銀行業(yè)應(yīng)對不良有底氣

　　多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，受疫情影響，小微企業(yè)不良貸款率會有所上升，但近兩年銀行業(yè)信貸資產(chǎn)分類準確性提高，撥備覆蓋率保持在較高水平，有充足的資源應(yīng)對。同時，多地監(jiān)管部門提出，酌情提高部分行業(yè)不良容忍度，這也有利于提高銀行放貸積極性，與小微企業(yè)共渡難關(guān)。

　　小微企業(yè)不良率或上升

　　銀保監(jiān)會副主席周亮日前表示，客觀來講，疫情對小微企業(yè)，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業(yè)造成了一定的影響，預(yù)判不良率會有所上升。

　　萬聯(lián)證券分析師郭懿表示，考慮到疫情的突發(fā)性以及持續(xù)時間存在一定不確定性，以及去年末部分行業(yè)中相對較大的企業(yè)也出現(xiàn)了債務(wù)違約的案例，預(yù)計未來小微企業(yè)不良率有走高的風(fēng)險。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，中小企業(yè)本身的經(jīng)營管理能力較弱，受疫情影響部分中小企業(yè)盈利能力會下降，還款能力也會下降，有的企業(yè)甚至?xí)�倒閉，由此對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力。趙亞蕊分析，從銀行的貸款結(jié)構(gòu)看，中小微企業(yè)和民營企業(yè)占比不是特別高，尤其是在一些大型銀行中，因此對銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響不會特別大。但民營、小微企業(yè)貸款占比較高的城商行、農(nóng)商行，資產(chǎn)質(zhì)量受到的擾動將較大。

　　撥備覆蓋率保持高水平

　　周亮強調(diào)，從整個金融體系運行情況來看，去年銀行業(yè)化解了2.3萬億元不良資產(chǎn)，小微企業(yè)的不良占比較小。另外，銀行的撥備覆蓋率達到了180%以上，有充足的資源來應(yīng)對不良上升。

　　在監(jiān)管部門引導(dǎo)下，近兩年銀行業(yè)信貸資產(chǎn)分類準確性提高，并不斷加大不良處置力度。從已公布的上市銀行業(yè)績快報來看，招商銀行、平安銀行、常熟銀行等多家銀行不良貸款率較上年末下降，常熟銀行、青農(nóng)商行、無錫銀行等多家銀行撥備覆蓋率超過200%。

　　郭懿認為，展望2020年一季度，雖然流動性相對寬裕，但是疫情對經(jīng)濟增長的沖擊，使得資產(chǎn)質(zhì)量的不確定性再次升溫。不過，考慮到撥備處于高位，核銷處置力度預(yù)期加大，整體不良率將基本保持穩(wěn)定。

　　國盛證券分析師馬婷婷表示，疫情短期內(nèi)或?qū)��?jīng)濟預(yù)期、部分企業(yè)的經(jīng)營帶來階段性影響，但在各項政策支持下，預(yù)計企業(yè)盈利能力變?nèi)鮽鲗?dǎo)到償付能力的比例有限。且自2016年以來，銀行不斷加大核銷處置的力度、對不良貸款的認定標準也不斷趨于嚴格。預(yù)計2020年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將有能力保持穩(wěn)健趨勢。

　　多地提高不良容忍度

　　不良貸款率有抬升風(fēng)險，是否意味著銀行將一味惜貸？多地銀保監(jiān)局日前提出，酌情提高風(fēng)險容忍度，鼓勵銀行業(yè)敢貸、愿貸。

　　四川銀保監(jiān)局表示，要提高風(fēng)險容忍度，對受疫情影響新增的逾期貸款，要根據(jù)企業(yè)實際情況，酌情處理，可在計算逾期時間時扣除疫情時期。上海銀保監(jiān)局稱，對受疫情影響暫時失去收入來源的企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排報送信用記錄，不強制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。江蘇銀保監(jiān)局提出，監(jiān)管部門將酌情進一步放寬疫情影響期間小微企業(yè)不良貸款容忍度，并對2020年核銷的小微企業(yè)不良貸款進行還原統(tǒng)計考核。

　　專家認為，這些舉措有助于免除銀行業(yè)機構(gòu)后顧之憂，提高其支持小微企業(yè)的積極性，支持優(yōu)質(zhì)的企業(yè)渡過難關(guān)、穩(wěn)健發(fā)展。

　　對銀行而言，在放貸過程中仍需嚴格把握風(fēng)控標準。趙亞蕊表示，從銀行經(jīng)營角度來說，對民營、小微企業(yè)的風(fēng)險防控本身就比較嚴格。受疫情影響，有些企業(yè)可能會陷入暫時的現(xiàn)金流困難，只要經(jīng)營管理能力資質(zhì)良好，還是應(yīng)該給予正常的信貸。