科技賦能普惠金融 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型近來(lái)已成為多家銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略，線上化信貸技術(shù)成為銀行機(jī)構(gòu)提升小微貸款服務(wù)質(zhì)效的共同選擇。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，各銀行通過(guò)搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風(fēng)控體系，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

　　數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)信貸可獲得性

　　近兩年來(lái)，無(wú)接觸金融成為應(yīng)對(duì)疫情防控常態(tài)化、提升小微企業(yè)信貸可得性的重要手段。

　　全國(guó)工商聯(lián)日前發(fā)布的《“助微計(jì)劃”推進(jìn)情況報(bào)告》顯示，自2020年以來(lái)，全國(guó)工商聯(lián)會(huì)同多家行業(yè)協(xié)會(huì)以及多家金融機(jī)構(gòu)，連續(xù)兩年開(kāi)展“助微計(jì)劃”，兩年間，參與的金融機(jī)構(gòu)平均每月服務(wù)小微客戶(hù)超300萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款超4萬(wàn)億元。

　　上述報(bào)告顯示，線上化信貸技術(shù)成為銀行機(jī)構(gòu)提升小微貸款服務(wù)的共同選擇。2021年內(nèi)獲貸款支持的受訪小微客戶(hù)中，超過(guò)80%通過(guò)線上渠道獲得，88%認(rèn)為利率可負(fù)擔(dān)，67%認(rèn)為獲得融資的效率大幅提升。

　　多家銀行線上信貸技術(shù)也在不斷創(chuàng)新。民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春介紹，近期該行陸續(xù)上線了“信融e”“采購(gòu)e”“民生快貸單一窗口保函”“政采快貸”“花瓣貸”等一系列純線上化產(chǎn)品，可以更好地服務(wù)受到疫情影響的企業(yè)，補(bǔ)鏈固鏈強(qiáng)鏈，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　以“采購(gòu)e”為例，應(yīng)對(duì)前期疫情影響下汽車(chē)行業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)受到的沖擊，民生銀行制定了疫情期間汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)幫扶政策，通過(guò)線上化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“采購(gòu)e”，讓企業(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)辦理信貸業(yè)務(wù)，幫助數(shù)百家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)渡過(guò)階段性難關(guān)。今年以來(lái)，為受疫情影響的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)發(fā)放疫情幫扶專(zhuān)項(xiàng)貸款超過(guò)1億元。

　　網(wǎng)商銀行日前對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)�！鞍凫`系統(tǒng)”目前可識(shí)別的憑證類(lèi)型有26種，當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把合同、發(fā)票、店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，“百靈”系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷更為合適的貸款額度。

　　“過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶(hù)授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶(hù)信息；未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶(hù)自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示。

　　探索風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化

　　精準(zhǔn)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控是實(shí)現(xiàn)小微金融提質(zhì)增效的保障。在提升小微普惠信貸可得性的同時(shí)，數(shù)字技術(shù)也有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)防控全流程效率的提升。

　　鄭萬(wàn)春介紹，民生銀行不斷迭代全流程風(fēng)控體系。通過(guò)深挖行內(nèi)數(shù)據(jù)、引入外部數(shù)據(jù)，搭載智能AI、云計(jì)算等技術(shù)，全面覆蓋客戶(hù)準(zhǔn)入、身份驗(yàn)證、欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、差異化定額定價(jià)、貸中監(jiān)測(cè)預(yù)警、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)為一體的全流程智能風(fēng)控，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

　　中信銀行推動(dòng)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌管理機(jī)制，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風(fēng)控體系。貸前，拓展風(fēng)險(xiǎn)信息分析監(jiān)控維度，建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖和身份認(rèn)證體系，客戶(hù)畫(huà)像全面、準(zhǔn)確，力爭(zhēng)“維度更全、時(shí)效更高、信息更準(zhǔn)”。貸中，以新技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)估、智能模型研發(fā)，完善數(shù)字化、專(zhuān)業(yè)化信用審查審批機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)“一鍵申請(qǐng)、一鍵審批”。貸后，加快樣本數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)控策略，建成超3萬(wàn)種組合的智能風(fēng)控規(guī)則體系，逐步實(shí)現(xiàn)從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。

　　值得注意的是，線上金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍需合規(guī)審慎。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任丁曉芳表示，銀保監(jiān)會(huì)積極支持銀行運(yùn)用金融科技服務(wù)小微企業(yè)，并持續(xù)推進(jìn)監(jiān)管制度建設(shè)，要求銀行落實(shí)獨(dú)立自主的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，要自主完成貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，不得將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；同時(shí)要確保客戶(hù)信息安全，銀行在積極對(duì)接信用信息共享機(jī)制，解決信息不對(duì)稱(chēng)的同時(shí)，對(duì)查詢(xún)使用相關(guān)信息，要始終堅(jiān)持依法合規(guī)的原則，獲取的信息只能用于為企業(yè)提供融資支持，嚴(yán)禁泄露、濫用出售。