為非銀行支付客戶備付金構(gòu)筑“雙保險”

　　10月13日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會公開征求意見。建立非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，是央行在對支付機(jī)構(gòu)備付金實(shí)施集中存管后，在非銀行支付行業(yè)探索建立的又一制度。給支付行業(yè)再上一份“保險”，旨在促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　近年來，我國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，成為支付體系的重要補(bǔ)充。央行一直十分重視對非銀行支付行業(yè)的引導(dǎo)和監(jiān)管。早在2010年6月，央行就印發(fā)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。2013年后，央行相繼印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息校驗(yàn)機(jī)制的通知》等，對備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)提出一系列要求。2017年1月，央行發(fā)出《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的通知》，實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，用兩年的時間將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金交至央行專用存款賬戶。2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶備付金，作為其清算保證金。

　　備付金集中存管有助于防范備付金被挪用的風(fēng)險，是對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金上的第一道“保險”。但備付金集中存管，并不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳導(dǎo)給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。而建立行業(yè)保障基金，是對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金上的第二道“保險”。這將有助于防范支付機(jī)構(gòu)因經(jīng)營問題產(chǎn)生的風(fēng)險，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，從而降低風(fēng)險事件對支付行業(yè)的負(fù)面沖擊，最大程度維護(hù)用戶合法權(quán)益，確保金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。

　　在我國，非銀行支付行業(yè)規(guī)模較大，涉及數(shù)以億計的用戶，與公眾日常生活和金融運(yùn)行密切相關(guān)，目前客戶備付金超過1.5萬億元。探索建立非銀行支付行業(yè)保障基金，具有必要性和緊迫性。目前，我國對存款類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)施存款保險制度，保險業(yè)、信托業(yè)等也建立行業(yè)保障基金。相應(yīng)的機(jī)制安排，在防范化解金融風(fēng)險、推動行業(yè)長期持續(xù)發(fā)展、保障用戶權(quán)益等方面發(fā)揮了重要作用，也為非銀行支付行業(yè)建立保障基金制度提供借鑒。

　　按照《辦法》，支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金是指按照規(guī)定籌集形成的，用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。當(dāng)支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時，可動用基金對備付金進(jìn)行兌付。在兌付過程中，優(yōu)先保證自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。同時，央行明確，使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實(shí)行5000元的最高兌付限額。這主要考慮到非銀行支付小額、零售等特點(diǎn)，基本滿足行業(yè)實(shí)際需要。當(dāng)然，最高兌付限額并非一成不變，央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、風(fēng)險狀況等因素適時進(jìn)行調(diào)整。

　　在備付金集中存管初期，客戶備付金并無利息，但從2019年底開始，央行按季向支付機(jī)構(gòu)給付利息。而行業(yè)保障基金主要從備付金（清算保證金）利息中按季計提，沒有增加支付機(jī)構(gòu)額外負(fù)擔(dān)，可行性較強(qiáng)。當(dāng)規(guī)模達(dá)到10億元上限后，或支付市場遭受重大突發(fā)市場風(fēng)險，可暫�；�金計提�！掇k法》指出，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果實(shí)行差別計提比率的方式，有助于引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù)。對廣大用戶來說，建立非銀行支付行業(yè)保障基金，是更好地保護(hù)用戶合法權(quán)益、確保支付行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的舉措。基金主要來自客戶備付金利息，不會增加支付機(jī)構(gòu)支出，更不會增加用戶負(fù)擔(dān)。

　　2017年以來，央行通過完善支付清算基礎(chǔ)設(shè)施、實(shí)施備付金集中存管、加大無證支付打擊力度，出臺條碼支付規(guī)范等一系列舉措，建制度、搭平臺、斷直連、關(guān)通道，疏堵并舉，標(biāo)本兼治，加大支付清算市場亂象整治工作力度，有效地防控支付清算領(lǐng)域金融風(fēng)險。建立非銀行支付行業(yè)保障基金，是加強(qiáng)支付清算領(lǐng)域風(fēng)險防范的舉措之一。在征求意見的基礎(chǔ)上，央行應(yīng)盡快正式出臺辦法，以更全面的“雙保險”制度，建立起更有效的防火墻，進(jìn)一步完善對非銀行支付行業(yè)監(jiān)管，構(gòu)建防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的長效機(jī)制。