相互保險(xiǎn)，不一樣的保險(xiǎn)

　　●消除經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的利益博弈，降低運(yùn)營成本

　　●能讓投保人與保險(xiǎn)人相互監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)

　　●能延長分享經(jīng)濟(jì)鏈條，降低消費(fèi)成本、提高經(jīng)濟(jì)效率

　　●有助解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

　　2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社宣布開業(yè)，這是保監(jiān)會(huì)自2015年1月23日出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，批準(zhǔn)開業(yè)的第一家相互保險(xiǎn)社。

　　相互保險(xiǎn)組織方式在發(fā)達(dá)國家有100多年的歷史，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在浙江寧波慈溪試點(diǎn)的農(nóng)村互助保險(xiǎn)聯(lián)社外，多年來政策上一直沒有再“開口子”，因此眾惠保險(xiǎn)的成立具有特別的意義。

　　相互保險(xiǎn)是什么，為什么引人關(guān)注？

　　相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互助共濟(jì)、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。

　　眾惠相互董事長李靜表示，公司由546名企業(yè)及自然人共同發(fā)起設(shè)立�！氨娀轂檫@546名會(huì)員提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品，會(huì)員兼具投保人和公司管理者雙重身份，同時(shí)享有公司的經(jīng)營盈余，對(duì)公司共享、共治、共有�！�

　　相互保險(xiǎn)為何引人關(guān)注？

　　“保險(xiǎn)公司利潤越高，說明他們‘讓’給投保者的利益越少�！北本┫�費(fèi)者李鵬的看法在社會(huì)中有一定代表性，“相互保險(xiǎn)制消除了經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的利益博弈，降低了運(yùn)營成本。保險(xiǎn)市場早該引入這條‘鯰魚’，推動(dòng)傳統(tǒng)的股份制公司提高產(chǎn)品性價(jià)比�！�

　　南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認(rèn)為，傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司的股東和客戶之間有一定利益沖突，這也是拖賠惜賠的根源。而相互制公司的經(jīng)營者和消費(fèi)者身份統(tǒng)一、利益一致。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，除了降低運(yùn)營成本，相互保險(xiǎn)公司的投保人與保險(xiǎn)人能更好地相互監(jiān)督，積極防災(zāi)減損，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率并減少信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　以寧波慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)聯(lián)社為例，從產(chǎn)品看，農(nóng)房保險(xiǎn)20元保費(fèi)保額1萬元，意外傷害保險(xiǎn)10元保費(fèi)保額1萬元，費(fèi)率遠(yuǎn)低于市場上的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，由于會(huì)員之間相互督促，更好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”功能，寧波遭遇“蘇拉”“�？�”臺(tái)風(fēng)后，均未發(fā)生理賠。如此“互助”到位，深得民心，截至2016年9月，該互助保險(xiǎn)聯(lián)社已覆蓋9個(gè)村、2萬多人口。

　　目標(biāo)群體都有誰，相互保險(xiǎn)發(fā)展空間有多大？

　　除了眾惠相互外，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批3家相互保險(xiǎn)社中，信美人壽主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，匯友建工則針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)，3家公司的業(yè)務(wù)都具有細(xì)分市場的特點(diǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的支撐，使相互保險(xiǎn)獲得了更高效精準(zhǔn)的運(yùn)營手段�！崩铎o認(rèn)為，目前在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，大家可以跨地域獲得信息、撮合交易，提高了保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)性和可及性�！氨热缥覀�?yōu)椤�貨車幫’服�?wù)，貨物運(yùn)輸及司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)記錄、貨物交易和資金支付等情況，都一目了然。這使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等更為高效�；ヂ�(lián)網(wǎng)有快速聚集同質(zhì)群體的功能，并通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)分散風(fēng)險(xiǎn)，這是未來相互保險(xiǎn)能長足發(fā)展的基礎(chǔ)�！�

　　對(duì)于相互保險(xiǎn)聚集同質(zhì)群體的潛力，業(yè)內(nèi)人士指出“不可低估、大有可為”。“分享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是聚合一批有同樣需求的人。服務(wù)內(nèi)容相同、保障需求相似，同時(shí)又掌握風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，有組團(tuán)搞‘相互保險(xiǎn)’的基礎(chǔ)�！扁諊�柱認(rèn)為，相互保險(xiǎn)能借助“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)一步延長分享經(jīng)濟(jì)的鏈條，降低消費(fèi)成本、提高經(jīng)濟(jì)效率。

　　此外，小微企業(yè)普遍面臨的“金融饑渴”，也為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)遇。李靜介紹，眾惠相互的546名會(huì)員中半數(shù)資產(chǎn)規(guī)模在500萬元以下，“有的就是飲料批發(fā)網(wǎng)店，或者貨車司機(jī)，處于創(chuàng)業(yè)階段，需要有財(cái)產(chǎn)、人身保障，更需要融資支持。”據(jù)了解，目前眾惠已經(jīng)與中信銀行、光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，會(huì)員可憑信用保證保險(xiǎn)獲得這些金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。“這是一個(gè)平臺(tái)，讓小微企業(yè)抱團(tuán)取暖，解決融資難、融資貴問題�！�

　　“假保險(xiǎn)”是怎么回事，該怎么管？

　　截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，中國相互保險(xiǎn)市場前景廣闊，預(yù)計(jì)10年后相互保險(xiǎn)市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7600億元左右。

　　市場前景可期，但市場規(guī)范卻仍滯后。

　　由于相互制和股份制存在顯著差異，現(xiàn)行《公司法》《保險(xiǎn)公司章程指引》等法律法規(guī)對(duì)相互保險(xiǎn)形式并不完全適用，使相互保險(xiǎn)公司在發(fā)展中面臨很多不確定性。朱銘來認(rèn)為，立法短板應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)。

　　此外，目前市場上不乏打著“保險(xiǎn)”的幌子，進(jìn)行非法集資的“互助平臺(tái)”，影響公眾對(duì)相互保險(xiǎn)的認(rèn)知：以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期；打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳；以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池……“誘餌”很具有迷惑性。

　　針對(duì)“假保險(xiǎn)”，保監(jiān)會(huì)從2016年底啟動(dòng)了專項(xiàng)整治活動(dòng)，按規(guī)劃于近日對(duì)違規(guī)平臺(tái)和項(xiàng)目依法采取差別化處置措施。

　　“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須有監(jiān)管部門的資質(zhì)認(rèn)定并遵循保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，比如償付能力、準(zhǔn)備金、人員資質(zhì)等，否則就只是互助組織、互助模式�！敝煦憗碇赋�，要警惕互助機(jī)構(gòu)以“保險(xiǎn)”名義進(jìn)行營銷。

　　“現(xiàn)在這些網(wǎng)絡(luò)互助，既沒有法律規(guī)范，也沒有精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，非常不靠譜。比如一個(gè)人交9元就可以得到30萬元的賠償，沒有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，完全是一種欺騙，消費(fèi)者要擦亮雙眼�！扁諊�柱提醒。