監(jiān)管趨嚴(yán) 部分“網(wǎng)紅”隔離險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架

　　日前，一些保險(xiǎn)銷售平臺上的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架，保險(xiǎn)銷售人員以此為噱頭，展開限時(shí)營銷。3月以來，部分地區(qū)新冠肺炎疫情再度反復(fù)，導(dǎo)致隔離險(xiǎn)產(chǎn)品需求高漲，一度成為“網(wǎng)紅”。此類產(chǎn)品為何“逆勢”下架？中國證券報(bào)記者日前調(diào)研多家保險(xiǎn)銷售平臺。業(yè)內(nèi)人士表示，賠付率較高、監(jiān)管趨嚴(yán)可能是該類產(chǎn)品停售的主要原因。

　　展開限時(shí)營銷

　　所謂隔離險(xiǎn)或防疫險(xiǎn)，本質(zhì)上大多都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。在新冠肺炎疫情期間，不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的強(qiáng)制隔離等，觸發(fā)理賠條件后保險(xiǎn)公司以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　這本是保險(xiǎn)業(yè)在疫情防控中結(jié)合消費(fèi)者需求，展開產(chǎn)品探索與創(chuàng)新的好事。但在近期疫情反復(fù)情況下，部分隔離險(xiǎn)產(chǎn)品卻釋放出即將停售的消息。中國證券報(bào)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)銷售平臺以停售為噱頭，展開限時(shí)營銷。多位銷售人員稱：“欲購從速，過時(shí)下架�！蹦潮ｋU(xiǎn)銷售平臺還明確稱：“接保司通知，本產(chǎn)品（惠無憂防疫險(xiǎn)）將于3月17日22點(diǎn)下架，如有需要盡早購買。”

　　值得注意的是，中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這些即將停售的產(chǎn)品在不同銷售平臺的下架時(shí)間并不統(tǒng)一，有的產(chǎn)品在官方App中已經(jīng)提前下架。例如，眾安保險(xiǎn)旗下包含隔離津貼的“愛無憂意外保險(xiǎn)”，目前在小雨傘等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺上仍可投保，但在眾安保險(xiǎn)官方App上已經(jīng)下架。即使用多個(gè)相關(guān)詞條在眾安保險(xiǎn)App中進(jìn)行搜索，也顯示無此產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)官方客服人員表示，該產(chǎn)品前段時(shí)間已經(jīng)在直營App下線，若在其他渠道投保，請仔細(xì)閱讀投保須知。

　　至于下架原因，該客服人員表示：“只是正常的產(chǎn)品下架調(diào)整，之前如果已經(jīng)投保成功，后期保障不受影響，在保障范圍內(nèi)的賠付正常享受�！彼�同時(shí)還解釋說：“公司每年都會對前一年的老產(chǎn)品進(jìn)行綜合評估后進(jìn)行調(diào)整�！�

　　眾惠保險(xiǎn)客服人員也表示，下架隔離險(xiǎn)產(chǎn)品是由于公司內(nèi)部調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，是否會再次上線，還要等公司安排。

　　其實(shí)，這并不是這類“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品第一次下架。2021年12月底，包含隔離賠付責(zé)任的“復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)”系列產(chǎn)品就曾集體停售。

　　賠付率較高

　　盈利情況不佳、賠付率較高，或是隔離險(xiǎn)產(chǎn)品下架的原因之一。

　　某保險(xiǎn)公司銷售人員向中國證券報(bào)記者透露，這些產(chǎn)品前期為了開拓市場，持續(xù)促銷，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都把保費(fèi)壓的很低，且這些產(chǎn)品的賠付范圍較廣，因此盈利狀況并不是很好。

　　中國證券報(bào)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打出“薅保險(xiǎn)公司羊毛”“在家躺著數(shù)錢”等營銷口號，宣傳售賣隔離險(xiǎn)產(chǎn)品。對比幾家保險(xiǎn)公司的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的共性包括兩點(diǎn)：一是保費(fèi)較低，理賠回報(bào)誘人，如某隔離險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)為8.8元/30天起，隔離賠付津貼卻高達(dá)200元/天；二是投保便捷，多數(shù)產(chǎn)品為線上自助下單，有的產(chǎn)品與航空公司、旅游公司等平臺合作，消費(fèi)者在購買機(jī)票、火車票時(shí)勾選該產(chǎn)品即可生成保單。

　　“該類產(chǎn)品賠付率提高會導(dǎo)致賠本，因此選擇暫時(shí)停售，將費(fèi)率和理賠責(zé)任優(yōu)化之后，或許會再次上線�！鄙鲜鲣N售人員分析稱。

　　投訴增加

　　“隔離險(xiǎn)產(chǎn)品目前還存在一些不規(guī)范的地方，需進(jìn)行下架調(diào)整。”中國保護(hù)消費(fèi)者基金會相關(guān)人士告訴中國證券報(bào)記者，在很多隔離險(xiǎn)投保渠道中，保險(xiǎn)銷售平臺會把保障內(nèi)容清楚展示出來，但是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的“重要說明”“條款協(xié)議”“免賠條款”等重要信息，則采取折疊或超鏈接的形式簡單列出，消費(fèi)者需點(diǎn)開才能看到�！叭绻�用戶不仔細(xì)查閱，很容易忽視這些信息，而造成盲目投保。”上述人士稱。

　　不少已投保的消費(fèi)者表示，隔離險(xiǎn)的理賠并沒有廣告中說的那么容易。中國證券報(bào)記者搜索黑貓投訴平臺，和隔離險(xiǎn)相關(guān)的投訴已超過1800條。消費(fèi)者投訴主要聚焦在“被隔離卻沒有產(chǎn)生理賠”“退保手續(xù)費(fèi)高昂”“理賠證明材料苛刻無法提供”“強(qiáng)制購買”等方面。

　　為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，今年2月，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，將對發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改。

　　監(jiān)管收緊或是該產(chǎn)品下架調(diào)整的又一原因。

　　“主要涉及隔離險(xiǎn)未如實(shí)宣傳、理賠困難等問題。部分保險(xiǎn)公司出于獲客等目的，在產(chǎn)品宣傳過程中，將重點(diǎn)集中在價(jià)格低、理賠金額高，對免責(zé)事項(xiàng)的宣傳有所淡化，因此極易誤導(dǎo)消費(fèi)者，進(jìn)而引發(fā)糾紛。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　此外，多位業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者應(yīng)在充分理解保險(xiǎn)責(zé)任及條款的前提下慎重購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。