江蘇銀行：聚數(shù)智之力 塑“微貸”之美

中證網(wǎng)訊（王珞）大力發(fā)展普惠金融是踐行金融工作政治性、人民性的生動體現(xiàn)。近期召開的中央金融工作會議將普惠金融作為五篇大文章的重要組成部分，為促進金融資源合理分配、推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

作為全國系統(tǒng)重要性銀行、江蘇最大法人銀行，江蘇銀行始終秉持金融為民初心，堅決貫徹落實新發(fā)展理念、融入新發(fā)展格局，積極探索“網(wǎng)格化、社區(qū)化”經(jīng)營模式，持續(xù)扎根市場，通過金融科技創(chuàng)新，將金融服務(wù)觸角延伸至微型企業(yè)及個體工商戶，賦能小微市場主體，激發(fā)經(jīng)濟活力，不斷擴大金融服務(wù)覆蓋面，有效提升小微企業(yè)融資可得性、便利性，在服務(wù)小微、服務(wù)民生的過程中實現(xiàn)自身普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)據(jù)賦能 延伸服務(wù)邊界

數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，是“智慧化工廠”的原料。在智慧化服務(wù)小微企業(yè)的賽道上，江蘇銀行打破小微信貸傳統(tǒng)模式，持續(xù)推動“數(shù)據(jù)采集者計劃”，以數(shù)據(jù)驅(qū)動創(chuàng)新推出專門針對小微長尾客群的微貸產(chǎn)品“微e融”，今年以來更是完成“微e融”3.0升級，發(fā)布了《微貸業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)規(guī)范》（Q/JSB 0010-2023）企業(yè)標準，有效服務(wù)經(jīng)營規(guī)模、融資需求更趨微小的客戶，開啟微貸數(shù)字化服務(wù)新征程。

江蘇銀行依托海量數(shù)據(jù)信息，從兩大維度進行微貸客戶網(wǎng)格管理及服務(wù)滲透。通過對客戶注冊地、行業(yè)所屬、主營業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)信息的采集、歸類、分析，江蘇銀行快速模擬刻畫出以支行為圓心、一定半徑范圍內(nèi)的企業(yè)及商戶集聚區(qū)域，以市場、園區(qū)、商圈、村鎮(zhèn)等作為物理網(wǎng)格的基本服務(wù)單位。同時，該行通過客戶的上下游、交易結(jié)算信息以及知識圖譜技術(shù)等，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、行業(yè)協(xié)會、商會等非地理集聚的關(guān)系型網(wǎng)格�；�于“網(wǎng)格化經(jīng)營、社區(qū)化管理”模式，圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、生活互動場景，江蘇銀行建立了“網(wǎng)格+熟人”拓客機制，及時掌握客戶動態(tài)，隨時捕獲多維數(shù)據(jù)，解決小微客戶信息不對稱問題，在“生意圈”中激活“服務(wù)圈”、打造“經(jīng)濟圈”。

“重經(jīng)營、弱擔�！�，這是江蘇銀行在微貸領(lǐng)域堅守的服務(wù)理念。以江蘇銀行“微e融”產(chǎn)品為例，通過數(shù)據(jù)賦能、信用支持，江蘇銀行致力于解決小微長尾客群財務(wù)信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通過運用大數(shù)據(jù)、智能決策等金融科技技術(shù)，該行在線獲取客戶授權(quán)提供的工商、稅務(wù)、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客戶基本面。另一方面，該行客戶經(jīng)理將訪談中采集的客戶“軟信息”與外部“硬信息”智能分析結(jié)果進行交叉驗證，快速獲取授信審批結(jié)果，解決了微貸客群融資周期短、頻率高、規(guī)模小、需求急的問題。

2020年起，江蘇銀行先后在杭州、常州、無錫地區(qū)啟動微貸業(yè)務(wù)試點，持續(xù)總結(jié)試點經(jīng)驗，迭代策略模型，優(yōu)化系統(tǒng)流程，不斷提升產(chǎn)品競爭力。目前，江蘇銀行“微e融”產(chǎn)品已服務(wù)小微客戶3400余戶、授信30億元，戶均授信僅80余萬，真正實現(xiàn)了服務(wù)邊界的下沉和延伸。

