降低起付門檻 擴(kuò)大保障范圍 多地2025年惠民保產(chǎn)品開售

　　近日，重慶、北京、安徽、江蘇、黑龍江等地陸續(xù)上線了新一年度惠民保產(chǎn)品。與2024年產(chǎn)品相比，多地2025年惠民保產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，包括降低起付門檻、擴(kuò)大保障范圍、增加增值服務(wù)等。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保具有低門檻、低保費(fèi)和高保障等特點(diǎn)，是銜接基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充保障。未來(lái)實(shí)現(xiàn)惠民保產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，需要在產(chǎn)品定位上兼顧商業(yè)屬性和普惠屬性，同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)等方面不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。

　　保障升級(jí)

　　10月23日，2025年重慶渝快保的參保繳費(fèi)工作正式啟動(dòng)。據(jù)記者了解，2025年重慶渝快保共分為69元普通版和169元升級(jí)版兩檔，支持醫(yī)保個(gè)人賬戶為全家購(gòu)買，重慶市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人均可參保，參保日期為2024年10月23日至2024年12月31日，保障日期為2025年1月1日至2025年12月31日。

　　與2024年重慶渝快保相比，2025年產(chǎn)品對(duì)保障責(zé)任、特藥清單、免賠額等進(jìn)行了升級(jí)優(yōu)化。據(jù)了解，2025年產(chǎn)品將住院和特病門診醫(yī)保目錄范圍內(nèi)自付費(fèi)用年免賠額從1.4萬(wàn)元降至1萬(wàn)元，針對(duì)連續(xù)參保且無(wú)賠付的參保人，其住院和特病門診醫(yī)保范圍內(nèi)自付費(fèi)用年免賠額降至8千元。此外，2025年產(chǎn)品更新了17種特定自費(fèi)藥品品種，合計(jì)涵蓋60種特定高額自費(fèi)藥品，包括48種腫瘤特藥和12種罕見病特藥。所有特藥零免賠額。2025年產(chǎn)品對(duì)既往癥的判定也進(jìn)行了優(yōu)化。

　　除了重慶之外，還有多地近日陸續(xù)推出2025年惠民保產(chǎn)品，與2024年產(chǎn)品相比，多地惠民保新產(chǎn)品在免賠額、保障范圍、特藥目錄、附加服務(wù)等方面進(jìn)行了升級(jí)。

　　記者注意到，針對(duì)連續(xù)參保且未進(jìn)行理賠的參保人群，多地推出連續(xù)參保優(yōu)待。比如，連續(xù)參保三年且無(wú)出險(xiǎn)記錄的北京普惠健康保被保險(xiǎn)人可享受兩大連續(xù)參保優(yōu)待：一是降低醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用免賠額，健康人群由1.5萬(wàn)元降至0.5萬(wàn)元，特定既往癥人群由2萬(wàn)元降至1.5萬(wàn)元；二是在享受5次常規(guī)健康管理服務(wù)的同時(shí)，還可從口腔健康、中醫(yī)調(diào)理、健康檢查等六大健康服務(wù)中任選一項(xiàng)免費(fèi)使用。安徽惠民保2025版將醫(yī)保目錄外報(bào)銷起付線降低5000元。同時(shí)，連續(xù)兩年參保安徽惠民保且未進(jìn)行理賠的參保人，第3年、第4年參保，可享受醫(yī)保目錄內(nèi)賠付比例提升5個(gè)百分點(diǎn)，第5年及以后參保享受醫(yī)保目錄內(nèi)賠付比例提升10個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，多地2025年惠民保產(chǎn)品擴(kuò)大了保障范圍。比如，2025年度江蘇醫(yī)惠保1號(hào)升級(jí)版在基礎(chǔ)版四項(xiàng)保障責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加兩項(xiàng)前沿醫(yī)療保障；龍江惠民保2025版對(duì)醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任進(jìn)行了細(xì)化，提升了目錄外責(zé)任保障范圍，增加了后續(xù)投保優(yōu)待政策，特藥種類增至85種。

