信貸投放提速 考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　近期，各銀行積極加大信貸投放力度，加強(qiáng)對(duì)受疫情影響嚴(yán)重行業(yè)企業(yè)的金融支持。在此背景下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。多位專家認(rèn)為，涉房類融資、中小微企業(yè)等領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)仍需重點(diǎn)關(guān)注，預(yù)計(jì)銀行業(yè)不良資產(chǎn)反彈壓力總體可控，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)呈現(xiàn)改善趨勢(shì)。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受疫情影響，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入不穩(wěn)定，難以按期償還銀行貸款，銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈壓力值得關(guān)注。

　　銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》提出，銀行機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)，足額計(jì)提撥備，加快不良資產(chǎn)處置，前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解處置預(yù)案。

　　近期多家銀行在部署加大信貸投放的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控。工商銀行提出，要強(qiáng)化“五個(gè)一本賬”管理，打好資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和各類風(fēng)險(xiǎn)總體可控。守牢合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，壓實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，把高質(zhì)量發(fā)展牢牢建立在高水平安全的基礎(chǔ)上。農(nóng)業(yè)銀行提出，綜合運(yùn)用核銷、資產(chǎn)證券化等手段提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效，確保普惠貸款質(zhì)量穩(wěn)定。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，目前我國(guó)銀行業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)，這為發(fā)揮監(jiān)管逆周期作用、為小微企業(yè)紓困解難提供了政策空間。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，監(jiān)管政策靠前發(fā)力，助力有效穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤(pán)，同時(shí)將督促銀行業(yè)對(duì)未來(lái)可能暴露的不良貸款提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，做實(shí)資產(chǎn)分類，拓寬不良貸款處置渠道，加大處置力度。

　　仍有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)存在

　　需要關(guān)注的是，不同銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力有所不同。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度末，大型銀行、股份行、農(nóng)商行不良貸款率分別為1.35%、1.35%、3.37%，均較去年年末有所下降；城商行不良貸款率為1.96%，較去年年末有所抬升。

　　“2022年一季度，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持穩(wěn)健復(fù)蘇，企業(yè)和居民還款意愿增強(qiáng)。銀行業(yè)繼續(xù)綜合運(yùn)用多種不良處置手段，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。”中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，近年來(lái)，銀行體系在資產(chǎn)質(zhì)量向好的情況下，維持了較強(qiáng)的不良資產(chǎn)處置與核銷力度。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城商行資產(chǎn)質(zhì)量依舊延續(xù)前期向好態(tài)勢(shì)，如南京銀行、杭州銀行、寧波銀行等。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)分化的背景下，東北、西北、華北環(huán)京等地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)承壓，須持續(xù)關(guān)注尾部金融機(jī)構(gòu)造血能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從具體業(yè)務(wù)來(lái)看，王一峰認(rèn)為，二季度及全年的銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控仍有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)存在。包括涉房類融資不良?jí)毫μ嵘�，風(fēng)險(xiǎn)仍在釋放期；零售長(zhǎng)尾客群金融風(fēng)險(xiǎn)有所上升；中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降。

　　此外，還需關(guān)注延期還本付息政策對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)的影響。中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，預(yù)計(jì)本輪延期還本付息政策不會(huì)對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生明顯影響，銀行出于審慎原則關(guān)注類貸款占比或小幅微升。當(dāng)前銀行整體不良認(rèn)定較嚴(yán)格，大多銀行逾期貸款全部計(jì)入關(guān)注或不良貸款，因此部分銀行在執(zhí)行延期政策時(shí)已對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

　　風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)

　　銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.9萬(wàn)億元，較去年年末增加653億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.69%，較去年年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。

　　“受疫情影響，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量或短暫受到干擾。長(zhǎng)期來(lái)看，預(yù)計(jì)未來(lái)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)可控，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)呈現(xiàn)改善趨勢(shì)�！鄙旮圩C券分析師汪冰潔表示，一方面是因?yàn)檫^(guò)去幾年不良資產(chǎn)處置較為充分，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)處于比較高的水平；另一方面因?yàn)榈禺a(chǎn)調(diào)控政策調(diào)整疊加貨幣環(huán)境寬松，大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率降低。

　　在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力方面，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為5.8萬(wàn)億元，較去年年末增加2392億元；撥備覆蓋率為200.70%，較去年年末上升3.80個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.39%，較去年年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

　　值得一提的是，近期銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行及其他優(yōu)質(zhì)上市銀行有序降低撥備覆蓋率，釋放更多信貸資源。杜陽(yáng)表示，當(dāng)前疫情整體上已得到有效控制，部分優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低撥備計(jì)提，在釋放盈利的同時(shí)適度增加信貸投放，強(qiáng)化金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。