經(jīng)營貸換房貸當(dāng)休矣

　　表面上看，某些中介利用經(jīng)營貸與房貸利率的“倒掛”，可以解居民的“燃眉之急”。實(shí)際上，有關(guān)操作的合規(guī)性和經(jīng)濟(jì)性都值得商榷。多方應(yīng)繼續(xù)協(xié)同發(fā)力，大力壓縮經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場的套利空間，堅決落實(shí)中央關(guān)于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求。

　　有媒體近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多位中介人士建議居民將房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營貸，稱這樣可每月節(jié)省月供資金，減輕房貸還款壓力；如果居民當(dāng)前有購房意愿，還可以幫助申請經(jīng)營貸用來買房。表面上看，這些中介利用經(jīng)營貸與房貸利率的“倒掛”，迎合個別居民的急迫需求，可以解居民的“燃眉之急”，實(shí)際上，這只是個小聰明，往往導(dǎo)致借款人看似得了便宜，實(shí)則會吃大虧。有關(guān)操作的合規(guī)性和經(jīng)濟(jì)性都值得商榷。

　　從合規(guī)性上講，經(jīng)營貸是用來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，只能用于企業(yè)經(jīng)營，用經(jīng)營貸置換房貸，是明令禁止的違規(guī)行為。這種行為違反了國家宏觀調(diào)控政策，干擾了正常經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，破壞了健康金融秩序。即便銀行放貸時未能及時發(fā)現(xiàn)，借款人“僥幸”獲得資金，但銀行在常態(tài)化的貸后檢查中，也會發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，發(fā)現(xiàn)違規(guī)用貸苗頭，就會依法要求貸款人進(jìn)行整頓，或者實(shí)行斷貸、抽貸，居民的個人信用必然出現(xiàn)“污點(diǎn)”，影響今后的信貸業(yè)務(wù)辦理。

　　從經(jīng)濟(jì)性上看，有關(guān)操作也得不償失。盡管有的中介估算，如果一套房產(chǎn)價值1000萬元，用經(jīng)營貸置換房貸后，居民5年可以節(jié)省85萬元。但在實(shí)際“運(yùn)作”中，違規(guī)用經(jīng)營貸置換房貸，將耗費(fèi)居民的大量精力和費(fèi)用，包括支付給中介的勞務(wù)費(fèi)、提前償清房貸的墊資利息、包裝借殼公司的費(fèi)用等多項開支，并且經(jīng)營貸期限大多為1年至5年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于房貸期限。經(jīng)營貸到期后，居民還面臨轉(zhuǎn)貸或者過橋墊資的麻煩，這些隱性成本大大增加了實(shí)際資金成本，遠(yuǎn)高于中介估算節(jié)約的紙面成本。

　　值得注意的是，近期房地產(chǎn)市場上漲空間較小，加之居民違規(guī)利用信貸資金的風(fēng)險高，預(yù)計違規(guī)現(xiàn)象極少。有的地方監(jiān)管部門此前已發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款管理，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知，圍堵個人經(jīng)營性貸款資金被違規(guī)挪用至房地產(chǎn)市場的行為，并結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，督促立查立改，從嚴(yán)從重查處。

　　各類銀行要采取更嚴(yán)的風(fēng)控措施，從貸前調(diào)查、支付管理、貸后管理、合同約束等方面，完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機(jī)制，采取大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等進(jìn)行貸款用途追蹤溯源。與此同時，有關(guān)方面也要嚴(yán)格規(guī)范中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作管理，實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，對存在虛報房屋評估價值、偽造貸款資質(zhì)、虛開銀行流水證明、虛開收入證明、修復(fù)不良征信記錄等行為的中介，立即終止合作，并將其列入黑名單和上報監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過多方協(xié)同發(fā)力，大力壓縮經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場的套利空間，堅決落實(shí)中央關(guān)于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求，助力信貸資金切實(shí)流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。