科技助力 打造極簡流程

為了讓客戶享受到更省心、便捷、高效的微貸服務(wù)體驗，江蘇銀行依托大數(shù)據(jù)、移動智能等金融科技，通過集約化流程設(shè)計和移動化在線作業(yè)，為微貸客戶提供極簡、極快、極美的金融服務(wù)。

通過江蘇銀行“隨e融”微信小程序，該行微貸客戶可在線完成身份認證、納稅授權(quán)、房產(chǎn)評估、申請?zhí)峤坏炔僮鞑襟E。客戶在提交業(yè)務(wù)后，可快速獲取自動化審批結(jié)果，并可通過江蘇銀行手機銀行等渠道實現(xiàn)在線用款，按需用信、隨借隨還。目前，“微e融”產(chǎn)品實現(xiàn)全流程線上化辦理，客戶足不出戶便可享受“一站式”便捷服務(wù)。

除了客戶端，江蘇銀行在客戶經(jīng)理端打造了“移動作業(yè)+現(xiàn)場訪談”的“微e融”新操作模式，解決了傳統(tǒng)信貸模式下客戶經(jīng)理路途往返、案頭工作耗時長，客戶線下簽約材料易出錯等痛點，實現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的“立等可取”服務(wù)。在移動功能支持下，江蘇銀行“微e融”可在當日內(nèi)完成客戶服務(wù)全流程，大大提升了客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)申辦效率及客戶服務(wù)體驗，“免跑腿”辦理讓服務(wù)更高效。

目前，江蘇銀行依托自動化、移動化功能的開發(fā)運用，有效減少客戶經(jīng)理案頭工作30%以上，單筆業(yè)務(wù)辦理效率提升超50%。

模型加碼 筑牢風控防線

江蘇銀行結(jié)合微貸客群特征，深入挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)價值，將其充分應(yīng)用在貸前掃描、貸中審批、貸后監(jiān)測等環(huán)節(jié)，全流程提升智慧化風控能力。

通過構(gòu)建風險探測模型，江蘇銀行實現(xiàn)了貸前自動掃描。基于微貸客戶授權(quán)提供的數(shù)據(jù)信息，該行運用人工智能和機器學(xué)習(xí)等技術(shù)建立風險探測模型，在貸前準入階段對客戶進行全面風險掃描，判斷客戶是否滿足授信基本準入條件，識別客戶是否存在潛在風險。

該行還定制了多維評分模型，在貸中階段實現(xiàn)智慧審批。圍繞個體工商戶基本情況、經(jīng)營情況、家庭資產(chǎn)負債等信息，江蘇銀行構(gòu)建了貸中多維評分模型，線上化、自動化獲取數(shù)據(jù)源，用于違約概率計算、信用額度增信等環(huán)節(jié)，支撐決策模型快速得出審批結(jié)果，為客戶提供高效化、個性化服務(wù)。

為了更好地進行貸后實時監(jiān)測，江蘇銀行搭建了預(yù)警模型，依托數(shù)字風控技術(shù)，實施風險預(yù)警集中篩查，按風險程度開展差異化預(yù)警處置，并圍繞支用、還款、交易、融資、經(jīng)營五大維度構(gòu)建客戶行為評價指標，實現(xiàn)貸后全時段、全方位的數(shù)據(jù)監(jiān)測和風險預(yù)警。

未來，江蘇銀行將持續(xù)打造微貸業(yè)務(wù)“服務(wù)更廣泛、運營更智能、體驗更便捷”等優(yōu)勢，加快實踐探索及業(yè)務(wù)復(fù)制，借助數(shù)智力量塑造和彰顯微貸產(chǎn)品小而美的特色，推動普惠金融服務(wù)再上新臺階。