巨災(zāi)保險待提速

　　今年8月，我國多地發(fā)生極端氣象，當(dāng)月造成888.7萬人次不同程度受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)341.9億元。近年來，全球自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)有所上升，我國位于兩個全球性自然災(zāi)害帶，是世界上遭受災(zāi)害損害最為嚴(yán)重的國家之一。

　　面對以上挑戰(zhàn)，巨災(zāi)保險的體系建設(shè)亟待提速。近年來，我國穩(wěn)步開展巨災(zāi)保險試點，并已取得了一系列積極進(jìn)展。其中，地震巨災(zāi)保險體系已基本建立，為災(zāi)后生產(chǎn)生活秩序恢復(fù)提供了助力；深圳市政府已運(yùn)用巨災(zāi)保險惠民政策，有效實施了受災(zāi)人員的救助補(bǔ)償?shù)取?/p>

　　但需注意，目前巨災(zāi)保險體系建設(shè)仍處于初級階段，一些突出問題仍存。例如，個別地方政府推廣巨災(zāi)保險試點的動力不足，保險公司不愿為高災(zāi)害風(fēng)險地區(qū)承保，公眾的參保熱情不高。

　　接下來，公共部門、保險機(jī)構(gòu)、投保人等主體要多方協(xié)同，體系化推進(jìn)巨災(zāi)保險建設(shè)。

　　政府部門應(yīng)著力推進(jìn)巨災(zāi)保險的制度化建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急是要厘清巨災(zāi)保險的責(zé)任劃分，理順政府間財政事權(quán)和支出責(zé)任。具體來看，中央部門可完善巨災(zāi)保險制度的政策標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范、財稅優(yōu)惠等相關(guān)文件，優(yōu)化體制機(jī)制設(shè)計，提升政策落實的有效性；地方政府應(yīng)在充分研究、分析本地區(qū)客觀情況的基礎(chǔ)上，切實推進(jìn)本地區(qū)具體政策落地。公共部門要通過稅收優(yōu)惠、保費補(bǔ)貼、減災(zāi)宣傳等多種途徑，進(jìn)一步提高巨災(zāi)保險的參與率。同時，積極運(yùn)用數(shù)字化、智能化技術(shù)，建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫，研發(fā)巨災(zāi)預(yù)測預(yù)警模型，提高巨災(zāi)預(yù)測和應(yīng)對機(jī)制的科研能力。

　　保險機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提高承保能力，有效分散巨災(zāi)風(fēng)險。巨災(zāi)保險具有低發(fā)生頻率、高經(jīng)濟(jì)損失的特點，單一保險機(jī)構(gòu)往往難以獨自應(yīng)對風(fēng)險。因此，多家保險機(jī)構(gòu)要結(jié)成“巨災(zāi)保險共同體”，以提升風(fēng)險抵御能力。一要及時迭代升級風(fēng)險識別模型，提升巨災(zāi)風(fēng)險評估能力，合理定價巨災(zāi)保險產(chǎn)品。二要優(yōu)化財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)，完善承保模式。三要做好風(fēng)險管理，處理好政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，利用市場化手段分散風(fēng)險。

　　個人和家庭要提高巨災(zāi)風(fēng)險的防范意識和能力。首先，提高風(fēng)險防范意識，學(xué)習(xí)并掌握防災(zāi)減災(zāi)相關(guān)知識。其次，根據(jù)本地的地質(zhì)水文氣候特點、家庭實際情況，酌情考慮是否需要購買住宅地震巨災(zāi)保險、臺風(fēng)洪水巨災(zāi)保險、家庭財產(chǎn)保險和人身意外保險等險種，并作出合理的避險安排。最后，購買保險時要認(rèn)真閱讀免責(zé)條款，了解賠付范圍，特別要注意理賠是否包含自然災(zāi)害。

　　面對自然環(huán)境、人類社會的風(fēng)險考驗，巨災(zāi)保險體系建設(shè)可以有效提高整個社會應(yīng)對風(fēng)險的韌性。公共部門、保險機(jī)構(gòu)、個人和家庭多主體需并肩協(xié)力，提高防災(zāi)減災(zāi)效能，大力推進(jìn)巨災(zāi)保險體系建設(shè)，轉(zhuǎn)變巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對思路，從被動型災(zāi)后應(yīng)急到主動型風(fēng)險防御，讓巨災(zāi)保險真正成為風(fēng)險沖擊的緩沖墊、減震器。