員工違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品 銀行“飛單”痼疾仍存

　　近期，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一則判決書(shū)顯示，銀行理財(cái)經(jīng)理向客戶(hù)私自售賣(mài)非該行理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致投資者損失，最終銀行被判承擔(dān)投資損失50%的責(zé)任。

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，“飛單”現(xiàn)象在銀行業(yè)存在多年，近年來(lái)在監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)力監(jiān)督和銀行業(yè)的嚴(yán)格整改下，“飛單”現(xiàn)象雖大幅減少，但是這種行為并未完全消失。

　　對(duì)此，北京威諾律師事務(wù)所主任、律師楊兆全對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，首先，隨著監(jiān)管政策逐步收緊及銀行自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的改變，部分理財(cái)產(chǎn)品走正規(guī)程序無(wú)法通過(guò)審批被迫轉(zhuǎn)入地下，通過(guò)私人關(guān)系走“飛單”形式，尋找銀行員工私下代銷(xiāo)。其次，可觀的經(jīng)濟(jì)利益誘惑是銀行員工“飛單”的主要驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)以高息產(chǎn)品為噱頭，銀行員工可以鼓動(dòng)儲(chǔ)戶(hù)將大額資金轉(zhuǎn)存到本行從而提升存款業(yè)績(jī)。最后，部分銀行內(nèi)控管理和監(jiān)管存在疏漏。因此，銀行如何加強(qiáng)員工道德培訓(xùn)及內(nèi)控管理措施，是需要亟待解決的事宜。

　　銀行“飛單”現(xiàn)象屢禁不止

　　近年來(lái)，銀行“飛單”案例屢見(jiàn)不鮮。所謂“飛單”，是指銀行工作人員借助銀行平臺(tái)，私下向客戶(hù)兜售非所屬銀行發(fā)行的或未與銀行達(dá)成委托銷(xiāo)售協(xié)議的第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。

　　上述判決書(shū)顯示，投資者是某銀行的老客戶(hù)，因在該行的存款到期，該行理財(cái)經(jīng)理便向其推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品，聲稱(chēng)“安全又保險(xiǎn)”。孰料，投資者購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品后卻蒙受了巨額損失。

　　值得注意的是，法院判決書(shū)顯示，該案中銀行相關(guān)工作人員代銷(xiāo)的“理財(cái)產(chǎn)品”為北京大觀言投資基金管理有限公司發(fā)起，并非所在銀行自營(yíng)或代銷(xiāo)的合規(guī)產(chǎn)品。而且該理財(cái)產(chǎn)品的涉事公司不具備募集資金、發(fā)放貸款及證券類(lèi)投資產(chǎn)品的發(fā)行資質(zhì)。公司實(shí)控人鐘某以非法吸收公眾存款罪已經(jīng)被判處有期徒刑。

　　在此案例中，法院之所以支持投資者，一個(gè)重要的因素在于法院認(rèn)為，銀行工作人員違規(guī)向投資者推介存在高風(fēng)險(xiǎn)的、非本行發(fā)行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，對(duì)投資者的投資損失存在一定程度的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。

　　根據(jù)資管新規(guī)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷(xiāo)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶(hù)”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者銷(xiāo)售與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，除了上述案例以外，今年3月份，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的另一則二審判決書(shū)顯示，一家銀行客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)私自售賣(mài)非該行理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致投資者損失百萬(wàn)元。

　　對(duì)此，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)記者表示，在“飛單”現(xiàn)象治理上，一是要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部管理制度，尤其是在日常內(nèi)部監(jiān)測(cè)、檢查的相關(guān)舉措上將制度層面的規(guī)定落實(shí)到位；二是需要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展常態(tài)化的員工內(nèi)訓(xùn)，提升行內(nèi)員工尤其是銷(xiāo)售崗位的合規(guī)意識(shí)；三是要加大對(duì)“飛單”相關(guān)違規(guī)案例的披露以及相關(guān)的知識(shí)普及，使得金融投資者不斷提升防范意識(shí)，及早發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　如何甄別銀行“飛單”

　　今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)的多張罰單指向了銀行分支機(jī)構(gòu)的“飛單”違規(guī)行為，涉及銀行包括大型銀行、股份制銀行和城商行等。

　　例如，2月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)揚(yáng)州監(jiān)管分局行政處罰信息顯示，因違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品和違規(guī)發(fā)放虛假委托貸款，某股份制銀行揚(yáng)州分行員工被處以警告并且罰款人民幣10萬(wàn)元。與此同時(shí)，該銀行的負(fù)責(zé)人也因同樣的違規(guī)事由被罰款人民幣80萬(wàn)元。

　　近日，融360數(shù)字科技研究院發(fā)布《一季度銀行罰單報(bào)告》。2022年一季度，銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共開(kāi)出1556張罰單（根據(jù)發(fā)布時(shí)間），罰單金額共62244.46萬(wàn)元。從銀行罰單類(lèi)型來(lái)看，針對(duì)銀行的罰單中有36張涉及理財(cái)業(yè)務(wù)，違法違規(guī)事由包括銷(xiāo)售虛假理財(cái)、投后管理不到位、理財(cái)產(chǎn)品登記不規(guī)范、理財(cái)產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯(cuò)、承諾保本保收益等。

　　投資者應(yīng)該如何識(shí)破銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)幕騙局，如何識(shí)別真假銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，第一，到銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，一定要區(qū)分是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是代銷(xiāo)的產(chǎn)品；第二，要在柜臺(tái)上交易，而且資金一定要轉(zhuǎn)入銀行的體系；第三，可以要求銀行進(jìn)行雙錄，錄音錄像，在固定的區(qū)域進(jìn)行銷(xiāo)售；第四，按照監(jiān)管要求，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售產(chǎn)品在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼，客戶(hù)可依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢(xún)產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不買(mǎi)。

　　楊兆全表示，消費(fèi)者一旦遭遇“飛單“，應(yīng)第一時(shí)間與涉事銀行聯(lián)系，若銀行不予配合調(diào)查，可向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)投訴，請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)介入調(diào)查；同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)一并請(qǐng)律師介入到刑事立案和民事訴訟程序中，用法律的武器維護(hù)自身合法權(quán)益。