多管齊下激活農村金融內生動力

　　□孫樹強

　　金融作為經(jīng)濟的血液，在農村全面振興中的作用尚未充分發(fā)揮出來。從供給側看，存在金融服務不足、金融產品單一、金融可得性較低等問題；從需求側看，存在農村客戶分散、規(guī)模小、服務費用高、風險大、抵押品缺失等問題。供給和需求兩端存在的一系列短板，導致金融與農村經(jīng)濟之間存在著鴻溝，亟待彌合。

　　徐忠在其新書《中國的根基：農村金融重構與改革視角》中，回顧了農村金融改革和發(fā)展歷程，闡述了未來農村金融改革的著力點和方向。

　　農民貸款難

　　對農民來說，想要獲得金融服務不是件容易的事情。因為缺乏抵押品，普通農民從金融機構貸款存在較大困難，目前可以通過多戶聯(lián)保、直補抵押等方式貸到一些資金，但規(guī)模有限。對于農村種養(yǎng)大戶、大型農用機械購買用戶、農村企業(yè)等，貸款相對容易一些。從金融機構所提供的金融產品來看，除了基本的存貸業(yè)務，其他產品非常少。

　　作者舉了一個例子：農民在申請貸款時，費時費事的申請程序往往打消了借款的積極性。當農民有資金需求時，最先想到的不是金融機構，而是向親戚、朋友借貸。

　　應該說，我國金融服務的供給能力是很強的，但為什么農民貸款難？

　　其原因，一是涉農貸款風險高、成本大、易虧損。農村的一個特點是人員分散，信用體系缺失，缺乏必要的抵押品，且每一筆貸款規(guī)模較小，這就導致貸款存在較大風險，成本也比較高，易產生損失。

　　二是一些支持農村金融的措施與農村金融機構的激勵不相匹配。農村金融的“最后一公里”需要金融機構來完成，這些金融機構的行為直接決定了金融服務農村的效果，而銀行作為營利性機構來執(zhí)行惠農政策，積極性較低。

　　三是農村金融機構和金融產品比較單一。目前服務農村的銀行類機構包括農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，基本都是儲貸類銀行機構，保險機構不多。金融服務較為單一，既缺乏信貸產品的多樣性，也缺少投資產品。農村人很少接觸到保險、基金，理財及金融意識薄弱，大多數(shù)農民只是將資金存在銀行。

　　農村金融應如何運作

　　金融在支持“三農”過程中存在梗阻，其中的癥結是政策激勵與金融機構的市場化運營之間存在錯位。對于金融機構來說，雖然獲得了政策優(yōu)惠，但要自負盈虧，政策優(yōu)惠與最終風險并不完全匹配。例如，較低的貸款利率容易給金融機構帶來虧損，增加不良貸款的發(fā)生率。

　　徐忠在書中指出，不可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系是無法長期支持“三農”、服務“三農”的。如果對金融機構投放涉農貸款比例、存貸比等指標加以硬性約束，但又缺乏針對性激勵措施，其效果就可能大打折扣。

　　因此，應該適當擴大金融機構的定價自主權，使其運營更加市場化，即使出臺針對涉農金融的優(yōu)惠政策，也要考慮是否與金融機構的激勵相容。過去，農村金融政策更多的是從供給端來考慮，即通過降低利率、督促金融機構加大信貸投放等來加大對“三農”的支持。未來，政策的著力點應該向降低農村地區(qū)信貸風險和信貸交易成本傾斜，加強農村信用體系建設，從而降低金融機構的經(jīng)營風險，使其愿意放貸。

　　保障金融消費者權益

　　隨著消費形態(tài)和金融科技的發(fā)展，農村的金融消費者越來越多地從網(wǎng)上購物，在此過程中接觸并開始應用金融科技，如移動支付、手機轉賬等，一些人還通過互聯(lián)網(wǎng)進行借貸。金融科技因為成本和門檻低、效率高、可觸范圍廣，其觸角已經(jīng)深入到廣袤的農村。

　　但是，農村金融消費者和投資者的金融素養(yǎng)不高，既不熟悉相關技術，也不了解如何防范金融產品和服務的風險，更缺乏數(shù)據(jù)和隱私的保護意識，當自己權益被侵害時，缺乏保留證據(jù)和維權意識，也不熟悉仲裁、訴訟等維權途徑。

　　未來，隨著越來越多地應用金融科技，農村金融消費者保護問題亟需重視，需要通過多種途徑提高其金融知識水平，避免其權益受到侵害。