保險理賠半年報陸續(xù)“放榜”：賠付總額超700億元，重疾保障額仍偏低

　　理賠服務(wù)是兌現(xiàn)保險承諾的最終體現(xiàn)，也是評判保險公司運營能力的重要指標。截至7月16日，有包括國壽壽險、新華保險、平安人壽在內(nèi)的超20家保險公司公布了2024年上半年理賠服務(wù)報告。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，已披露報告的保險公司上半年賠付總額超過700億元，其中國壽壽險、平安人壽賠付超百億元；客戶獲賠率普遍超過98%，最高達99.8%。借助信息技術(shù)手段及與醫(yī)院合作推出的預(yù)賠和直賠等服務(wù)，保險公司理賠效率普遍提升，理賠時效縮短至1天內(nèi)。不過從賠付支出看，占據(jù)許多公司賠付大頭的重疾險，件均保額較低的問題仍待解決。

　　透過理賠報告，消費者也可獲得一些選保險的參考。例如在現(xiàn)實生活中，覆蓋骨折、摔傷、動物抓傷、呼吸道感染等責任的醫(yī)療險更“實用”。而無論醫(yī)療險還是重疾險，出險客戶都呈年輕化趨勢，因此年輕人也需重視并提前做好保障兜底。

　　賠付總額與賠付效率繼續(xù)提升

　　進入7月以來，已有包括國壽壽險、平安人壽、新華保險在內(nèi)的超20家保險公司公布了2024年理賠服務(wù)半年報，賠付總額超過700億元。

　　其中兩家公司賠付金額超過百億元，分別是國壽壽險302.6億元、平安人壽206億元，新華保險理賠金額超73億元，目前位列第三。此外，泰康在線、瑞眾人壽、陽光人壽、富德生命人壽的理賠金額均達到20億元及以上，分別為28億元、28.27億元、21.8億元、20億元。

　　保險中介機構(gòu)方面，截至6月30日，在螞蟻保平臺上，合作保險機構(gòu)累計向用戶理賠140億元，同比增長30%；元保上半年醫(yī)療險單人累計最高賠付達134萬元，單人累計最多賠付70次。

　　縱向來看，保險業(yè)整體賠付支出在上半年保持增長，風險保障持續(xù)增強。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的最新數(shù)據(jù)，今年前5個月，保險業(yè)原保險賠付支出為1.06萬億元，增長38%。披露了同比變化的公司，上半年理賠金額也呈同樣趨勢。例如泰康在線理賠金額同比增長35%，中匯人壽理賠金額同比增長6.6%，中銀三星人壽理賠金額同比增長2.22%。

　　在投保人重點關(guān)注的獲賠率和賠付時效上，不少保險公司都優(yōu)化理賠流程并借助信息技術(shù)手段，理賠方式呈快速、在線、智能化趨勢。已披露理賠半年報的險企獲賠率普遍超過98%，其中最高的是中信保誠人壽，獲賠率達99.8%；國壽壽險獲賠率為99.7%；獲賠率超過99%的還有平安人壽、中匯人壽、農(nóng)銀人壽、中銀三星人壽、長城人壽、大都會人壽。

　　作為另一個影響理賠體驗的重要指標，多數(shù)險企理賠時效縮短至1天內(nèi)。例如國壽壽險整體賠付時效0.34天，同比提速13%；新華保險件均理賠時長為0.71天，5000元以內(nèi)小額理賠5日結(jié)案率超99%；瑞眾保險小額理賠時效僅0.14天，小額理賠獲賠率為99.63%；平安人壽55%的案件可在30分鐘內(nèi)完成閃賠結(jié)案，平均閃賠時效僅7.4分鐘；泰康在線平均約每0.29秒完成1例賠案。值得一提的是，許多保險公司和醫(yī)院合作推出的預(yù)賠和直賠等服務(wù)，也提升了理賠效率。

　　重疾險件均保額仍較低

　　從賠付支出看，重疾險和醫(yī)療險一直是理賠支付的大頭。其中，醫(yī)療賠案件數(shù)占比普遍較高，例如平安人壽上半年理賠258萬件，其中醫(yī)療賠付占93%；陽光人壽醫(yī)療賠案件數(shù)占比為84.7%。金額占比較高的則是重疾險，平安人壽賠付金額占比中，49%是重疾，31%是醫(yī)療；陽光人壽賠付金額占比中，60.7%是重疾，22.4%是身故類型，16.5%是醫(yī)療類型。

　　盡管理賠金額總數(shù)高，但長期存在的問題是件均保額較低。從各家數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等是排在前列的“隱形殺手”，也是重疾險出險率偏高的疾病。而件均重疾賠付金額仍普遍在10萬元上下，與重疾康復一般所需的10-50萬元不等的費用相比，保障缺口依然較大。

　　另有業(yè)內(nèi)人士提到，當前許多險企面向細分市場創(chuàng)新產(chǎn)品，開展特色化服務(wù)，找準差異化優(yōu)勢。不過從理賠報告看，多數(shù)公司仍普遍從年齡和性別維度劃分，少有險企提及對慢病人群、失能人群的理賠概況，這也反映出人身險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、承保精細化層面依然有上升空間。

　　從消費者的角度，透過理賠報告也可以在選保險時獲得一些參考。從“實用性”來看，醫(yī)療險可有效覆蓋生活中容易出現(xiàn)的風險和疾病。以平安人壽理賠服務(wù)半年報為例，醫(yī)療理賠件占比高達93%，意外醫(yī)療前三賠付原因分別為：動物抓傷、骨折、摔傷/扭傷，疾病醫(yī)療的前三賠付原因則為呼吸道感染、心血管疾病和腦血管疾病。

　　此外，當前重疾險和住院醫(yī)療險的理賠年齡分布都呈年輕化趨勢。作為對接多家保險公司的平臺，螞蟻保的理賠服務(wù)半年報顯示，從重疾險的理賠年齡分布看，20-39歲年輕人占比達到41%，同比增長6%，基本和40-59歲中年人群的占比相當。因此，無論是年輕人還是中年人都需重視重疾風險，提前做好保障兜底。

　　長城人壽在理賠半年報中稱，從保費與賠款比值看，意外險、定壽險、重疾險等杠桿類險種保障效果好、費用低，可以彌補家庭身故與健康等基本風險保障缺口；萬能險、增額終身壽險、兩全險等保值類險種賠付增加，反映越來越多的家庭客戶開始為應(yīng)對經(jīng)濟不確定性及養(yǎng)老風險進行準備。