協(xié)同創(chuàng)新商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)

　　日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布了《商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)藥協(xié)同創(chuàng)新模式研究報(bào)告》。報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，既可以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)拓展客群，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，又可以提高創(chuàng)新藥品可及性。有研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年至2022年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從1123億元增長(zhǎng)至8653億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過25%。不過近兩年來，商業(yè)健康險(xiǎn)增速明顯放緩。

　　目前商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)合作主要集中在慢性非傳染性疾病、腫瘤、罕見病三個(gè)領(lǐng)域。從政府與市場(chǎng)關(guān)系的角度劃分，合作模式主要分為兩種類型：一是社保與商業(yè)保險(xiǎn)融合，最具代表性的是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）。二是商業(yè)保險(xiǎn)合作，包括特藥與特病保險(xiǎn)、藥品福利管理以及管理式醫(yī)療。

　　傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)主要承擔(dān)基本醫(yī)保報(bào)銷后的個(gè)人自付部分，且主要承保健康人群。特病特藥保險(xiǎn)則為特定疾病特定藥品提供保障，涵蓋了基本醫(yī)保之外的特藥責(zé)任，且承保帶病人群。特病特藥保險(xiǎn)開啟了保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)藥行業(yè)的合作，在實(shí)踐中出現(xiàn)了不同的探索模式。

　　隨著人口老齡化的加速到來，有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算我國帶病人群數(shù)量接近4億人，大力發(fā)展帶病人群保險(xiǎn)成為行業(yè)共識(shí)。在帶病人群保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐中，醫(yī)、藥、險(xiǎn)及患者管理領(lǐng)域中各參與方開始逐步探索相互鏈接及合作，聯(lián)合推出包含醫(yī)療責(zé)任、藥品責(zé)任及健康管理的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)，共同滿足帶病人群多元需求。隨著帶病人群保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不斷深入，與醫(yī)藥協(xié)同已成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要?jiǎng)?chuàng)新方向。

　　國家醫(yī)療保障局原副局長(zhǎng)陳金甫認(rèn)為，醫(yī)保發(fā)展與均衡既需要解決內(nèi)部體系短板，又需要增強(qiáng)外部功能作用。健康保障由單一制度依賴上升為多層次體系建設(shè)和功能銜接，是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)均衡和集合效能的必然選擇。應(yīng)將積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)作為構(gòu)建多層次健康保障體系建設(shè)的戰(zhàn)略支點(diǎn)，探索高能高效高質(zhì)量發(fā)展的功能設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)模式和政策支持。商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)與社保同舟共濟(jì)，與醫(yī)藥比翼齊飛。

　　原中國保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧認(rèn)為，國家非常重視和鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。近年來健康險(xiǎn)增速放緩，只有在產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等方面持續(xù)創(chuàng)新才能突破瓶頸?；谖覈】惦U(xiǎn)所處的發(fā)展階段，要進(jìn)一步細(xì)分對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠。

　　記者在采訪中了解到，我國保險(xiǎn)業(yè)在管理式醫(yī)療領(lǐng)域探索較多。如中國平安通過線上醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，以會(huì)員專屬線上家庭醫(yī)生為入口，覆蓋健康、亞健康、疾病等5個(gè)醫(yī)療健康服務(wù)場(chǎng)景。線下則通過布局綜合醫(yī)院、體檢中心、影像中心等業(yè)務(wù)板塊提升服務(wù)水平，嘗試打造自營醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。泰康保險(xiǎn)則通過整合保險(xiǎn)支付與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，通過自建醫(yī)療生態(tài)體系、泰康“健保通”醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)及生態(tài)鏈股權(quán)投資，讓客戶得到更好的醫(yī)療資源。太保壽險(xiǎn)則在重疾領(lǐng)域嘗試管理式醫(yī)療，通過“重疾保障+重疾專案服務(wù)”在險(xiǎn)藥聯(lián)合方面進(jìn)行創(chuàng)新。

　　報(bào)告認(rèn)為，管理式醫(yī)療的主要挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)缺乏深度融合。保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)未來將根據(jù)自身的資源與稟賦，選擇“從險(xiǎn)到醫(yī)”“從醫(yī)到險(xiǎn)”“科技創(chuàng)新”等不同路徑探索管理式醫(yī)療，實(shí)現(xiàn)醫(yī)、藥、險(xiǎn)深度融合。通過探索管理式醫(yī)療，商業(yè)健康保險(xiǎn)的角色將逐步從醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方與醫(yī)療保險(xiǎn)支付方轉(zhuǎn)型升級(jí)為健康服務(wù)管理方，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，保障客戶健康。