機(jī)構(gòu)持牌從業(yè)者持證 強(qiáng)監(jiān)管下平衡保險創(chuàng)新

　　原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)全解讀： 機(jī)構(gòu)持牌從業(yè)者持證 強(qiáng)監(jiān)管下平衡保險創(chuàng)新

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)迎來快速發(fā)展的同時，也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

　　9月28日，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。

　　所謂“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”，即“保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。”《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費者能夠通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間，《辦法》對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件。

　　此外，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護(hù)消費者合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)認(rèn)證。

　　線上線下渠道融合三項規(guī)定

　　在實際操作中，很多保險業(yè)務(wù)是線上線下融合，并不是“非此即彼”。對此，《辦法》針對三種常見的渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：一是在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動中，保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)的，其服務(wù)行為應(yīng)同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險監(jiān)管制度中相關(guān)業(yè)務(wù)行為的規(guī)定；二是投保人通過保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時滿足《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；三是其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。

　　此外，保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進(jìn)行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用《辦法》。

　　杜絕非保險機(jī)構(gòu)打擦邊球

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)必須“持牌經(jīng)營”�！掇k法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

　　其中所指保險機(jī)構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機(jī)構(gòu)。保險中介機(jī)構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人�！掇k法》所稱的保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　《辦法》規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級保護(hù)、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價等。

　　保險機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。此外，《辦法》強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等幾方面做了規(guī)定。

　　銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對保險機(jī)構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運(yùn)營，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人；五是加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

　　在實踐中，存在非保險機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況。對此，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　《辦法》對非保險機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設(shè)計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

　　嚴(yán)格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺

　　值得一提的是，為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴(yán)格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手�！掇k法》嚴(yán)格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

　　從業(yè)人員營銷宣傳需經(jīng)授權(quán)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進(jìn)行商業(yè)宣傳推廣的活動。

　　當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

　　《辦法》強(qiáng)化了持牌機(jī)構(gòu)管理責(zé)任：一是保險機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機(jī)構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；三是保險機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合金融營銷宣傳等有關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機(jī)構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

　　關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

　　消費者權(quán)益保護(hù) 是健康發(fā)展基礎(chǔ)

　　《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：一是要求保險機(jī)構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；二是要求保險機(jī)構(gòu)充分披露信息，保障消費者的知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)；三是對售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費體驗。

　　消費者權(quán)益保護(hù)是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　《辦法》修訂工作全程貫徹保護(hù)消費者權(quán)益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)活動；二是強(qiáng)化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費者知情權(quán)；三是要求投保頁面必須屬于保險機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保障交易安全；四是要求保險機(jī)構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系，提升消費者滿意度；五是要求保險機(jī)構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露；六是為便利消費者，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

　　嚴(yán)監(jiān)管與保護(hù)創(chuàng)新平衡

　　由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特殊性，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有著明確分工。

　　具體而言，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

　　《辦法》將防范化解風(fēng)險放在首位：一是堅持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實主體責(zé)任，并以負(fù)面清單形式明確非保險機(jī)構(gòu)的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺；三是強(qiáng)化信息披露要求，保障消費者知情權(quán)；四是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護(hù)的要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息報送，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

　　在嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險的同時，也要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會民生：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術(shù)合理融合；二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性；三是支持保險機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；四是支持保險中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機(jī)制。