民間借貸利率司法保護上限修改為4倍LPR

　　 新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》發(fā)布

　　 本報記者 劉萌

　　 8月20日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。

　　 最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮在發(fā)布會上表示，經(jīng)院審判委員會討論后決定：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng)。

　　 舉例來看，以8月20日最新發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于此前的24%和36%有較大幅度的下降。

　　 賀小榮表示，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況、新問題，如利率過高、范圍過寬、邊界模糊等。今年以來，新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟和世界經(jīng)濟產(chǎn)生巨大沖擊，我國很多中小企業(yè)和個體工商戶面臨前所未有的壓力，而融資成本過高是重要原因之一。為了統(tǒng)籌推進常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟社會良性健康發(fā)展，持續(xù)增強市場主體的發(fā)展動力和活力，保持社會融資規(guī)模合理增長，推動綜合融資成本明顯下降，最高人民法院在認真調(diào)研和廣泛聽取人大代表、政協(xié)委員、企業(yè)家代表、專家學(xué)者和金融監(jiān)管部門意見建議的基礎(chǔ)上，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神，決定對《規(guī)定》進行修改。

　　 “主要有以下三個方面：一是尊重當(dāng)事人意思自治，依法確認和保護民間借貸合同的效力；二是調(diào)整民間借貸利率的司法保護上限，推動民間借貸利率與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)；三是認真貫徹落實民法典，促進民間借貸規(guī)范平穩(wěn)健康發(fā)展�！辟R小榮介紹。

　　 賀小榮表示，應(yīng)當(dāng)承認，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。長期以來，關(guān)于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。利率保護上限過高不僅達不到保護借款人的目的，且存在信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。但利率保護上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風(fēng)險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要。