　　有新增也有退出

　　惠民保全稱是城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，自2020年起進(jìn)入快速發(fā)展期。惠民保由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，具有低門檻、低保費(fèi)和高保障的特點(diǎn)，是介于基本醫(yī)保和純商業(yè)保險(xiǎn)之間的補(bǔ)充保障。

　　在運(yùn)營(yíng)方式上，共保模式已逐漸成為惠民保的主流運(yùn)營(yíng)方式，也就是由兩家及兩家以上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承包和運(yùn)營(yíng)。比如，2025年度北京普惠健康保由中國(guó)人保、中國(guó)人壽主承保，泰康、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)平安、北京人壽共同承保。2025年重慶渝快保由安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)擔(dān)任首席承保，人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽擔(dān)任副首席承保，太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等多家公司共同承保。

　　海通證券非銀首席分析師孫婷認(rèn)為，共保模式的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面可以避免在同一區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)多款形態(tài)和保障內(nèi)容相近的惠民保產(chǎn)品，從而降低內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)損耗；另一方面能夠充分整合多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)廣泛的用戶觸達(dá)，更好地提升產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)能力和服務(wù)水平。

　　記者注意到，在多年發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司持續(xù)創(chuàng)新惠民保產(chǎn)品。今年9月，一款名為全家保的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)正式上線，該產(chǎn)品是面向全國(guó)發(fā)行的“全國(guó)版惠民?！?。據(jù)全家保項(xiàng)目組相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該產(chǎn)品打破了醫(yī)保參保地限制，在全國(guó)任一城市繳納了基本醫(yī)保就可以參保。

　　惠民保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)不斷完善和成熟的同時(shí)，也有一些產(chǎn)品退出市場(chǎng)。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心許閑教授團(tuán)隊(duì)此前發(fā)布的研究報(bào)告顯示，截至2023年11月15日，全國(guó)累計(jì)推出284款惠民保產(chǎn)品，其中73款產(chǎn)品已停止運(yùn)營(yíng)，占比25.70%。

　　許閑認(rèn)為，惠民保產(chǎn)品的退出與政策導(dǎo)向、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)判斷等多重因素有關(guān)。一是養(yǎng)老險(xiǎn)公司由于政策要求調(diào)整業(yè)務(wù)布局，停售了單獨(dú)承保的惠民保項(xiàng)目，并退出了共同承保的惠民保項(xiàng)目。二是隨著惠民保運(yùn)營(yíng)逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)，以減少市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，消費(fèi)者“用腳投票”也促使惠民保產(chǎn)品做出更符合市場(chǎng)需求的優(yōu)化迭代。

　　兼顧商業(yè)與普惠屬性

　　惠民保是普惠保險(xiǎn)的代表性產(chǎn)品之一，是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。業(yè)內(nèi)人士建議，未來(lái)可在產(chǎn)品定位、設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)等方面不斷優(yōu)化，推進(jìn)惠民保健康可持續(xù)發(fā)展。

　　今年以來(lái)，有關(guān)部門多次發(fā)文推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。比如，今年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，健全普惠保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)；擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)；更好地滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險(xiǎn)需求，優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險(xiǎn)保障供給；大力推廣意外傷害保險(xiǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)，完善普惠保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)。

　　許閑建議，在惠民保產(chǎn)品定位上，需要兼顧商業(yè)屬性和普惠屬性；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，需要建立消費(fèi)者需求導(dǎo)向思維，關(guān)注不同年齡層需求痛點(diǎn)，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，還可以通過科技賦能投保理賠提速，運(yùn)用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，依托主動(dòng)續(xù)保等方案增強(qiáng)客戶黏性。

　　“加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，設(shè)置合理賠付率才能有效推動(dòng)惠民保長(zhǎng)期健康發(fā)展?！闭闵套C券醫(yī)藥行業(yè)首席分析師孫建認(rèn)為，政府可以保障產(chǎn)品質(zhì)量，并憑借其政府公信力吸引更多人群參保。另外，如何從多維度合理設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)也是實(shí)現(xiàn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司需要在明確自身市場(chǎng)策略的同時(shí)，結(jié)合償付能力來(lái)平衡這類產(chǎn)品的普惠性與賠付率。