中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合瑞再發(fā)布報告：中老年保障仍顯著不足 建議從三大方面創(chuàng)新

　　3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風險保障研究》報告（下稱“《報告》”）。

　　在我國社會老齡化加速、家庭養(yǎng)老負擔日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關(guān)的保障需求，展示了涵蓋三方面的研究成果：一是從經(jīng)濟社會發(fā)展、疾病發(fā)生率、個人財務生命周期等多角度評估影響中老年群體的人身風險變化趨勢；二是系統(tǒng)地評估了我國中老年人目前的風險保障程度；三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境和保險行業(yè)能力建設(shè)等方面，為推動中老年商業(yè)保險市場發(fā)展可采取的措施。

　　基于行業(yè)調(diào)研結(jié)果，《報告》系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)保險保障情況，認為中老年保險保障持續(xù)改善，但保障程度仍顯著不足。具體表現(xiàn)是，中老年群體的保險保障占比低于人口比例，同時中老年人擁有的保障與風險不匹配。

　　截至2022年底，45歲及以上的中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，而風險保額占全年齡段的比例則不足30%。目前，45歲及以上人口占我國總?cè)丝诘谋壤堰_到43%，考慮到該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，可見中老年群體的保障程度顯著偏低。

　　《報告》還顯示，人生各個階段所面臨的風險是復雜且動態(tài)變化的，中老年細分年齡群體對風險保障的需求重點存在差異。例如，從保障需求特征看，就業(yè)期群體（45~55歲）最關(guān)注重疾和醫(yī)療支出風險，退休期群體（55~65歲）最關(guān)注退休后的財務保障和意外風險；其次是重疾與醫(yī)療風險，65歲及以上的高齡群體重點關(guān)注醫(yī)療、重疾和失能風險。從疾病類型看，各年齡段群體普遍關(guān)注癌癥風險；步入高齡，消費者日益重視心腦血管疾病和可能導致失能的疾病類型。從醫(yī)療支出看，各年齡段均最關(guān)注住院醫(yī)療費用，隨著年齡的增長，退休人群則更加關(guān)注慢性病用藥和康復類費用。

　　《報告》提出，為了更好地應對老齡化相關(guān)風險，個人需要建立正確的風險認知，在人生的財務積累階段開始為個人及家庭的風險保障與儲蓄需求進行統(tǒng)籌規(guī)劃，以提升全面保障水平。同時，《報告》還提出完善我國中老年保障體系建設(shè)及商業(yè)保險市場發(fā)展的三個方面建議：

　　在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

　　在保險行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?？紤]對中老年保險產(chǎn)品給予更大的創(chuàng)新空間，而且建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務創(chuàng)新。

　　在保險行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向:一是將風險保障與儲蓄需求相結(jié)合的保險產(chǎn)品；二是具有適老化服務屬性的保險產(chǎn)品；三是針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。