dǎo)意見希望銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠增強風(fēng)險抵補能力，包括增強撥備和資本管理的動態(tài)性和前瞻性。

　　指導(dǎo)意見提出，撥備覆蓋率或貸款撥備率明顯低于監(jiān)管要求的以及高風(fēng)險領(lǐng)域貸款集中度較高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)利用當(dāng)前不良貸款總體水平較低、盈利能力較強的時機，增提撥備。

　　調(diào)節(jié)撥備覆蓋率通常可作為平滑銀行業(yè)績的一個手段。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，在2013年二季度之后，銀行業(yè)金融機構(gòu)總體撥備覆蓋率則呈現(xiàn)逐季下降的局面，由二季度末的292.5%下降至282.7%。

　　指導(dǎo)意見指出，銀行應(yīng)按照相關(guān)要求做好內(nèi)部資本充足率評估，特別是在制定資本規(guī)劃時應(yīng)當(dāng)審慎考慮不良資產(chǎn)暴露的滯后性、貸款的行業(yè)和客戶集中度等因素，確定合理的分紅水平，優(yōu)先補充核心一級資本、提高資本充足率水平和資本質(zhì)量，增強在持續(xù)經(jīng)營條件下吸收損失的能力。

　　不得通過表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移掩蓋

　　加大處置和管理力度依然是2014年防控不良貸款的重要手段。

　　指導(dǎo)意見要求銀行業(yè)，靈活采用自主處置與市場轉(zhuǎn)讓等方式，積極盤活存量資產(chǎn)。

　　在不良貸款清收過程中，指導(dǎo)意見指出，要積極與地方政府溝通，依法合規(guī)開展集體維權(quán)，堅決防范和打擊企業(yè)逃廢債務(wù)；不良貸款轉(zhuǎn)讓則必須堅持“真實銷售”原則，轉(zhuǎn)讓方不得安排任何顯性或隱性的回購條款，不得通過表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移掩蓋不良貸款；不得以第三方貸款優(yōu)惠利率補貼等方式轉(zhuǎn)移處置損失，如實反映貸款處置中暴露的損失。

　　同時，要加大呆賬核銷力度，穩(wěn)步解決不良貸款和撥備余額“雙高”問題。

　　2013年銀行資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)基本穩(wěn)定的一個主要因素就是加大了不良資產(chǎn)的處置力度。比如，工行去年全年核銷及轉(zhuǎn)出不良貸款178億，建行2013年處置不良資產(chǎn)規(guī)模則達(dá)到485億，其中打包核銷157億元。

　　開展壓力測試

　　指導(dǎo)意見還要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)、監(jiān)管部門，加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)授信管理的現(xiàn)場檢查，嚴(yán)查貸款質(zhì)量的真實性，特別是要加強對大額關(guān)注類不良貸款，未被劃分為不良貸款的逾期貸款、高風(fēng)險領(lǐng)域貸款以及異地授信、多頭授信、法人賬戶透支、信用卡透支等業(yè)務(wù)品種的檢查，深入檢查相關(guān)企業(yè)財務(wù)狀況、貸款使用情況、押品的充足性和權(quán)證的真實性。

　　指導(dǎo)意見提出，各級派出機構(gòu)、監(jiān)管部門要及時組織銀行業(yè)金融機構(gòu)開展壓力測試，分析不利情景對單體銀行及銀行體系的影響，并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)提早制定應(yīng)急預(yù)案，受外部環(huán)境影響而導(dǎo)致不良貸款上升較快地區(qū)的銀監(jiān)局（分局），要及時收集整理當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化和貸款損失情況數(shù)據(jù)，為開展全國性壓力測試提供樣本數(shù)據(jù)。

　　【管理層動態(tài)】

　　銀行理財業(yè)務(wù)收至總行 銀監(jiān)會“定位”理財事業(yè)部改革

　　近日，銀監(jiān)會于2月份下發(fā)的《關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》被媒體報道，其中要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)在架構(gòu)管理上，進(jìn)行條線事業(yè)部改革，“由銀行總行設(shè)立專營事業(yè)部，統(tǒng)一設(shè)計產(chǎn)品、核算成本、控制風(fēng)險”。

　　銀監(jiān)會把理財資金趕向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

　　銀監(jiān)會近期下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，主要目的在于進(jìn)一步加強銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管，解決銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險傳遞和剛性兌付等問題，同時，探索理財業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的新模式，切實促進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)合規(guī)、健康和持續(xù)發(fā)展。

　　【聚焦不良貸款】

　　銀行年報索驥：不良貸款高發(fā)地 銀行跌倒長三角

　　對于長三角，銀行家們的情感想必非常復(fù)雜。這點，從已披露去年業(yè)績的12家上市銀行年報中可以看出來一些線索。一方面，富庶的長三角之地，仍然是各家銀行需要重點經(jīng)營區(qū)域；另一方面，由于復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，該地區(qū)民營企業(yè)、中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險已迅速傳遞到銀行業(yè)。

　　【債市轉(zhuǎn)變】

　　發(fā)債成本低于貸款好景不再 債市“換擋年”

　　“發(fā)債利率低于銀行貸款利率”的好景不再，以及“一二級市場利率水平需無限接近”的人為擠壓利差，導(dǎo)致了多年高速擴(kuò)容的債券發(fā)行高位滑落，并影響整個債券市場的生態(tài)。今年注定是——債市“換擋年”。

　　【拓展閱讀】

　　面對存款搬家等諸多風(fēng)險 銀行能否hold得住

　　截至目前，包括五大國有商業(yè)銀行在內(nèi)已有12家上市銀行交出了2013年“成績單”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的沖擊、經(jīng)濟(jì)下行的壓力、壞賬風(fēng)險的冒頭等因素都讓利潤光鮮的銀行增加了危機感。從上市銀行2013年的年報中可以看到，上市銀行去年并不輕松。面對存款搬家的尷尬，息差收窄的無奈以及壞賬風(fēng)險的憂慮，上市銀行究竟能否hold得住？

　　高薪問題屢遭熱炒 銀行如何應(yīng)對？

　　與前兩年相比，今年輿論對銀行高薪的討論熱情已有所下降，主流財經(jīng)媒體并未參與報道，反倒是部分都市類媒體表現(xiàn)出了較高的熱情，部分媒體報道甚至對銀行平均薪酬的下降表達(dá)了一定程度的“同情”。互聯(lián)網(wǎng)、尤其是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，已經(jīng)從實質(zhì)上對銀行業(yè)務(wù)形成了一定程度的沖擊，而民營銀行試點、利率市場化等“大尺度”改革，也使得銀行的日子“趨緊”，銀行從業(yè)人員的高薪問題亦開始“走下神壇”。

　　【資金動向】

　　銀行保險資金盯上優(yōu)先股

　　優(yōu)先股試點的消息甫一出爐，銀行和保險資金便迫不及待地表達(dá)對其的青睞。近日，光大銀行在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將優(yōu)先股納入了一款理財產(chǎn)品的投資范圍。與此同時，不少保險公司表達(dá)了對優(yōu)先股的投資意向。